Всем привет дорогие друзья. И сегодня мы поговорим про финансовую ловушку для среднего класса.
У половины россиян вопрос с финансами, с деньгами один. Денег тупо нет. Нет работы, нет нормальных зарплат, цены растут. И, в конечном итоге, самый актуальный вопрос - это как вообще свести концы с концами при сегодняшнем очень мизерном размере доходов. Но согласитесь, что в России есть минимальное количество людей, которые зарабатывают очень приличные деньги - 100 000 - 300 000 рублей. Даже в регионах есть люди, которые зарабатывают такие деньги. Понятное дело, что большинство из этих людей - это или чиновники, или бизнесмены, или люди, которые занимают какие-то руководящие должности. Но каждый из таких людей всё равно был на старте своей карьеры и по мере развития собственной карьеры рос и их доход. То есть, когда - то они зарабатывали мало денег, потом постепенно размер доходов увеличивался и, как правило, любой человек на пике своего дохода выходит где-то в возрасте 35 - 40 лет. После достижения вот этого возраста и достижения пика по доходам, как правило, доход или стабилизируется и дальше не растёт, а если растёт, то очень-очень медленно или даже начинает падать
При этом человек, который растёт постепенно, растёт в плане собственного дохода, соответственно и увеличивает свои расходы. Он начинает больше потреблять продуктов питания, покупает их в более дорогих магазинах, начинает покупать более дорогую и качественную одежду. Этот человек уже покупает себе какой-то более дорогой автомобиль, задумывается о том, чтобы купить собственное жильё. Потом говорит, что нет, что-то ему в собственной квартире надоело, наверное, уже нужно обзавестись загородным домом и так далее. Причём, если посмотреть на то, как растут доходы у людей и то, как растут расходы, очень часто можно увидеть такую ситуацию, когда расходы растут несколько быстрее, чем доходы, то есть, уровень жизни у человека получается уже быстрее.
Если человек зарабатывает 200 000 - 300 000 рублей, я вам по секрету скажу, что у него точно так же, как и у того, кто зарабатывает 20 000 - 30 000, как правило, нет никаких накоплений или сбережений. За наличку купить, например, машину или квартиру у этого человека нет возможности и всё это покупается в кредит, потому что я могу на свои деньги ( я зарабатываю 300 000 рублей ) пойти купить Hyundai Solaris, но не комильфо же человеку, который зарабатывает 300 000 рублей ездить на такой машине. Я куплю себе Toyota Camry, нет Toyota Land Cruiser Prado, а лучше сразу Land Cruiser 200. Я же большой человек с большой зарплатой. Потом человек естественно покупает квартиру, то же самое, покупает её обязательно в ипотеку. Делает там дорогущий ремонт, ставит дорогую мебель. Потом говорит, что надоела ему эта квартира, начинает строить загородный дом и конечно же дом должен быть метров 200 с баней, бассейном, большим участком, обязательно из кирпича и так далее. В конечном итоге, всё это заканчивается тем, что человек обрастает кредитами.
Да, у него растут доходы, но у него растут и кредитные обязательства. Допусти, представим себе, что по всем своим кредитам человек в совокупности платит 100 000 рублей ( 30 000 - за квартиру, 30 000 - за дом, 30 000 - за машину ), когда него доход месячный 300 000 рублей 100 000 рублей платить по кредитам, согласитесь, это не страшно, это абсолютно нормально. Но вот наступает момент, когда человек вышел на пик своих доходов и для него 300 000 доход, 100 000 расходы по кредитам это нормально, у него ещё 200 000 остаётся, которые он может тратить на себя, семью, какие - то другие расходы и так далее. Всё, в принципе, у человека нормально, но тут наступает в жизни та самая финансовая ловушка для среднего класса, когда доход либо перестаёт расти, либо берём негативный сценарий и начинает падать
Почему доход может начать падать? Я человек достаточно молодой, но уже пережил 3 кризиса. Очень хорошо помню 1998 год, когда ещё учился пускай в школе, но я хорошо помню это время, когда сильно падали доходы у очень большого количества людей. На старте своей карьеры я застал 2008 год, а в более уже зрелом и осознанном возрасте пережил 2014 год. И каждый из этих кризисов я наблюдал людей, которые теряют бизнес, свои инвестиции, доходы, место работы и так далее. И вот получается ситуация, когда человек вышел на пик своих доходов, тут наступает кризис, и доходы падают.
