Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей?
Друзья, всем привет, рады вас видеть на нашем канале! Сегодня хочу обсудить с вами очень частый вопрос: как правильно организовать финансы в семье. Здесь нет и не может быть универсального ответа, потому что каждая семья уникальна, и каждый человек из двух, которые строят семью, - это абсолютно индивидуальные личности, отношения в каждой семье организованы по-своему, но очевидно одно: семейный бюджет в той или иной форме необходим всем, потому что он позволяет, во-первых, оптимизировать расходы и, во-вторых, совместно копить на крупные финансовые цели.
В этой статье мы разберем с вами 3 самых популярных способа распределения семейного бюджета, каждый из них имеет свои плюсы и минусы.
Левада-центр провел опрос, чтобы выяснить из-за чего чаще всего ругаются россияне. Так вот, 37% опрошенных в качестве причины сор назвали нехватку денег в семье, а еще 16% - неопределенность в вопросе того, кто и куда может тратить семейные финансы. В целом, тенденция довольно положительная, все больше российских семей озабочены введением семейного бюджета, если в 2016 году семейный бюджет вели только четверть опрошенных, то в 2018 году уже 55%.
Еще одно интересное исследование от бизнес-школы “Сколково”, там есть такой вывод, что российские миллионеры чаще составляют семейный бюджет, чем люди со средним достатком и с достатком более низким. Так, из списка Forbes 73% опрошенных, которые согласились ответить на вопросы, признались, что ведут бюджеты и следуют им неукоснительно.
ИТАК, КАКИЕ ВАРИАНТЫ ВЕДЕНИЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА СУЩЕСТВУЮТ?
Представим ситуацию, когда муж и жена или парень и девушка каждый зарабатывают деньги, и их доходы неприкосновенны, но при этом и расходы у каждого члена семьи будут свои собственные, то есть в такой ситуации любые совместные траты либо делятся поровну, либо воспринимаются как подарок или элемент ухаживания, либо как долг. Ну вот допустим, как поступать с питанием в такой ситуации: один человек заработал себе на Тирамису и на фуа-гра, а второй человек не заработал себе ничего, сидит и грустно смотрит в рот своему партнеру. Ну конечно такой раздельный бюджет больше подходит для пар, которые только встречаются или живут в гостевом браке, или только-только съехались и только-только начинают совместный быт.
Второй вариант ведения бюджета — это смешанный бюджет, в такой ситуации партнеры договариваются, что у них в семье есть общие финансы и личные финансы. Общие финансы можно тратить на заранее запланированные совместные расходы, т.е. это будут расходы на аренду квартиры, допустим, на ЖКХ, на покупку продуктов домой и на совместные развлечения, допустим, походы в рестораны, кино и так далее. Ну а личные финансы, каждый тратит уже на свои индивидуальные расходы, например на питание вне дома, на проезд на транспорте, чтобы встретиться с какими-то своими друзьями или, например, купить что-то себе из личных предметов. Дальше партнеры рассчитывают, сколько им денег нужно в эту общую копилку и распределяют нагрузку. Здесь можно отталкиваться, например, от того, кто сколько зарабатывает. Чаще всего мужчина берет на себя больший процент, допустим 70%, а девушка меньше 30%, или 50/50, или наоборот, здесь тоже все индивидуально.
Сейчас такой бюджет очень удобно вести, потому что можно открыть общий банковский счет и привязать к нему сразу две карты, и из этих карт соответственно люди будут рассчитываться по общим расходам, и всё будет очень удобно и прозрачно отображаться в мобильном приложении.
