Мы продолжаем собирать всю информацию по одному вопросу в одном материале, чтобы вам было легче находить то, что вы ищете. Поговорим о КБМ? Будет интересно.
Что такое коэффициент бонус-малус (КБМ)?
Это один из показателей, участвующих в ценообразовании ОСАГО. Стоимость страховки рассчитывается по единой формуле во всех компаниях: базовая ставка страхового тарифа (установленная страховщиком в пределах коридора 2 746–4 942 ₽) умножается на 9 коэффициентов. Размеры коэффициентов зависят от факторов:
- мощности автомобиля,
- места прописки собственника,
- количества водителей, вписанных в страховку,
- их возраста и стажа,
- их аварийности,
- сезонности использования автомобиля,
- срока страхования,
- наличия или отсутствия прицепа,
- нарушения собственником законодательства.
Посмотрите внимательно на пункт 5: это и есть КБМ. Так что же значит аварийность? Становились ли вы виновником ДТП за предыдущий страховой период — вот, что имеют в виду страховщики. Если становились — коэффициент растёт и увеличивает цену ОСАГО. Если нет — коэффициент уменьшается и, соответственно, уменьшается и цена полиса. Это единственный показатель, который может уменьшить стоимость страховки, который полностью зависит от вас — вы прямо на него влияете. Именно поэтому коэффициент бонус-малус иногда называют «скидкой» на ОСАГО.
Итак, какой вывод мы делаем? КБМ — это коэффициент, влияющий на стоимость ОСАГО. Его размер зависит от того, происходили ли по вашей вине ДТП. КБМ может уменьшить стоимость полиса, если вы проездили год без аварий, или (в противном случае) увеличить её. В народе КБМ называют «скидкой» на ОСАГО.
Как рассчитывается КБМ?
Но секрет коэффициента бонус-малус не только в аварийности. Он ещё и в беспрерывном страховании. Что это значит? Вы должны страховать свою гражданскую ответственность каждый год, если вы делаете перерыв (например, продали машину и год обходились без неё, а потом купили новую), КБМ «слетает», то есть возвращается опять к единице.
Размер коэффициента легко рассчитать самому. Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У содержит таблицы, по которым можно определить размеры всех коэффициентов, учитывающихся в расчёте стоимости ОСАГО. Мы уже рассказывали вам, как правильно пользоваться этим указанием, в материале «Скидки на ОСАГО не существует. Но есть способ её получить». Но есть способ и полегче:
- зайдите на официальный сайт Российского союза автостраховщиков,
- найдите там раздел «коэффициент «бонус-малус»,
- согласитесь на обработку персональных данных,
- заполните форму (для этого вам понадобится водительское удостоверение),
- размер КБМ появится на вашем экране.
Запомните: КБМ устанавливается 1 раз в год на период с 1 апреля текущего по 31 марта следующего года. РСА (Российский союз автостраховщиков) делает это автоматически. Это значит, когда страховая компания запрашивает информацию в этот период, им всегда выдаётся коэффициент, установленный на 1 апреля. Факторы, произошедшие с 1 апреля по 31 марта, будут суммироваться и учитываться при расчёте КБМ на следующий год.
Почему КБМ может обнулиться?
Вот самые частые причины обнуления КБМ:
- Перерыв в страховании. Мы уже говорили вам, что страхование должно быть беспрерывным, чтобы коэффициент не стал вновь равен 1.
- Если вы стали виновником ДТП. Коэффициент в таком случае не обнулится, но неизбежно увеличится.
- Вы поменяли права.
- Вы поменяли имя, фамилию или отчество.
Первые два случая изменения коэффициента бонус-малус абсолютно законны и закономерны. Но что делать, если КБМ изменился по независящим от вас обстоятельствам?
Способы восстановления своего КБМ
Если вы считаете, что стоимость вашего полиса рассчитали с учётом неверного значения КБМ, существует несколько способов восстановить справедливость:
1. Центробанк. Органом, осуществляющим контроль и надзор за деятельностью страховых организаций, является Центральный Банк Российской Федерации. Вы можете направить обращение в Банк России:
- адрес для письменных обращений: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
- факс: +7 (495) 621-64-65, +7 (495) 621-62-88;
- почтовые адреса и факсы территориальных отделений Банка России: https://www.cbr.ru/today/bankstructute/tubr/;
- пункт приёма корреспонденции: Москва, Сандуновский пер., д. 3 стр. 1;
2. Всероссийский союз страховщиков. Саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка, объединяющей страховые организации, является Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Вы можете направить обращение в ВСС:
- почтовый адрес: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, дом 27, стр. 3;
3. Страховая компания и финансовый омбудсмен.
