Для начала оцените перспективы: подберите кредитные продукты банков, под минимальные условия которых вы подходите. Используйте информацию с официальных сайтов организаций (пункт «Требования к заемщику» в описании каждого кредита) или брошюры. Вы также можете позвонить банк и попросить рассказать обо всех кредитах, которые вы можете получить. Потребуется указать возраст, размер дохода (зарплата или социальные выплаты), тип кредита и желаемый срок пользования деньгами.
Как выбрать самый выгодный кредит?
После определения минимальных требований, которым вы можете соответствовать, соберите базу подходящих кредитов. Важно сравнить максимум предложений. Для этого не обязательно ходить по отделениям – получить всю необходимую информацию можно на сайте банка или по телефону контакт-центра. Далее из всех кредитов необходимо выбрать наиболее выгодные и удобные для получения. Ключевые критерии выбора:
- Тип кредита – обычный, целевой, под залог.
- Процентная ставка.
- Размер комиссии за выдачу и обслуживание.
- Перечень необходимых документов.
- Срок и размер ежемесячного платежа.
Тип кредита должен соответствовать вашим нуждам. Если вам нужны наличные – лучше получить обычный кредит. Целевое кредитование предполагает перевод денег на счет продавца товаров или услуг – это удобно, если вы собираетесь взять в кредит автомобиль, бытовую технику или что-то еще, и наличные деньги вам не нужны.
Что же касается кредитов под залог имущества или банковского депозита, то процентные ставки по ним ниже. Однако при невозможности выплаты долга банк может забрать оставленное в залоге имущество. Также вы не сможете совершать с ним какие-либо операции (продажа, дарение) до снятия обременения.
Как правильно подсчитать переплату?
В размер переплаты входят не только проценты. Если узнать точную сумму выплаты до оформления кредита в отделении банка невозможно, обратите внимание на договор. Размер переплаты будет складываться из нескольких составляющих:
- Проценты по кредиту.
- Комиссия за выдачу и обслуживание.
- Страховка.
- Навязанные услуги.
Заранее уточните размер комиссий, которые взимаются за выдачу и обслуживание кредита. Если средства переводятся на выпущенную банковскую карту – уточните стоимость ее годового обслуживания и наличие подключенных услуг. Что же касается страховки, то она не является обязательной, но менеджеры часто отказываются оформлять без нее кредит. Помните, что вы можете вернуть деньги за страховку и после выдачи кредита. Для этого обратитесь в банк с соответствующим заявлением.
Какие документы понадобятся для оформления кредита?
Опять же обращаемся к описанию кредитного продукта, на этот раз пункт «Документы». Для получения некоторых кредитов достаточно предоставления паспорта, а для других потребуется справка о доходах. Помните: чем больше документов, тем ниже процентная ставка и тем выше максимальная сумма, которую вы сможете получить. Соберите все бумаги, которые сможете. Базовые документы для получения кредита:
- Анкета и заявление.
- Паспорт гражданина РФ.
- Второй документ – загранпаспорт, водительские права и др.
- СНИЛС.
- 2-НДФЛ или справка по форме банка.
Справку 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии по месту работы или в личном кабинете на сайте ФНС России. Обязательно предоставьте ее, если работаете официально. Если же банк требует оформления залога или поручительства, то внимательно проанализируйте предложение. Если вам нужна сумма до 300-400 тыс. рублей – проще и безопаснее получить ее без оформления залога, пусть и под более высокий процент.
Возможные проблемы и «подводные камни»
Чаще всего проблемы возникают из-за предоставления заемщиком недостоверных данных, из-за ошибок в анкете и из-за невнимательного прочтения договора. Если вы не работаете, не пытайтесь солгать в анкете, указывая в графе «место работы» организацию, к которой вы не имеете никакого отношения. Информация будет перепроверена сотрудниками службы безопасности банка и при выявлении обмана в кредите будет отказано.
При прочтении договора ищите цифры и «звездочки». На что стоит обратить особое внимание:
- Итоговая сумма переплаты.
- Размер комиссий и стоимость дополнительных услуг.
- Возможность увеличения процентной ставки в процессе пользования кредитом.
- Необходимость единовременного погашения остатка по кредиту, если заемщик не согласен с повышением процентной ставки.
- Оставление в залоге у банка ваших депозитов или имущества.
Вопрос залога особенно актуален при оформлении целевого кредита. Пример: вы покупаете автомобиль в кредит, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Если приобретенный автомобиль остается в залоге у банка, то после выплаты кредита потребуется снятие обременения. Потому при возможности получения целевого кредита без залога лучше сделать выбор в его пользу.