Россияне снова заинтересовались кредитами: после снятия коронавирусных ограничений объем обращений за займами вернулся к докризисному уровню. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в июне показатель составлял 105% от январского уровня.
С одной стороны, граждане потянулись за кредитами, потому что банки снизили ставки по кредитам — такими выгодными они еще не были никогда. Но, с другой стороны, соотечественники берут деньги в долг не от хорошей жизни: из-за кризиса доходы населения снизились. Увлечение кредитами чревато самыми негативными последствиями: от крупных переплат до банкротства. Как не попасть в долговую яму, АиФ.ru узнал у эксперта Национально центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Елены Кисминой.
Когда цель оправдывает долг
Граждане, которые не справляются с долговой нагрузкой, часто обвиняют в этом кого угодно, но только не себя: банки, которые рекламируют кредиты, или государство, которое позволяет банкам это делать. На самом деле заем — это не хорошо и не плохо, это финансовый инструмент, призванный решить определенные задачи. Есть случаи, когда кредит оправдан:
— заемщику или члену его семьи срочно требуется дорогостоящее лечение, а других источников оплаты этих расходов нет;
— или необходимо совершить крупную покупку (например, жилье или автомобиль), и заемщик осознанно подходит к этому вопросу и здраво оценивает свои возможности обслуживать кредит сейчас и в будущем;
— заемщик имеет активы, размещенные под более высокий процент.
Но, как показывает статистика, цели наших соотечественников, влезающих в долги, не всегда оправданы. Кто-то на кредитные деньги покупает последнюю модель смартфона, кто-то едет в отпуск, а кто-то делает пластические операции. Все эти люди, несомненно, могли бы прожить без этих товаров/услуг. Не были бы должны банкам, не переплачивали бы по процентам.
На цель можно накопить, цель можно видоизменить или увеличить сроки до ее достижения с тем, чтобы прийти к ней своими силами, без использования кредитных средств, говорит Елена Кисмина.
«Для того чтобы принять взвешенное решение о необходимости влезания в долги, во-первых, задайте себе вопрос: действительно ли нужен кредит? Кредитное обязательство предполагает дисциплину, организованность и регулярные доходы на своевременное внесение платежей по кредиту. Просрочки по кредиту грозят недобросовестным заемщикам штрафными санкциями и ухудшением кредитной истории», — отмечает эксперт.
Во-вторых, по ее словам, следует оценить возможности вашего бюджета, сопоставить размеры платежей по кредиту и вашего регулярного дохода. Считается, что безопасный и комфортный для бюджета ежемесячный платеж не должен превышать 25-30% от совокупного ежемесячного дохода.
В-третьих, сравните условия кредитования у разных банков — полную стоимость кредита, сервис, удобство погашения.
«Затем оцените полную стоимость кредита (ПСК). ПСК — ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвратом. Полная стоимость кредита должна быть прописана в кредитном договоре — на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом. Банк обязан сообщить эту информацию до подписания кредитного договора. Зная, в какую сумму обойдется вам покупка с учетом кредитования, подумайте, стоит ли она такой переплаты», — подсказывает Кисмина.
Еще один важный момент: уточните возможность и условия досрочного погашения. Это необходимая опция, которая должна быть предусмотрена в обязательном порядке, чтобы по возможности поскорее закрыть задолженность.
И, наконец, учтите все комиссии и сборы и внимательно прочитайте договор перед подписанием. На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.
Для расчета кредита можно использовать специальные кредитные калькуляторы.
Когда без кредита не обойтись
Если вы все-таки решили оформить кредит, очень важно быть добросовестным заемщиком и соблюдать следующие правила.
Вносите платеж заранее. Особенно если дата списания выпадает на нерабочий день и ваш банк по выходным и праздникам не проводит операции. Рассчитывайте на то, что, если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, они поступят не сразу.
Сформируйте кредитную «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот резерв на отдельный счет и используйте только в экстренных случаях. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
«Кредиты оказывают серьезную нагрузку на семейный (личный) бюджет. Постарайтесь как можно скорее освободиться от кредитного бремени и оптимизировать свои долги, используя следующие способы», — говорит Кисмина.
Чтобы не загнать себя в долговую кабалу, следует также соблюдать следующие правила:
- постарайтесь не брать в долг в микрофинансовых организациях (МФО). Условия выдачи займов там проще, чем в банках, но зато и проценты там гораздо выше. Совершенно точно нельзя брать деньги в МФО для погашения уже имеющихся кредитов. Это прямая дорога в долговую яму;
- не скрывайтесь от кредиторов, а попытайтесь с ними договориться;
- если у вас есть кредитная карта, никогда не снимайте с нее наличные. Во-первых, в таком случае перестает действовать льготный период. Во-вторых, проценты по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам. В-третьих, за снятие наличных вы заплатите комиссию, даже если воспользуйтесь «родным» банкоматом;
- не обращайтесь к «антиколлекторам» и «раздолжнителям», которые предложат за определенную плату выкупить ваш долг у банка. От обязанности вернуть кредит банку они вас не спасут, а деньги на их услуги вы потратите.