До направления обращения финансовому уполномоченному необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию. Способы и адреса направления заявления в страховую компанию вы можете найти на нашем сайте: https://strahovka.ru/legal/strahovoj-standart. Если со дня нарушения прав потребителя (то есть продажи вам ОСАГО по неправильной цене) прошло не более 180 дней, страховая компания обязана рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления, направленного в электронной форме. В иных случаях — не позднее 30 дней со дня получения заявления.
Страховая компания обязана направить вам мотивированное решение: удовлетворение требований, частичное удовлетворение требований или отказ в удовлетворении требований.
Если вас не устроил ответ страховщика, или если страховая компания проигнорировала ваше заявление, следующий шаг — финансовый омбудсмен. Мы уже рассказывали об этом в материале «Хочу получить деньги от страховщика без суда: кто такой финансовый омбудсмен и как к нему обратиться?». Обращение финансовому уполномоченному может быть направлено:
- через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного: https://finombudsman.ru/lk/;
- в письменной форме на адрес Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3.
Более подробную информацию о требованиях к содержанию обращения, прилагаемых к нему документов, порядке и сроках рассмотрения обращения, правах потребителя страховой услуги, а также порядке исполнения решений финансового уполномоченного вы можете получить на сайте: https://finombudsman.ru.
4. Российский союз автостраховщиков. В РСА можно обратиться:
- в письменной форме по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, строение 3;
5. Суд. О том, как обратиться в суд без юристов, мы рассказывали тут.
Поговорим об этих способах подробнее.
Восстановить КБМ через страховую
Если у вас уже заключён договор ОСАГО, и вы вдруг поняли, что его стоимость была рассчитана с учётом неправильного коэффициента бонус-малус, в первую очередь вам предстоит обратиться к своему страховщику. Для обращения необходимо составить заявление на восстановление КБМ.
Если вы только планируете оформить полис, потребуйте от заинтересовавшего вас страховщика письменный расчёт страховой премии. Объясняет руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров: «Страховщик, на основании Правил ОСАГО, утверждённых Банком России, обязан предоставить такой расчёт в течение 3 рабочих дней со дня получения письменного заявления от владельца транспортного средства. Если по результатам анализа расчёта будет установлено, что размер страховой премии рассчитан некорректно в связи с применением некорректного значения КБМ, владелец автомобиля вправе обратиться к страховщику, выдавшему расчёт, с заявлением об исправлении КБМ». Кстати, такой расчёт можно потребовать и по уже действующему договору ОСАГО.
Предельный срок рассмотрения заявления составляет 30 дней с момента его регистрации.
Так как же подать такое заявление? Любые обращения в страховую организацию можно направить по почтовому адресу, найти который легко на официальном сайте страховой компании. Кстати, страховщики обязаны публиковать на своих сайтах все возможные способы обращения к ним: по электронной почте, через заполнение электронных форм на сайте, по факсу и т. п.
Если страховая компания может самостоятельно установить истинный размер коэффициента (например, водитель всегда страховался только в одной страховой организации), она вносит изменения базу РСА, и сообщает об этом заявителю.
В противном случае страховщик отправляет запрос в РСА для восстановления всей страховой истории водителя и анализа изменений его значения КБМ. Обычно это происходит, когда водитель участвует и участвовал в нескольких договорах страхования, заключённых с разными страховыми компаниями, менял водительское удостоверение или фамилию, имя или отчество.
По результатам проверки страховщик внесёт корректное значение коэффициента в автоматическую систему РСА и будет применять уже это значение. Обратите внимание: если не потребовать пересчитать стоимость полиса в заявлении, страховщик может не вернуть деньги, которые вы переплатили за страховку из-за неправильного КБМ.
Восстановить КБМ через ЦБ РФ
Самый действенный и быстрый способ воздействия на страховую компанию — направление жалобы в Банк России. Вы можете сделать это на официальном сайте Центробанка в разделе «Интернет-приёмная».
В силу закона о порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации, у Банка России есть всего 30 дней, чтобы провести проверку деятельности страховщика и направить вам мотивированный ответ о проделанной работе.
