Сегодня, каждый из нас стремится найти максимально выгодные и интересные способы сохранения собственных финансов, используя широкий спектр доступных на рынке банковских услуг инструментов.
Судя по информации в СМИ и отчетам банков, все большую популярность приобретают накопительные счета, которые сочетают в себе признаки:
* срочного вклада за счет получения по ним процентов
* дебетовой карты за счет бесплатного пополнения и снятия финансов без потери процентов, а также бессрочности хранения финансов
Всего этого нельзя сказать о срочных вкладах, которые "замораживают" ваши финансы на определенный срок и за досрочное снятие в случае необходимости вы лишаетесь всех честно нажитых процентов.
Однако есть и существенное преимущество: у вкладов ставка фиксируется, а у накопительных счетов - может быть изменена банком в зависимости от экономической ситуации в стране.
Но так или иначе сейчас практически каждый банк предлагает своим клиентам накопительные счета, привлекая яркой рекламой с информацией о заманчивых высоких ставках по процентам.
Как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И, чтобы получить заявленный высокий процент в реальности - придется хорошенько постараться и выполнить ряд условий финансового института.
Чтобы не попасться на удочки банкиров, и не стать заложниками гонки за процентом сравним накопительные вклады с точки зрения рекламного обещания и реальности.
По каждому продукту в статье предоставляется ссылка на страницу банка, описывающую продукт. Так что вы можете спокойно по ней перейти и прочитать все условия в подробностях на официальном сайте организации.
Итак, приступим. Вы можете проскроллить вниз список из 17 банков. После перечня будут приведены определенные выводы.
******************************************
1. ВТБ: Накопительный счет "Копилка"
Обещание: до 5,5%
Реальность: базовая ставка - 4,5% для первого счета и 4,00% для последующих счетов. Повышенная ставка получается, если у Вас есть Мультикарта с опцией "Сбережения", процент надбавки по которой зависит от суммы совершенных покупок.
Начисление процентов: на ежедневный остаток
******************************************
2. Альфа-банк. Накопительный "Альфа-Счет"
Обещание: 6% годовых с первого месяца без дополнительных условий
Реальность: базовая ставка - 4% с 3-5 месяца размещения. 6% только в первые два месяца вклада
Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц
******************************************
3. Райффайзен. 4 варианта накопительных счетов
3.1. "Прогрессивный". Для новых клиентов банка
Обещание: до 5% годовых
Реальность: базовая ставка - 3% с 1-2 месяца размещения. 5% только после полугода
Начисление процентов: на каждую сумму пополнения в зависимости от срока ее нахождения на вкладе согласно тарифам, начиная с 3%
3.2. "Выгодное решение"
Обещание: 4,5 % годовых
Реальность: 4,5 годовых
Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц
3.3. "На каждый день"
Обещание: до 3,5% годовых
Реальность: Для зарплатных клиентов - 3,0%-3,5% , для незарплатных клиентов - 3,0%
Начисление процентов: ежедневно, в зависимости от суммы на накопительном счете.
3.4. "Успешный старт". Для владельцев премиальных пакетов
Обещание: до 5% годовых
Реальность: 5% действует только в первые 3 месяца после открытия счета. Далее - как во вкладе "На каждый день"
Начисление процентов: ежедневно, в зависимости от суммы на накопительном счете.
******************************************
4. Газпромбанк. Накопительный счет "Управляй процентом"
Обещание: до 6% годовых
Реальность: базовая ставка - 4%. Повышенная ставка при регулярном пополнении от 5 т.р. до 10 числа каждого месяца и применяется в месяце, следующем за месяцем пополнения счета. Зависит от суммы пополнения.
Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц
NB: обслуживание карты бесплатно при нахождении на счетах/вкладах от 30000 рублей.
******************************************
5. Росбанк. Накопительный "Можно счет"
Обещание: до 7 % годовых
Реальность: Дифференцированное начисление в пределах диапазонов сумм, составляющих сумму, лежащую на счете. То есть из суммы 700000 на счете вы получите, согласно градации: 2% за сумму до 100000, на следующие 200000 - 3%, следующие 200000 - 4% и следующие 200000 - 7%. Совокупный средний процент - 4,2%
Начисление процентов: на дифференцированный остаток согласно диапазонам
******************************************
6. Открытие. 2 накопительных счета
6.1. "Моя копилка"
Обещание: до 4 % годовых
Реальность: 4% годовых по среднемесячному остатку. Надбавка 1% за счет бонусных рублей или оформления инвестиционно-страхового продукта
Начисление процентов: на среднемесячный остаток (минимум 10000)
6.2. "Накопительный"
Обещание: до 7 % годовых
Реальность: база 2% в 1-2 месяц, 7% с 7го месяца
Начисление процентов: для каждого следующего пополнения ставка рассчитывается заново — начиная с 2% годовых.
