Факторинг или кредиты - что лучше?

Здравствуйте, наши уважаемые читатели!

На этом канале мы много говорим о факторинге – одном из эффективных, но непривычных для бизнеса видов финансирования. В мире факторинг широко известен, но в нашей стране стал доступен бизнесу сравнительно недавно. До недавних пор, пока интернет-технологии были недостаточно развиты, факторинговое финансирование оформляли только крупные компании – процесс был длительным и дорогостоящим. Сегодня же получить факторинг может даже микропредприятие, если оно успешно работает с надежным заказчиком.

На GetFinance уже получают факторинговое финансирование в онлайн-режиме поставщики и подрядчики ЕВРАЗ, сети АЗС «Газпромнефть», авиакомпании «Ижавиа», ПАО «Т Плюс», КАО «Азот», фондов капитального ремонта и многих других крупных заказчиков. Заходите на наш сайт, чтобы узнать больше о работе платформы и условиях финансирования.

Мы периодически сталкиваемся с тем, что предприятия, нуждаясь в заемных средствах, отдают предпочтение кредитованию – просто из-за того, что не знают о существовании других видов финансирования (факторинга, лизинга и т.д.), которые в их ситуации могут быть выгоднее.

Чем факторинг отличается от кредита? Мы ответим!

Поэтому сегодня речь пойдет о том, чем факторинг отличается от кредитования бизнеса, и почему они дополняют, а не заменяют друг друга. Вначале поговорим о том, что такое кредиты для бизнеса, и в чем их особенности.

Особенности кредитования бизнеса

Кредиты для бизнеса – это особый вид финансирования, когда предприниматель или организация получают от стороннего учреждения заемные средства на цели, которые связаны с ведением коммерческой деятельности. Для того чтобы внешнее финансирование считалось кредитом, оно должно быть возвратным (то есть в установленные сроки заемщик погашает долг) и платным (предоставляться за вознаграждение).

Стандартная схема кредитования бизнеса такова:

· Заемщик обращается в банк с заявкой на кредит и предоставляет документы, по которым можно оценить его финансовое положение.

· Банк (или другая финансовая организация) производит оценку деятельности и кредитоспособности клиента и выносит решение об одобрении заявки.

· Заемщик и банк подписывают кредитное соглашение, где четко оговариваются условия выдачи и возврата средств, указан лимит, цель кредитования.

· Банк выдает клиенту кредит.

· Клиент подтверждает целевое использование средств.

Получили бизнес-кредит? Теперь нужно потратить деньги на указанные цели и предоставить в банк подтверждающие документы

· По установленному графику платежей заемщик осуществляет погашение долга и выплату процентов.

Особенности бизнес-кредитования:

• Кредит может предоставляться как одним платежом, так и траншами (овердрафт, кредитные линии). Погашение всегда происходит по согласованному графику, каждый платеж включает в себя начисленные проценты и часть долга.
• Кредиты для бизнеса имеют целевой характер: практически всегда четко оговорена цель кредитования (пополнение оборотного капитала, инвестиционные цели, закрытие кассовых разрывов, на исполнение контрактов) и клиенту необходимо будет предоставить документы в подтверждение того, что деньги потрачены должным образом.
• Процедура проверки включает полную оценку бизнеса заемщика, его кредитной истории, способности погасить ссуду. Также анализируются аффилированные компании, поручители, собственники.
• Чаще всего требуется обеспечение кредита – залог имущества (самой компании, ее владельцев или третьих лиц), поручительство собственников и аффилированных компаний. Если речь идет об инвестиционных кредитах, больших сроках и суммах, то залогом будут недвижимость, дорогостоящая техника и оборудование, при ссудах на пополнение оборотного капитала – остатки товара и сырья.
• Внутренними правилами банка всегда устанавливается минимальная сумма кредитования. По сути, это величина, проценты с которой окупят затраты на выдачу кредита. Минимальные лимиты начинаются от 250-500 тысяч рублей (если речь идет о микропредприятиях, малом бизнесе), если речь о более крупных организациях – то от миллиона рублей и выше.
• Условия кредитования могут пересматриваться в ходе выплаты долга – при переоценке финансового состояния клиента и стоимости залогового имущества. Например, если банк выявил снижение стоимости залога, он может потребовать дополнительное обеспечение, при ухудшении платежеспособности заемщика уменьшаются лимиты овердрафта, кредитной линии.

Особенности факторинга

Факторинг это тоже вид заемного финансирования. Средства привлекаются от сторонней организации на нужды бизнеса на условиях возвратности и платности – финансирование должно быть возвращено, а услуги факторинговой компании вознаграждены.