У каждой семьи возникают финансовые цели. Если у семьи со смешанным бюджетом есть цели скажем личные, т.е. кто-то хочет себе купить, допустим, какую-то дорогую косметику условно говоря, то соответственно он из своего личного бюджета на эти цели копит и их реализует. Если же цели совместные, они могут быть среднесрочные, например, поездка в отпуск или долгосрочные, такие как накопление на недвижимость или на образование для детей, то здесь нужно посчитать сколько стоит эта цель, рассчитать, как долго на нее придется копить, и соответственно понять сколько денег необходимо откладывать в месяц. Здесь партнеры точно также делят финансовую ответственность, обговаривают процентное соотношение и регулярно дисциплинированно каждый месяц каждый партнер откладывает деньги, причем это лучше делать не на общий счёт, а завести для этого отдельный финансовый инструмент, это может быть банковский депозит или накопительный счёт. О том, как копить деньги правильно на финансовые цели у нас есть отдельная публикация, это тоже очень важная тема, потому что очень часто вне зависимости от того, сколько мы зарабатываем, тратим мы всё равно больше. Я оставлю ссылку на эту публикацию в закрепленном комментарии под статьей. Прочитайте, пожалуйста, если ещё не читали, это может быть полезно.
Как мне кажется, смешанный бюджет - достаточно современный подход, потому что, с одной стороны, он позволяет семье быть действительно полноценной командой, иметь общие цели, а, с другой стороны, позволяет обоим партнерам сохранять финансовую независимость, избавляя от необходимости отчитываться за каждую потраченную копейку. Логичный вопрос, как формировать смешанный бюджет, если один из партнеров в настоящий момент не работает, допустим женщина находится в декрете или занимается домашним хозяйством или наоборот, бывают такие ситуации, когда, скажем, парень с девушкой, где девушка уже начала работать, а парень учится на врача и пока еще работать просто физически не может. Здесь точно также составляется общий бюджет, который формируются из доходов того человека, который зарабатывает, и также из них же формируется личный бюджет, для каждого из партнеров. Это очень важный момент, который позволяет избежать таких неприятных конфликтов а иногда может быть даже каких-то унизительных ситуаций, подсчетов того, кто сколько потратил. В этом случае у каждого человека действительно есть свои личные финансы, даже если он в настоящий момент времени денег в семью не приносит.
В этой ситуации все заработанные деньги обоими партнерами сбрасываются в общий котел, и расходы, и доходы уже больше не делятся на твои и мои. В такой семье вместе и копят, и тратят, и пытаются как-то оптимизировать бюджет, и, соответственно, уже неважно, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. Как правило, такой бюджет действует у семей, которые давно живут вместе, имеют детей и, соответственно, уже не готовы делать какое-то разделение.
Здесь есть плюс: такой бюджет может несколько уравнять в правах на первый взгляд того члена семьи, который, допустим, не зарабатывает деньги, т.е., например, в ситуации, если жена занимается домашним хозяйством. Но с другой стороны, я считаю, что общий бюджет - это достаточно конфликтная история. Потому что в такой ситуации получается, что у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее бюджетировать, планировать и обсуждать друг с другом. И здесь могут возникнуть взаимные претензии и недовольство, если, допустим, один партнер хочет купить себе что-то более дорогое, чем другой партнер. Особенно это будет ощутимо именно в той ситуации, когда один человек не работает, тогда второй человек, который является кормильцем, будет резонно спрашивать, а зачем тебе такая дорогая вещь, или у тебя уже есть одна сумочка, зачем тебе вторая, и, кроме того, возникают трудности со спонтанными покупками, потому что, если мы их заранее не планируем, то может получиться так, что семья просто вылазит за пределы бюджета, это тоже не есть хорошо для ситуации со смешанным бюджетом.
Второй вариант, который мы с вами обсуждали, где у каждого человека есть личные деньги и, соответственно, человек сам решает, что ему в этом месяце, скажем, пить каждый день кофе с пирожным или накопить себе на сумочку, или накопить себе на игровую приставку - условный пример. Здесь ты сам, получается, всё-таки несешь персональную ответственность за свои личные расходы и ты учишься: в 1 месяц ты всё потратил, 2 месяц всё потратил, ведь у тебя есть некоторые рамки, в которые тебе необходимо вписаться, и это работает, на мой взгляд, более эффективно, чем ситуации с общим бюджетом, когда у нас есть общий котел, в котором очень сложно найти какой-то гармоничный и справедливый баланс. Для грамотного составления семейного бюджета в принципе нет каких-то принципиальных отличий от бюджета личного.