******************************************
7. МКБ. Накопительный счет
Обещание: до 5,5 % годовых
Реальность: 5,5% можно получить за сумму размещения до 500000 рублей при условии покупок по карте на сумму 30000 рублей и более.
Сумма больше и/или меньшая сумма покупок/отсутствие карты - 4,5%
Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией
******************************************
8. Санкт-Петербург. Накопительный счет
Обещание: до 4 % годовых
Реальность: сумма до 15000 - 0,01%. Далее - до 1,5 млн - 3%. От 1,5 млн - 4%
Начисление процентов: ежемесячно не позднее второго рабочего дня месяца, следующего за отчетным
******************************************
9. Уральский банк реконструкции и развития. Накопительный счет
Обещание: до 7 % годовых
Реальность: базовая ставка 3,5%-4,0% в зависимости от остатка (рубеж - 1 млн рублей). Повышение ставки идет в зависимости от диапазона совершенных покупок
Начисление процентов: каждые 30 дней
******************************************
10. Росгосстрахбанк. 3 варианта накопительных счетов
10.1. "Для своих". Только для текущих вкладчиков банка
Обещание: до 5 % годовых
Реальность: минимальная сумма для начисления процентов - 50000.
Процент зависит от диапазона суммы размещения и срока размещения. Колеблется от 4,25% до 5%.
Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией процентов.
10.2. "Турбо". При оформлении договора инвестиционного страхования жизни
Обещание: до 4,75 % годовых
Реальность: минимальная сумма для начисления процентов - 50000. Процент зависит от диапазона суммы размещения и срока размещения. Колеблется от 4,25% до 5%.
Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией процентов.
10.3. "Онлайн"
Обещание: до 4,75 % годовых
Реальность: минимальная сумма для начисления процентов - 50000. Процент зависит от диапазона суммы размещения и срока размещения. Колеблется от 4,25% до 5%.
Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией процентов.
******************************************
11. Юникредит. Накопительный счет "Клик"
Обещание: до 4,25 % годовых
Реальность: есть разделение на "премиальный" и "базовый".
Премиальный для держателей пакетов Prime и Extra. Базовая ставка - 1% годовых до 100000, далее по диапазонам. 4,25 при диапазоне 2млн-5 млн.
Базовый - ставка 2,8 % до 100000, 1,0% - все, что выше.
Ставка начисляется дифференцировано в зависимости от того, в какой диапазон попадает составная часть хранящейся суммы.
Начисление процентов: на остаток каждый день
******************************************
12. Локобанк. Накопительный счет
Обещание: 4,75 % годовых
Реальность: 4,75% годовых (4,85% в промо)
Начисление процентов: ежедневно
******************************************
13. Citi. Накопительный счет. Акция до 31 августа 2020
Обещание: 5 % годовых
Реальность: 5% годовых при сумме до 400000 рублей. Для клиентов банка со среднемесячным балансом за июнь 2020 года менее 150 000 рублей, и клиентов, заключивших договор с банком, в период проведения акции.
Начисление процентов: Ежедневно на сумму до 400 000. После 400 000 - 0%
******************************************
14. Зенит. Накопительный Онлайн
Обещание: 5 % годовых
Реальность: 5% годовых на сумму до 100000. Все, что выше - 2,0%-3,75%.
Начисление процентов: ежемесячно. Фактический остаток денежных средств на счете разделен на диапазоны сумм (дифференциация остатка денежных средств на счете), к каждому диапазону сумм последовательно применяются несколько различных ставок.
******************************************
15. Тинькофф. Накопительный счет
Обещание: 3,14 % годовых
Реальность: 3,14 % годовых
Начисление процентов: метод не указан.
******************************************
16. Промсвязьбанк. 2 варианта накопительных счетов
16.1. "Про запас"
Обещание: до 4,5 % годовых
Реальность: 4,5% годовых - это ставка в первые два месяца для новых клиентов и тех, чьи счета были не более 1000 рублей. Базовые ставки - 3,25%-3,75%
Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией на минимальный остаток в течение месяца
16.2. "Акцент на процент"
Обещание: до 5% годовых
Реальность: Процент зависит от надбавок за покупки по карте. База - 3% (покупки до 5т.р.). 5% можно получить за покупки от 100 т.р.
Начисление процентов: ежедневно. Выплата надбавок со 2-го месяца после открытия счета *******************************************************************************
17. Россельхозбанк. 2 варианта накопительных счетов
17.1. "Моя копилка"
Обещание: до 4,75 % годовых
Реальность: Базовые ставки 4,25%-4,75% в зависимости от диапазона
Начисление процентов: на фактический остаток денежных средств на начало операционного дня. Выплата в конце месяца.
