Одним из главных вопросов для новых иммигрантов в США, которые переехали не с пустыми руками, куда вложить деньги, как их сохранить и приумножить. Первая идея, которая приходит в голову, это покупка недвижимости. Но, как известно, США – это та страна, где недвижимость не является единственным способом вложения денег. Но обо всем по порядку.
Представим ситуацию, семья продает квартиру и машину в Москве, переезжает в США и думает, как хранить деньги.
1. Открытие счетов в банках
Если вы еще не знакомы с банковской системой в США, то обратите внимание на следующие её особенности.
- В банке необходимо подтвердить свою личность (паспорт), статус нахождения в стране (виза) и место проживания (договор аренды жилья или письма на ваше имя на конкретный адрес в США).
- Не нужно гнаться за наиболее крупными банками США (Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, U.S. Bank, PNC Bank, Capital One, TD Bank).
Во-первых, если тот или иной банк популярен в одном городе, он может быть совсем не представлен в другом. Например, Wells Fargo можно найти на каждом шагу в Лос-Анджелесе, но по пальцам пересчитать в Нью Йорке. Поэтому выбирайте тот банк, который удобен вам расположению, поскольку не все операции (а особенно на этапе открытия счетов) можно сделать on-line. Кроме того, в США хорошо развиты местные мелкие банки, которые могут иметь только несколько филиалов в вашем городе, но это никак не оказывает влияния на их надежность. - И самый главный критерий: наиболее выгодные проценты по вкладам.
Например, Citibank предлагает всего 0,04% годовых, а Chase Bank – 0,01% годовых. Согласитесь, процент минимальный. Другое дело, в AMEX (American Express) – 1% годовых. Кстати, далеко не все знают, что American Express предлагает не только кредитные карты, но и сберегательные счета под высокий процент. Такой же процент предлагает Capital Onе, немного меньше – Discover (0,95%).
Обратите внимание на формулировку «High-Yield Savings Accounts»: это вклады с наиболее высокими процентами. По данным на август 2020 года, самый высокий процент по вкладам предлагает «Marcus by Goldman Sachs Online Savings Account» – 1,05% годовых.
2. Инвестирование в индексные фонды
В США одним из самых популярных таких фондов является «S&P 500», измеряющий показатели акций 500 крупнейших компаний, зарегистрированных на фондовых биржах в США. Среднегодовая доходность и совокупный годовой темп роста индекса, включая дивиденды, с момента его создания в 1926 году составляли 6-10% после инфляции. Инвестировать можно с помощью брокерских фирм (например, Robinhood,Vanguard, Charles Schwab).
3. Покупка облигаций
Облигация представляет собой контракт между кредитором, который дает деньги, и компанией, которой эти деньги нужны. Государственные облигации называют еще суверенными. В данном случае правительство страны занимает денежные средства для проведения своих операций. В облигации указывается процентная ставка и срок действия облигации, т.е. когда деньги будут возвращены кредитору.
Считается, что облигации, представляющие собой совокупность активов, более стабильны по сравнению с акциями. Покупка облигаций является инвестицией с наименьшим риском, поскольку срок возврата известен заранее, а процентная ставка зависит от кредитного рейтинга выпускающей облигации страны. Закономерность простая: если процент по облигации выше основных процентных ставок в выпускающей её стране, то такие облигации будут более выгодными и привлекательными для кредиторов.
4. Приобретение сертификата Tax Lien Certificate
Что такое Tax Lien Certificate – это сертификат налогового обременения недвижимости. Кстати, это тот вид заработка, о котором знают единицы жителей США. В чем смысл? Налог на недвижимость уплачивается в местный бюджет (города, поселка и т.п.) и представляет собой основной доход муниципалитета. Поэтому, чтобы не терять доходы с уплаты налогов на недвижимость, местные администрация продает сертификаты по каждому дому на сумму неуплаченных налогов, компенсируя свои потери.
Собственники недвижимости, в свою очередь, выплачивают долг не местной администрации, а тому, кто выкупил за него сертификат. Кроме того, должник еще и выплачивает проценты. Например, в штате Флорида, должники выплачивают не только размер невыплаченных налогов, но и 5% сверху. Такой способ доходов является наиболее прибыльным. По статистике, чаще всего, сертификаты выкупают в первые несколько дней. Получается, что доходность 5% получается не за весь год, а за несколько дней.
Если же должник в течение двух лет не выплачивает задолженность, то покупатель сертификата может продать его дом. В данном случае прибыльность увеличивается в десятки раз.
5. Инвестирование (покупка) в недвижимость
Именно вложение средств в покупку недвижимости является самым простым решением, но не идеальным. Недвижимость в США лучше покупать тогда, когда уже знаешь местность. Из-за незнания рынка сделка может оказаться невыгодной. Например, если дом располагается в районе с высоким уровнем преступности или с плохими школами вокруг, он будет стоить на порядок ниже того, что в хорошем районе и с хорошими школами. Поэтому, прежде чем покупать какую-то недвижимость, нужно пожить в этой местности и быть подкованным в вопросе ценообразования.
6. Программа для инвесторов-иммигрантов EB-5
Программа EB-5 для иммиграции бизнесменов и их семей. Если вложить в бизнес США $900,000 в целевые зоны занятости (т.е. слабо развитые районы с высоким уровнем безработицы) или $1,800,000 (остальные районы), можно не только вложить деньги в бизнес в США, но и получить статус резидента.
Нужно не просто вложить деньги, но и создать минимум 10 рабочих мест. В данном случае семья бизнесмена получает вид на жительство в США, а через пять лет – возможность получить гражданство США.
Все перечисленные инструменты вложения денег доступны и гражданам, и иммигрантам со статусом постоянного жителя. Кроме того, инвестирование и покупка облигаций доступны из любой точки мира. Поэтому, еще находясь на родине, иммигрант может вложить свои средства. Что же касается открытия банковских счетов с высокими процентами по вкладам, покупки Tax Lien Сертификатов, а также покупки недвижимости, то нужно уже находиться на территории страны.
«Мама Америка» рекомендует управлять вашим капиталом грамотно:
- выберите банк, который располагается близко к вашему месту жительства;
- не гонитесь за статусом банка в рейтинге банков США – маленький банк не значит ненадежный;
- ищите те банки и вклады, которые дают максимальный процент (сейчас в США это 1,05% годовых максимум);
- не торопитесь с покупкой недвижимости, пока не знаете район. Даже если вложить деньги в покупку дома сейчас, это не значит, что продать его через какое-то время будет выгодно.
- Изучите вопросы инвестирования в биржевые индексы, покупку облигаций и сертификатов налогового обременения. Именно эти инструменты дают наибольший доход. Сравните: 1,05% годовых в банке против 5-10% в других инструментах.