Давайте коротко пробежимся по самым основным пунктам:
1. Мы начинаем составление финансовых целей, причем они должны быть реалистичными, т.е., если у вас зарплата от 30000 руб., то не нужно ставить себе финансовую цель на покупку частного самолёта через 3 года, этого точно не произойдет. Цели у нас бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные: покупка ноутбука, среднесрочные: покупка автомобиля, долгосрочные: например, накопить ребенку на образование. Дальше мы смотрим, через сколько лет мы хотим всех этих целей достигнуть. По каждой цели рассчитываем ежемесячную сумму, которую нам необходимо откладывать и их суммировать, тогда мы понимаем, сколько нам денег нужно для достижения финансовых целей. Очень важно начать именно с целеполагания, потому что экономия сама по себе большого смысла не несёт, мы всё-таки составляем бюджет, чтобы двигаться куда-то вперёд.
2. Нам с вами нужно категоризировать наши доходы и расходы. Условно доходы, как правило, это будет заработная плата партнеров, возможно какие-то там пенсии, алименты, возможно это будут доходы от инвестиций, подработок и так далее. Расходы мы с вами делим на постоянные и переменные. Постоянные расходы - это те траты, от которых нам никуда не деться, допустим ежемесячные выплаты по кредитам, оплата за аренду жилья, допустим, это наш ЖКХ и также сюда, в постоянные расходы, нужно завести те расходы, которые мы несем один раз в год, но о них нужно позаботиться заранее, то есть, допустим, один раз в год мы с вами условно покупаем страховку на машину, и в этом случае будет лучше разбить эту сумму на 12 и каждый месяц себе в расходы записать эту самую одну двенадцатую часть, тогда вы будете готовы ко всем этим ежегодным расходам. Переменные расходы - это то, что у нас может плавать и находятся под нашим контролем. Допустим, это расходы на продукты питания, на одежду, на развлечения и сюда же относятся личные расходы членов семьи, если мы с вами говорим о смешанном бюджете.
3. Дальше нам с вами необходимо на протяжении нескольких месяцев скурпулезно отслеживать все свои доходы и расходы по категориям. В этом нам могут помочь множество специализированных мобильных приложений. После того, как мы несколько месяцев вели такой учёт, мы уже имеем общую картину наших средних трат и мы можем с вами понять, какие из них мы можем безболезненно сократить и после этого приступить к составлению нашего бюджета на следующий месяц. И, соответственно, в этот обновленный план с порезанными расходами, там, где это возможно, мы записываем в отдельную таблицу и начинаем реализовывать. Кстати 10%, которые мы откладываем с каждой зарплаты на создание финансовой подушки безопасности, это тоже наши постоянные расходы - это тоже очень важный момент.
На этом, друзья, на сегодня я закончу. Я постарался вам обрисовать общую картину и надеюсь, что это получилось. Вы, пожалуйста, пишите в комментариях, ведете ли вы семейный бюджет и какого типа у вас бюджет: раздельный, смешанный или общий. Может быть у вас есть какие-то свои лайфхаки, давайте об этом поговорим.
Спасибо, что вы дочитали эту статью до конца. Если она была полезна, не забываем про лайк, не забываем поделиться этой статьей со своими друзьями, я думаю, что многим эта информация может быть полезна, может подтолкнуть к размышлениям и к тому, чтобы что-то поменять в своей жизни. Подписывайтесь на канал. Под публикацией будут ссылки на другие полезные статьи нашего проекта. С вами был Олег Карпенко и команда проекта FinUniver. До новых встреч в наших следующих публикациях!
_________________________________________________________________________________
Получите еще больше прибыльной информации на канале FinUniver:
- ГДЕ МОИ ДЕНЬГИ? Личные финансы для начинающих