Известны несколько способов изменить структуру долга и переоформить договор. В отдельных случаях клиентам просто предлагается готовый вариант, но в основном, эти моменты обсуждаются совместно с должником.
Поговорим о самых популярных видах реструктуризации, применяемых в отечественных банках.
1. Пролонгация кредитного договора
Понятно, что этот термин означает продление действия документа. Таким образом, увеличивая срок, банк уменьшает ежемесячный платеж. Приведем пример. Исходная сумма кредитования составляла ₽ 200 тыс. и выдавалась на два года. Имея годовую ставку 30 %, клиент платил 11,18 тыс. руб. в месяц. При этом переплата составляла около 69 тыс. руб. Спустя полгода клиент понял, что не потянет этот темп возврата долга. Он попросил о пролонгации кредита на год. Банк согласился, продлил срок и сократил месячный взнос до 7,668 тыс. руб. Зато заемщик при таком раскладе должен будет переплачивать 92 тыс. руб.Как видим, пролонгация – лишь вид отсрочки полной выплаты кредита. Общая сумма долга не меняется, растягиваясь по времени. Это как два бутерброда, на один из которых просто кладут кусок масла, а на другой намазывают тонким слоем. Вес масла от этого не сокращается.
2. Отсрочка платежей (кредитные каникулы)
Принцип метода таков: оплата процентов или самого кредита переносится на срок, определенный банком. Такие послабления возможны в случае рождения ребенка, на время учебы или армейской службы. Льготный период может составлять 3–24 месяца.Самая выгодная реструктуризация долга по кредиту для клиента, когда его освобождают от всех платежей на 3–6 месяцев. В течение этого времени он улаживает свои финансовые проблемы, находит работу или источник постоянного дохода.Подобные отсрочки убыточны для кредитных учреждений по определению, поэтому даются крайне редко. Обычно часть взносов все равно приходится платить (например, проценты). Но все равно должник на время получает передышку от психологического прессинга.
3. Смена валюты кредита
Всеобщий кризис экономики выбил заемщиков из привычной колеи. Им стало трудно, а многим невозможно возвращать заемные средства, выданные банком в иностранной валюте. Последующий перевод валюты счета в рубли стал удачным выходом из тупиковой ситуации. Но только не для кредиторов, они от этого остались не в восторге. Поэтому финансовые организации редко прибегают к данному виду реструктуризации.
4. Снижение процентной ставки
Этот платеж снижают при наличии положительной финансовой истории заемщика. Однако сумма переплаты не меняется, а в некоторых случаях растет. Сокращение помесячной нагрузки на бюджет клиента порядком облегчает ему жизнь.
5. Уменьшение регулярного взноса
В сущности, такая реструктуризация долга по кредиту напоминает пролонгацию. Различие состоит в названии, спецтерминах и формате оформления бумаг. Снижение помесячного платежа автоматически продляет сроки погашения займа. Растет и сумма переплаты, так как выплата процентов обязательна всегда и не зависит от периода кредитования.
6. Списание сумм неустоек
Отдельные банки предлагают должникам отсрочки по пене и штрафам либо просто списывают их. Следует иметь в виду, что это крайняя мера, которая применяется довольно редко. Допустим, при официально признанном банкротстве или сложной жизненной ситуации, которая подтверждена документально.
7. Комбинированный способ
Иногда используется несколько видов перекредитования одновременно. К примеру, пролонгация сопровождается сменой валюты счета или списанием штрафов. Но это тоже исключение из правил. Такой подход встречается в редких случаях и не везде.
Полезные материалы про банки здесь!
Читайте также:
Когда приставы не имеют права взыскивать долг?
Несколько советов: как ускорить погашение кредита?
Взыскание долгов с физлиц по расписке: пошаговая инструкция