Поскольку ЦБ РФ является надзорным органом для всех страховых компаний, сразу после получения вашего заявления, он направит в страховую организацию официальный запрос. Обычно страховщику для предоставления документов и пояснений по заявленному вопросу даётся 5–7 дней. Если страховая компания проигнорирует запрос надзорного органа, нарушит срок предоставления ответа или представит ответ не в полном объёме (например, не предоставит пояснения о том, как со страхователем были урегулированы взаимоотношения), она получит предписание об устранении нарушений законодательства, за неисполнение которого предусмотрен крупный штраф.
Получается, если вы обратитесь сразу в ЦБ, проверку проведут намного быстрее, и страховщик без лишних напоминаний пересчитает стоимость полиса. А значит и возвратит деньги, которые вы переплатили из-за неправильного размера КБМ.
Если вы уже давно боритесь за то, чтобы вам рассчитали ОСАГО с правильным коэффициентом (например, история длится уже не один год, и вы пытались восстановить справедливость в разных страховых компаниях), ЦБ РФ может самостоятельно направить дополнительные запросы в страховую организацию, которая применила или применяет некорректное значение КБМ.
Восстановление КБМ в РСА
Сам Российский союз автостраховщиков не может вносить изменения в АИС РСА (базу, где хранится информация о водителях, автомобильном транспорте, страховках, аварийных ситуациях и так далее). Поэтому восстановить КБМ через РСА можно только направив жалобу, аналогичную жалобе в ЦБ. РСА направит запрос страховщику, с которым совместно установит правильное значение «скидки» на ОСАГО. Страховщик внесёт изменения в базу.
Обратите внимание, что страховщик не может изменить значение КБМ, присвоенного другой страховой компанией. Поэтому если вы пытаетесь восстановить коэффициент уже не первый год и не с первой страховой, обращение в РСА (как и обращение в страховую компанию) вам не поможет. Пишите жалобу в Центробанк.
Бланки заявлений на подачу жалобы, специальная форма и подробные инструкции, как обратиться в РСА, есть на его сайте в разделе «РСА» — «Обратиться в РСА» — «Направить жалобу в РСА».
Как вернуть переплату за ОСАГО из-за неправильного КБМ
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров напоминает:
«Взимание лишней суммы страховой премии со страхователя является ничем иным, как нарушением прав страхователя.
Переплату за ОСАГО будет возвращать та страховая компания, которая заключила договор и взяла её. Ни Банк России, ни РСА, ни Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного не будут возмещать страхователю переплату страховой премии. Однако, эти организации могут оказать существенное влияние на страховщика, чтобы тот возместил переплату».
Чтобы вернуть излишне уплаченную страховую премию, необходимо:
- Подготовить заявление о перерасчёте страховой премии и возврате излишне уплаченной части (или заявления, если полисов несколько) и направить страховщику, который выдал полис. Не забудьте приложить банковские реквизиты, на которые требуется перечислить деньги.
- Передать страховщику заявление и приложить, по возможности, подтверждающие документы (например, результаты проверок АИС РСА, ответ Банка России и т. п.). Если страховщик отказывается принимать заявление и документы нарочно, то отправьте документы страховщику на почтовый адрес (подойдёт и адрес филиала).
- Дождаться перечисления денежных средств. Если этого не произошло, подготовить заявление о взыскании денежных средств и направить его финансовому уполномоченному.
Читайте по теме:
Как я рассчитала цену на ОСАГО по 9 коэффициентам (мой пример с цифрами)
Как самостоятельно оформить электронный полис ОСАГО
5 очевидных способов сильно сэкономить на каско (почему-то о них все забывают)
Страховщик задерживает ответ по выплате. Как я могу на него повлиять?
Как страховка гражданской ответственности спасёт вашу карму и бюджет
Как выгодно купить е-ОСАГО?
Используя платформу Страховка.Ру, вы можете купить страховку ОСАГО в 7 компаниях, выбрав лучшую цену – Тинькофф, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Согласие, Ренессанс, Росгосстрах, Мафин.
Рассчитайте стоимость полиса на Страховка.Ру самостоятельно, и готовый документ придёт на электронную почту, что особенно актуально во время самоизоляции. Или заполните форму ниже, наш менеджер поможет с оформлением. Страховка.Ру гарантирует подлинность полиса!
Подписывайтесь на официальный Твиттер Страховка.Ру