Свой первый пост о нелегких взаимоотношениях между Банками и Заемщиками хочу начать с самого казалось бы простого, а именно с объяснения того, что же такое Банк, для чего он нужен, и с чем его едят. Погнали!
Многие считают, что Банк – это воплощение зла, место где работают банкиры-крахоборы, мечтающие нажиться и выцарапать последние гроши у «бедного» населения нашей страны, а следовательно, на их грабительские действия нужно непременно жаловаться в правительство, администрацию прокуратуру, центральный банк, роспотребнадзор и т.п., которые непременно накажут злодеев и восстановят справедливость. С одной стороны, кажется, что так оно и есть. А заглянем с другой? Почему злодеи не наказаны, а каждый очередной кризис в банковском секторе тянет за собой финансовый кризис по всей стране? Смотрим, как это устроено:
Ни одно государство не может существовать без деньжат, и наша страна не исключение, а где же взять эти деньги? Конечно же их можно просто бесконечно печатать скажете вы, но это не так (хотя пример США начинает наталкивать на другие мысли). Основными источниками дохода государства являются доходы от торговли, доходы от гос.собственности, и вишенка на торт – разного рода налоги и сборы. Банковский сектор – это один из источников получения доходов государства с физических и юридических лиц.
Ни государство, ни Центральный банк не могут напрямую самостоятельно кредитовать население. Поэтому в мире и существуют Банки. Очень грубо и образно говоря схема работает так: в каждом государстве есть установленная ключевая ставка кредитования (ранее ставка рефинансирования) под которую Центробанк (или Государство, если ЦБ ему принадлежит) выдает кредиты Банкам. В нашей стране на сегодняшний день это 4,25% годовых. Это значит, что Банк для работы с населением берет у центробанка/государства деньги под 4,25% годовых, следовательно, Вам кредит банк выдает уже под более высокую ставку, с учетом собственной маржи (накрутки), иначе он просто останется в убытке.
P.s. Важно отметить, что еще совсем недавно ключевая ставка была значительно выше (17% в 2015г.), потому и ставки по кредитам раньше были выше 20% годовых, а сейчас потребительские кредиты доступны по ставкам ниже 10% годовых.
Продолжение в следующей статье!!!