На этом, пожалуй, и заканчивается сходство кредитов для бизнеса и факторинга.

Суть факторинга состоит в том, что финансирующая организация (фактор) выкупает у клиента его дебиторскую задолженность – то есть оплачивает контракт за дебитора (и – что самое важное – раньше дебитора). Таким образом, клиент превращает в деньги свою дебиторку и может сразу вернуть средства в бизнес. Без факторинга ему пришлось бы ждать, пока дебитор сам не расплатится по своим обязательствам.

За услуги (предоставленные средства) клиент платит факторинговой компании комиссию, а вот саму сумму финансирования возвращает не он, а дебитор – когда оплачивает обязательства, которые были проданы фактору.

При этом в плюсе все три стороны: фактор получает комиссию, клиент – досрочную оплату по контракту, а дебитора платит тогда, когда было установлено изначально, не вмешиваясь в процесс.

Особенности факторинга:

• В любой сделке задействованы три стороны – продавец и покупатель по контракту и факторинговая компания, которая досрочно оплачивает этот контракт.
• Нет необходимости в залоге, денежные обязательства дебитора служат гарантией возврата средств.
• Цель факторинга, как правило – закрытие кассовых разрывов, пополнение оборотного капитала, исполнение контракта. Это краткосрочное финансирование, факторинг не применяется в инвестиционных целях.
• При факторинге компания не обязана подтверждать целевое использование средств.
• Комиссию, как правило, уплачивает получатель финансирования, но возможны исключения (например, дебитору нужно увеличить отсрочку по контракту, и он инициирует оформление факторинга. Тогда комиссию заплатит тоже дебитор).
• Долг перед факторинговой компанией погашает не получатель финансирования, а третья сторона – дебитор.
• Когда факторинговая компания принимает решение по заявке, она рассматривает не финансовое положение клиента, а платежеспособность дебитора, а также историю деловых отношений между сторонами сделки.
• Кредитную историю сторон сделки при этом не учитывают.

На нашем сайте есть статья «Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?», в ней подробно описано, почему кредитная история не важна в факторинге.

• Перечисляют деньги клиенту обычно в два этапа. Сначала финансирование (до 90% от суммы контракта). Когда дебитор расплачивается с фактором, клиенту перечисляют остаток за минусом комиссии.

При факторинге 80-90% от суммы выплачивается сразу, остальное - в конце срока

Если говорить об онлайн-факторинге на GetFinance, то у него есть и другие особенности:

· Отсутствие минимального лимита (самое маленькое выплаченное на платформе финансирование – всего 961 рубль). Максимальный лимит рассчитывается на дебитора (заказчика) на основании оценки его платежеспособности.

· Чтобы оформить факторинг, нужны только электронная подпись (подходит та, которую используют для сдачи отчетности) и сканы основных документов организации.

· Не нужны личные встречи, бумажные документы и справки – вся работа (включая подписание договоров и выплату средств) проходит в онлайн-формате.

Кредит или факторинг: что выбрать?

Кредит или факторинг? И кредит, и факторинг! Если это действительно нужно

Начнем с того, что в выборе между кредитом и факторингом нет слова «или» - эти виды финансирования отлично дополняют друг друга, и их можно успешно совмещать. У каждого вида финансирования есть особенности получения и свои преимущества.

• Кредит – прекрасный выбор для компании, которая имеет ликвидное обеспечение, хорошее финансовое положение, соответствует требованиям банков. Таким компаниям могут предложить выгодные условия кредитования. Кредит подойдет для инвестиционных целей и для розничного бизнеса.
• Факторинг отлично подходит компаниям, которым срочно нужны средства на закрытие кассовых разрывов, пополнения оборотного капитала – так как не требуется долгое рассмотрение и привлечение залога, то сделка будет оформлена гораздо быстрее, а условия сопоставимы со стандартным кредитованием. Факторинг также доступен клиентам, которые не могут получить кредит – например, из-за отсутствия залога, финансовых проблем, сложностей с кредитной историей. Если такая компания работает с надежными заказчиками, то факторинговое финансирование ей выдадут.

В каждой конкретной ситуации нужно оценивать доступные виды финансирования и выбирать оптимальный – однозначного решения нет.

Надеемся, что информация была для вас полезной! Подписывайтесь на канал, чтобы первыми видеть наши новые публикации, ставьте лайки, пишите комментарии – нам очень важно видеть обратную связь.