Неоплата кредитов - это всегда риск навлечь на себя гнев кредиторов. А он может выражаться в самых разных последствиях - от наложения пеней до судебных разбирательств с изъятием имущества. Поэтому, оформляя заём, нужно быть уверенным, что с его погашением не возникнет никаких проблем. Особенно в том случае, если банку предоставлено то или иное имущество в залог.
Самый большой страх заемщиков - это мысли о том, что банк заберёт за долги их квартиру. Особенно это касается ипотечников, чья жилплощадь до полного погашения кредита фактически принадлежит банкиру. Однако так ли это просто - забрать квартиру за долги? Давайте вместе разберёмся с этим вопросом, уделив внимание тонкостям.
Когда квартиру забрать действительно можно?
Начнём сразу с самых тяжёлых ситуаций, когда риск лишиться жилплощади почти неизбежен. Действующим Законодательством регламентируются 2 ситуации, в которых кредитор получает полномочия забрать у заемщика жилье для погашения кредитной задолженности:
- недвижимость куплена с привлечением ипотечных средств;
- жилье не является единственным либо принадлежит заемщику на долевых правах.
Чтобы разобраться в тонкостях, разберём каждую из ситуаций более подробно.
Ипотечная недвижимость
Самая важная особенность, касающаяся ипотечной квартиры или дома, заключается в том, что банк может забрать её у должника даже в том случае, если это единственная жилая недвижимость последнего. Поэтому тянуть время, надеясь, что решение проблемы найдётся само, не следует. Если вы осознаете, что ваше финансовое положение серьёзно ухудшилось и денег на оплату кредита нет, то лучше попробовать продать квартиру самостоятельно.
Самое главное здесь - не доводить до такой стадии, на которой банк выставит вашу квартиру на торги. Здесь вы уже ничего не сможете сделать - банки продают залоговое квартиры по цене на 25-30% ниже рыночной, поэтому покупатели всегда находятся. И находятся довольно быстро. Вы же при таком развитии событий потеряете все уплаченные за жилье деньги, включая и первый взнос, и внесённые ипотечные платежи. При этом сумма, полученная при продаже квартиры, зачастую не покрывает всю оставшуюся сумму по ипотеке. Другими словами, вы все равно не только лишитесь квартиры, но ещё и останетесь должны банку. Взыскать с вас остаток долга банк сможет так же через суд, поэтому выплачивать его в любом случае придётся.
Как только вы поняли, что у вас могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, обратитесь в свой банк. Здесь вам Теоретически могут предоставить отсрочку или другие меры поддержки. Если банк не предложил такой помощи, можно попробовать получить у него разрешение на продажу ипотечной квартиры. Если это удастся и вы сможете быстро и за нормальную стоимость продать свою квартиру, то у вас будут деньги и на закрытие ипотеки, и на дальнейшую жизнь.
Ещё один важный момент по ипотеке. В отдельных случаях суд выносит решение в пользу задолжавшего заемщика. Это значит, что квартира остаётся у должника, однако обязанность погасить накопленную задолженность и оставшуюся часть кредита остаётся. Как показывает практика, такие решения принимаются в большинстве случаев в тех ситуациях, когда плательщик уже выплатил значительную долю кредита.
Важный момент! Банки не могут забирать жилье лишь на основании долга. Для этого требуется соответствующее судебное решение.
Не единственная жилплощадь и долевая собственность
Если у вас имеется несколько объектов недвижимости, подходящих для проживания, то для покрытия долгов один из них может быть изъят. Аналогичным образом обстоят дела с жилплощадью, в которой вы владеете только долей. При этом любые попытки переписать квартиру на брата/свата/зятя легко оспариваются и аннулируются.
Прежде всего, судебным приставом налагается запрет на проведение любых регистрационных действий с таким имуществом. Поэтому избавиться от него вы не сможете. Далее недвижимость будет выставлена на торги и продана, а полученные средства пойдут на погашение ваших долгов. При этом не факт, что вырученной суммы хватит на их полное покрытие, - иначе говоря, даже после продажи квартиры вы можете остаться должником.
В каких ситуациях банк не сможет забрать вашу квартиру
В ряде случаев ваша недвижимость защищена от изъятия за долги нормами Закона, а именно Гражданского процессуального кодекса. В ст.446 данного документа приводится исчерпывающий перечень имущества на которое не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства.
Прежде всего, у должника нельзя изъять единственную жилплощадь, на которой постоянно проживают как сам заемщик, так и члены его семьи. Аналогично нельзя забрать у человека, накопившего долги, земельный участок, где построен дом, в котором проживает должник, не имеющий другого жилья. Однако в случае с ипотечной квартирой данное правило не действует - по действующему Законодательству такая недвижимость может быть отчуждена независимо от того, есть ли у должника другое жилье.
Не потерять квартиру, купленную в ипотеку, удастся в том случае, если долг перед банком не превышает 5%, а длительность просрочки не превышает 3 месяцев. Данное условие установлено решением Верховного суда России.
Однако нужно понимать, что сотрудники ФССП могут использовать и другие меры, чтобы взыскать с вас задолженность. Они могут блокировать счета в банках, в результате чего все поступления будут забираться на оплату долга. Также пристав может направить работодателю должника исполнительный лист, по которому будет удерживаться до 50% заработка.
Таким образом, лишиться квартиры из-за долгов довольно сложно. Даже если Закон предусматривает такую возможность, в любом случае потребуется судебное разбирательство. Однако лучше не доводить ситуацию до такого состояния. Поэтому, как только начали возникать проблемы с платежеспособностью, нужно уведомить об этом свой банк. В текущих условиях кредиторы довольно охотно идут навстречу своим клиентам, в особенности тем, у кого раньше с погашением кредита не возникало никаких проблем.
Самое главное здесь - не пустить дело на самотек. Каждый день просрочки будет усугублять ваше положение.
Читайте также:
Помощь самозанятому в получении ипотеки: опыт ЛионКредит
Что будет, если отказаться от страховки при оформлении ипотеки
Как пользоваться кредитами, не рискуя своим финансовым положением