«Значит можно не возвращать кредит?» - такой вопрос задали мне в комментарии к одной моей статье. Логическая цепочка следующая: такая лицензия банкам обязательно нужна, а если ее нет, значит деятельность банков незаконна. А раз так, то кредит можно не возвращать! В статье #Разбор Бориса Воронина этой ситуации, а также понятия «непрофессиональная деятельность по выдаче займов».
Откуда слух, товарищ адвокат?
Статью о необходимости наличия специальной «лицензии на кредитование» опубликовал в Дзен автор с именем «Алексей Демидов-адвокат». Серьезное утверждение. Как-будто всех заемщиков много лет держат за дураков, а среди юристов явно есть «сговор» не рассказывать о таком «белом пятне» в законодательстве.
Я поискал адвоката с таким именем в реестре адвокатов Минюста России и не нашел. Ни среди действующих адвокатов, ни среди тех, чей статус был аннулирован.
Можете сами проверить на сайте.
Теперь перейдем к сути вопроса.
Кто имеет право кредитовать?
Статьей 4 Закона о потребительском кредите (займе) определена «Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов»:
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Кредитные и некредитные организации - ???
Смотрим закон о банках и банковской деятельности:
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли на основании лицензии ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные упомянутым законом.
Лицензию юридическому лицу выдает Банк России. По ней и видно кто перед Вами - банк или неБанк (при этом обе - кредитные организации).
Кредитные организации: Банки и неБанки
У кредитных организаций есть деление на банки и небанковские кредитные организации (НКО).
Банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять все перечисленные операции:
- привлечение денег во вклады;
- размещение денег от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (это и есть кредит, кто не верит, может посмотреть Гражданский кодекс РФ);
- открытие и ведение банковских счетов.
Например, Сбербанк, Тинькофф или МТС-банк - это конечно всё банки. И они являются банками, пока у них есть лицензия ЦБ РФ.
НеБанки (НКО) - это организации, которые могут выполнять одну или две из перечисленных выше операций или иные функции с денежными средствами.
Пример. Существует такое понятие как небанковская депозитно-кредитная организация. По факту существовала всего одна такая организация и она была ликвидирована в 2011 году. Вот она могла кредитовать и принимать депозиты.
Зато в проведении расчетов существует множество неБанковских кредитных организаций.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Пример небанковской кредитной организации
НКО (небанковская кредитная организация) «Яндекс.Деньги» или РНКО (расчетная небанковская кредитная организация) «Деньги.Мэйл.Ру».
Они являются небанковскими кредитными организациями и кредитовать граждан не имеют права, поскольку ограничены проведением расчетов.
Не путайте, пожалуйста, НКО (небанковскую кредитную организацию) и «некоммерческую организацию» (деятельность без цели получения прибыли).
МФО, ломбарды и прочие кредитные кооперативы - ???
У них право выдавать займы возникает на основании закона о потребительском кредите (займе) и «своих законов»: о микрофинансовой деятельности, о ломбардах и т.п. Они уже выдают займы, а не кредиты.
Право выдавать займы они имеют, пока их не исключат из реестра МФО или кредитных кооперативов.
Кстати, выдавая займы после исключения из реестра МФО (а они иногда так делают), они лишаются права на судебную защиту при невозврате займа, а заемщик получает шанс практически безнаказанно не возвращать такой займ (подробнее об этом здесь).
Путаница
У Вас создалось впечатление полной путаницы? Все верно! По ГК РФ разделяют понятие кредита и займа, хотя эти понятия братья – близнецы.
Все эти МФО, ломбарды и кредитные кооперативы называются… некредитные финансовые организации (НФО). Наверное понятней было бы назвать их «займовые финансовые организации».
Вывод
Выдавать кредиты (займы) могут банки, некоторые неБанки и некоторые некредитные финансовые организации. Главное, чтобы с соблюдением закона о потребительском кредите (займе).
Существует ли непрофессиональная деятельность по выдаче займов?
Да, «непрофессиональная деятельность по предоставлению займов» - это когда Вы даете соседу взаймы 500 руб. до пятницы.
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.