17.2. "Мой счет"
Обещание: 4,25 % годовых
Реальность: 4,25 % годовых
Начисление процентов: на фактический остаток денежных средств на начало операционного дня. Выплата в конце месяца
******************************************
Мы рассмотрели, безусловно, не все банки. Но видны следующие закономерности и механизмы функционирования:
1. Заявленный в рекламе процент - это процент максимальный и достигаемый при выполнении определенных условий: будь то сумма вклада, сумма покупок, бонусная опция по дебетовой карте или регулярное пополнение. Вас по сути вовлекают в определенную игру-погоню за процентами. Процент же для "простых смертных", не выполнящих условия, будет гораздо ниже.
2. Некоторые банки используют начисление процентов на дифференцированный остаток, что может смущать клиентов на стадии выплаты. Запомните, что дифференцированность означает, что вы будете получать средний процент на базе каждой категории диапазонов, составляющих вашу сумму, согласно классификации банка, а не максимально заявленный по одной, в которую ваша сумма входит. Подробнее принцип описан в разделе про Росбанк (№5). Это мы видим и в банке Зенит и в банке Юникредит. Не очень понятно, зачем "мутить" расчет по диапазонам и все усложнять. Написали бы четко - 4,25%. Я считаю, чем яснее и понятнее схема расчета - тем больше доверия к банку. Например, Локобанк. 4,75%. Или Райффайзен "Выгодное решение" - 4,5%. Без всяких условий и многоступенчатых расчетов. В других случаях вы должны полностью понимать, под чем подписываетесь и что выбираете.
3. Разное время выплаты и начисления. Кто-то начисляет ежедневно, кто-то ежемесячно на минимальный остаток, кто-то требует пополнения до конца месяца, чтобы была максимальная сумма на начало месяца, кто-то, например, до 10 числа. Читайте внимательно все условия, ищите отзывы в интернете, сравнивайте, анализируйте. Именно от незнания рождается негатив и ощущение "обмана", хотя многие банки уже четко прописывают схемы на своих сайтах и даже с картинками на тему того, что и сколько в какой момент начисляется.
4. Какие-то счета с высокими заманчивыми ставками могут быть доступны только старым клиентам, или только новым клиентам, или держателям премиум-пакетов, или участникам зарплатных проектов, или оформляться вместе со страховыми договорами, или по акции, или могут иметь ограничения по сумме вклада. Читайте условия и приписки.
5. Если вы не являетесь клиентом того или иного банка, но хотели бы открыть в нем накопительный счет, то Вам потребуется для начала оформить дебетовую карту банка и открыть счет путем посещения отделения или дистанционно через приложение. В зависимости от того, какая система для этих операций предусмотрена в выбранном Вам банке.
В случае, если вы планируете использовать карту только для накопления и не пользоваться ею для покупок, то ищите вариант с полностью бесплатным безусловным обслуживанием, или же держите на счету сумму, позволяющую обеспечивать бесплатность обслуживания.
6. Обратите внимание на схему пополнения накопительного счета и получения финансов с накопительного счета. То есть можно ли делать переводы со счета/на счет другого банка, какая при этом взимается комиссия со стороны обоих банков. Может быть так что сам банк, в котором открыт счет, не взимает комиссию, а банк, из которого делается перевод, взимает. Читайте внимательно все условия на сайтах банков и консультируйтесь с их специалистами.
В ходе работы над материалом выяснилось также, что:
1. Не все банки сегодня предлагают Накопительный счет как банковский продукт.
2. Некоторые банки, как, например, Хоум кредит, "маскируют" вклады под накопительные счета за счет названия. Например: вклад "Накопительный счет". Но по сути это будет вклад. Основной признак, на который нужно обратить внимание в описании продукта, чтобы понять, что это все-таки вклад - это наличие начальной минимальной суммы для открытия и срочность. Не ведитесь на название. Смотрите на категорию: вклад или счет.
3. Сбербанк закрыл возможность открытия Накопительного счета. Ранее он был у них под 3% годовых. Отроет ли его снова - покажет время. Сейчас у них есть только Сберегательный счет под от 1% годовых, который по принципу функционирования очень схож с накопительным счетом.
4. Как продукт накопительный счет пользуется сейчас большой популярностью, о чем говорят текущие сводки с банковских фронтов.
*****************************************
И напоследок, уважаемые читатели. Перед открытием счета рекомендую все еще раз внимательно прочитать, всю документацию, получить консультации в банке, чтобы потом не было разочарования и переживаний в стиле "А я думал, что будет так, а оказалось эдак". Банки умные, опытные и учат нас, клиентов, внимательно читать, что написано, в том числе и мелким шрифтом, и вдумываться в каждое слово.
"Семь раз отмерь, а один раз отрежь" - это как раз про этот случай.
