С 31 июля 2019 года жители России получили право на ипотечные каникулы, то есть на временный перерыв в выплате ипотеки, если банк готов дать свое согласие на это. Что представляют собой ипотечные каникулы, кому они положены и в чем подвох — читайте в материале.
Что означают ипотечные каникулы?
В соответствии с новым законом каждый ипотечный заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, вправе приостановить или уменьшить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев. То есть гражданин на свое усмотрение на полгода либо полностью останавливает платежи, либо уменьшает их размер. Дату начала и окончания финансового перерыва определяет сам заемщик. Это может быть любой срок — но не более 6 месяцев.
Во время каникул банк не имеет право потребовать досрочного погашения ипотеки и не может наложить взыскание на ипотечную недвижимость. Пропуск платежей во время каникул не отображается в кредитной истории заемщика, также не начисляются пени и штрафы.
Отдельно обратим ваше внимание — право на финансовый тайм-аут распространяется в том числе и на договоры, заключенные до 2019 года.
Что будет после каникул?
Не внесенные в период каникул платежи фиксируются в качестве обязательства заемщика и переносятся на конец договора ипотеки. Конечно, в конце срока кредитования никто не заставит вносить эти платежи разом. Договор ипотеки продлевается на срок равный взятым каникулам. Например, по текущему графику последний платеж по всей ипотеке у вас должен наступить 20 января 2035 года. Однако в настоящий момент вы оформили паузу на срок 4 месяца. В результате вы пропускаете 4 плановых платежа. Следовательно, ипотечный договор будет продлен на четыре месяца — до 20 мая 2035 года. С 20 января по 20 мая вы должны будете внести платежи, которые пропустили в результате каникул.
По окончании тайм-аута гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере, количестве и с той же периодичностью, что и до перерыва. Кредитор не вправе изменить процентную ставку или периодичность вносимых платежей
Если ли у каникул подводные камни?
У каждого заемщика возникает закономерный вопрос — если у этой процедуры подводные камни? Начнем с того, что каникулы не избавляет вас от платежей как таковых, не уменьшают общую сумму долга и процент по кредиту. Все это, как мы уже сказали ранее, просто переносится на конец срока действия договора. То есть вы заплатите все, что положено. На иные преференции рассчитывать не стоит.
Обратите внимание и на другой нюанс. Каникулы в рамках действующего законодательства предоставляется только один раз. Не использовать их, если в этом нет острой необходимости, поскольку второго шанса не будет.
Перерыв не портит кредитную историю заемщика. Однако если в рамках каникул вы выбрали не полный отказ от платежей, а их уменьшение и при этом не смогли вносить
деньги во время — это будет зафиксировано в кредитной истории. И, конечно, же снизит ваш рейтинг. Оформить ипотечные каникулы могут не все заемщики, а только те, которые попали в сложную жизненную ситуацию.
Кому положены ипотечные каникулы?
Сложными обстоятельствами закон считает следующие ситуации:
- сохранение нетрудоспособности на протяжении двух и более месяцев подряд, например, в результате декрета, болезни и так далее;
- получение инвалидности первой или второй группы;
- потеря работы (при этом нужно подтвердить безработицу справкой из Центра занятости);
- снижение среднемесячного дохода на 30% и более;
- появление новых иждивенцев или детей-инвалидов, которых не было в момент подписания ипотечного договора, и одновременное снижение доходов заемщика на 20% и более.
В каких ситуациях банк откажет в предоставлении ипотечных каникул?
По закону, если вы действительно попали в трудную жизненную ситуацию, а финансовое состояние значительно ухудшилось, банк не вправе отказать в предоставлении ипотечных каникул. Чтобы снизить риск отказа, подготовьте документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Например, справку о доходах, справку из ЦЗ о постановке на учет в качестве безработного, больничный лист и прочие.
Если вы не сможете подтвердить ухудшение своего положения, кредитная организация откажет в перерыве или снижении суммы платежей. Также обратите внимание, что ипотечные каникулы не распространяются на кредиты в размере 15 и более млн. рублей.