Понятное дело, что вот эта история, которую я сейчас рассказываю по большей части выдуманная, но на самом деле идею написать такую статью мне навеяла консультация с одним из моих клиентов, которая у меня была буквально несколько дней назад. Человек вот именно в такой финансовой ситуации сейчас находится, то есть, когда - то, до кризиса, он зарабатывал приличные деньги, купил квартиру, машину себе, жене, начал строить дом, а тут после 2014 года доходы несколько сократились, а накоплений и инвестиций никаких нет. Ещё, по секрету вам скажу, что многие люди, которые, казалось бы, зарабатывают очень приличные деньги, точно так же, как и те, кто перебивается на зарплате 20 000 - 30 000 рублей не имеют никаких накоплений, инвестиций и эти люди продолжают жить на одну единственную зарплату и это реальный факт. А при этом и получается, что у человека доходы резко сократились. Но как резко? В 2 раза! Достаточно резко! Но ведь по-прежнему человек платит 100 000 по кредитам, то есть, 300 000 зарабатывал, 100 000 платил по кредитам, а сейчас зарабатывает 150 000 и по-прежнему 100 000 платит по кредитам. Остаётся у него после выплаты кредитов денег в 4 раза меньше. Я думаю, вы прекрасно понимаете, что расходы у человека, уровень жизни на прежнем уровне сохранить, нельзя и если у него нет никаких накоплений, сбережений, инвестиций - дополнительных источников дохода, то он попадает в крайне неприятную ситуацию в достаточно зрелом возрасте 35-40 лет, может быть, в более солидном возрасте.
Что делать в такой ситуации? Какие пути решения этого вопроса есть? На самом деле, чтобы не попасть вот в эту финансовую ловушку для среднего класса, когда ваши расходы, уровень жизни несколько опережает ваши доходы, нужно обязательно взять себе за правило, что на старте вашей карьеры или по мере роста вашего достатка, дохода нельзя точно так же увеличивать свои расходы.
Допустим, если вы увеличили свои доходы, например, за год в 2 раза, ни в коем случае нельзя и увеличивать расходы в 2 раза. Да, дайте себе возможность потратить больше, да, сделайте так, чтобы ваш уровень жизни повысился, но не соразмерно вашим доходам. Пусть доход вырос в 2 раза, но повысьте расход в 1,5, оставьте какую-то "дельту" , чтобы деньги у вас сохранялись, чтобы вы могли делать какие-то накопления.
После этого второй шаг, который необходимо делать, это шаги уже в инвестирование, и самый первый шаг в инвестирование - не делать никаких инвестиций. Да, я об этом очень часто говорю, нужно создать сначала " подушку финансовой безопасности " - это деньги в размере 6 ваших месячных расходов. Пока у вас нет "подушки финансовой безопасности", ни о каких инвестициях говорить вообще нельзя ни в коем случае. Есть "подушка финансовой безопасности", тогда переходим к третьему шагу.
Третий шаг - создание дополнительных источников дохода ( инвестиции, вложение денег на то, чтобы создавать дополнительные источники дохода) для того, чтобы, если вдруг сократится ваш доход на основном месте работы или вы вообще лишитесь этого места работы и так далее.
Вот эти три простых шага нужно соответственно завершать. То есть, первый лежит на поверхности - нельзя тратить столько, сколько вы зарабатываете. Обязательно нужно оставлять какую-то "дельту", хотя большинство из наших соотечественников к сожалению живёт по принципу :
"Сколько зарабатываем, столько и тратим. Если вдруг потеряли работу, на что жить? На что-то будем жить, но явно будем жить гораздо хуже".
Второй шаг - создать " подушку финансовой безопасности" чего опять же нет у подавляющего большинства наших сограждан. И третий шаг, только после создания "подушки финансовой безопасности", нужно обязательно подумать о том, чтобы создавать дополнительные источники доходов, потому что люди, как правило, идут на работу, вкладывают своё время, силы, образование в то, чтобы устроиться на работу, потому что это надёжно, стабильно, гарантировано и так далее. Но нет ничего менее стабильного и ничего менее надёжного, чем одна единственная зарплата.
Я надеюсь, что сегодняшняя статья будет для вас полезной и интересной, если это так, то обязательно напишите в комментариях, что вы думаете по этому поводу и обязательно подпишитесь на мой канал.
Но если вы хотите разобраться в этой теме более подробно, то под этой статьёй будет ссылка на мой курс Телеграмм , где мы разбираем все эти вопросы : "Как увеличить доход? Как создать "подушку финансовой безопасности", составить свой личный финансовый план? И как создать дополнительные источники дохода?" Так что переходите по ссылке внизу и будем видеться с вами на курсе и разбирать это более подробно.
Всего доброго, успехов вам в ваших финансовых вопросах и пока.