И почему это не освобождает от уплаты
Продажа долгов банками коллекторским агентствам — это полностью законный процесс, который регулируется законодательством, в частности, ст. 382, 388 ГК РФ, ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ 230. Но все равно он вызывает беспокойство у заемщика, ведь он оказывается вовлеченным в процесс, о котором имеет неполное представление — и вынужден отвечать по долгу перед другим кредитором. Разберемся, так ли все страшно.
Как происходит продажа долгов
Банки продают долги (или, как это зовется иначе, переуступают свои права требования), когда или не имеют возможности осуществить взыскание всех долгов самостоятельно, или хотят улучшить свои финансовые показатели. Чем меньше просроченных портфелей на балансе банка, тем меньше «живых» денег он вынужден резервировать, чтобы страховать себя от банкротства из-за неполученных вовремя кредитов и выплачивать средства вкладчикам, из денег которых выдаются кредиты. Передача прав осуществляется по решению кредитного комитета банка, состоящего из руководства банка, членов совета директоров и представителей акционеров. Как правило, за один раз передаются права требования не по единичным долгам, а сразу по нескольким тысячам.
Что происходит дальше
Итак, коллекторское агентство заключает договор уступки прав требования (то есть получает право требовать долги с заемщика). Если по ряду долгов уже получено решение суда, новый кредитор обращается в суд, подавая заявление о процессуальном правопреемстве. Если исполнительное производство по каждому конкретному кредитному договору уже было начато ранее, то в рамках него происходит замена сторон, чтобы долги теперь возвращали коллектору, а не банку. А если его еще не было, то кредитор обращается в суд с новым исковым заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Насколько это плохо
Хотя существует много мифов о том, что продажа долгов коллекторам — это что-то страшное, на практике это не отвечает действительности. Более того, ситуация имеет свои очевидные плюсы, так как с коллекторским агентством зачастую можно договориться о погашении задолженности со скидкой (пусть и не всегда) или о других серьезных уступках, на которые банк не пойдет ни при каких обстоятельствах
Как себя вести
Разумеется, все вышесказанное верно, если коллекторское агентство действует согласно букве закона. Потому рекомендуется сделать следующее:
1. Уточните, какое именно агентство с вами связывается. Запросите у него договор цессии, чтобы не возникло сомнений в том, что сделка имеет законный характер.
2. Обратитесь на сайт Федеральной службы судебных приставов и проверьте, имеется ли в их реестре это агентство. Если его там нет, значит, оно работает нелегально.
3. Свяжитесь с банком, который выдал кредит. Убедитесь, что долг был действительно продан, плюс уточните его актуальный размер на момент продажи, чтобы избежать потенциальной переплаты, если новый кредитор озвучит другую сумму (что возможно из-за ошибок сверки).
4. Если все подтвердилось, если коллектор работает официально, а долг существует, важно понимать, что агентство имеет полное право на взыскание задолженности. Вы можете оговорить способы ее погашения, обсудить более удобные для вас опции, но от непосредственного факта уплаты вы не освобождаетесь.
Типичные ошибки
Если выяснилось, что действия агентства незаконны, вы имеете право подавать жалобы, но в остальном рекомендуется придерживаться следующих принципов:
- Не бросайте трубку и не блокируйте звонки с номера коллектора. Это не поможет, плюс будет трактоваться как уклонение от выплаты долга. Вместо этого постарайтесь объяснить ситуацию и дать пояснения, как вы предпочитаете погасить возникшую задолженность.
- Постарайтесь в принципе не отказываться от добровольного общения с агентством. Это в ваших интересах, плюс тогда вы точно сможете избежать дополнительных неудобств и ограничений, связанных с выполнением решения суда.
- Будьте готовы обсуждать варианты. Коллектор вполне может увеличить срок выплаты долга.
Так что в итоге лучше платить, чем нет. Тем более что обычно коллекторы идут навстречу должникам и всячески стараются помочь им с выплатой долга. Ведь они сами в этом заинтересованы. Если вы работаете с проверенной компанией с хорошей репутацией, такой как ЭОС, то вы даже выиграете в удобстве.