Как с финансовой точки зрения удобней досрочно гасить ипотеку? Добавлять каждый месяц небольшую сумму сверху к основному платежу, или же накопить и сразу выплатить много?
Давайте считать:⠀
Допустим, имеем задолженность по ипотеке 3 млн., оставшийся срок 10 лет при ставке 10% годовых.
Сейчас наш ежемесячный платеж: 39 645,22 руб. Если все оставить как есть и платить дальше без изменений переплата по кредиту составит
1 755 926,63 руб.
Предположим, муж/жена нашли подработку, и стали получать на 10 000 руб. больше, на семейном совете решено эти деньги докидывать в ипотеку, чтобы скорее ее закрыть и забыть как страшный сон. Посчитаем как сделать это максимально выгодно для семейного бюджета.
Вариант 1. Добавляем по 10 000 каждый месяц.
Что важно и выгодно для нас как для заемщика, деньги сверху идут в уплату основного долга а не процентов по кредиту. Так же у нас есть два варианта пути:
- Договориться с банком об уменьшении срока ипотеки за счет досрочного погашения, при таком раскладе общая переплата по ипотечному кредиту составит: 1 188 392,82 руб. То есть экономим на переплате 567 533 руб. А кредит закроется на 3 года быстрее!
- За счет досрочного погашения уменьшать сумму ежемесячного платежа, переплата по ипотеке составит 1 422 078,45 руб. Экономия в таком случае 333 848 руб. Тоже вроде бы не плохо, хотя первый вариант явно лучше. ⠀
Вариант 2. Копим 6 мес. и закидываем сразу 60 тыс.
Тут так же возможны два сценария:
- Уменьшая срок ипотеки переплата составит 1 203 588,87 руб. То есть почти на 20 тысяч больше, чем в предыдущем расчете.
- Уменьшая сумму платежа, переплата теперь - 1 430 763,38 руб. Это на 8,5 тысячи больше, опять же первого варианта расчета. ⠀ ⠀
Думаю наглядно понятно что вариант закидывать деньги регулярно и снижать срок ипотеки выгодней с экономической точки зрения.
⠀
Все было бы хорошо если не одно НО:⠀
К сожалению, не все банки готовы идти на условия описанные выше. Некоторые разрешают менять только ежемесячный платеж а не срок, а где то есть лимит на вносимые суммы досрочного погашения. Так что действуйте исходя из условий вашего банка.