Прочитав это ты узнаешь:
- как решить появившуюся проблему;
- сколько времени это займет;
- что будет в итоге;
- и как, возможно, этого избежать.
Основная мысль «Важно – понимать, что это сделали не Вы, и это подстава в виде мошенничества».
Я изложу свою реальную проблемную ситуацию, опишу допущенные мною ошибки при поисках выхода из нее, а также предостерегу вас от совершения необдуманных действий, которые могут стать причиной возникновения такой же проблемы и в вашей жизни.
Потратив уйму времени на изучение просторов интернета в надежде найти вариант решения внезапно возникшей не по моей вине проблемы, столкнулся с отсутствием конкретной целостной информации по указанной теме.
Предложенная знакомым юристом удручающая перспектива суда с микрофинансовой организацией в соответствии с принципом подсудности по их московскому юридическому адресу оптимизма не прибавила.
Решив, что ощутить прелести "самого справедливого суда в мире" я еще успею, решил начать с малого. Итак, поехали.
Нежданчик (появление проблемы и первые трудности)
Все началось со звонка какой-то женщины, которая, маскируясь под проведение соцопроса, пыталась узнать уровень моего дохода и моими расходами за коммуналку. Ее невнятные мычания в трубку способствовали дальнейшему посыланию ее в лес.
Спустя некоторое время, в один ничем непримечательный обычный день у меня зазвонил телефон, и собеседник, оказавшийся сотрудником коллекторского бюро, радостно проинформировал меня, что я наконец-таки попался.
Это, ребята, был полный финиш. Я такого и представить себе не мог. Это были неописуемые ощущения для меня. Я подумал, что ошиблись, срочно попытался собрать предложенный пазл в своей голове, но мысли терялись, не складывались, в общем, вышла какая-то каша.
Никогда бы не подумал, что это может случиться со мною, вот с кем угодно, но только не со мной. Ан нет. Человек, как говорится, предполагает...
Меж тем, ситуация сложилась следующим образом.
В январе 2015 года после новогодних праздников я, со слов не очень дружелюбного коллектора, якобы взял онлайн микрозайм в интернете на сумму 5 тысяч рублей, который благополучно не вернул. Когда мне впервые позвонили, радостно оповестив о моем долге, я сказал, что такого не может быть, и повесил трубку, но звонки продолжилось… И тут я задумался. Я влип.
Первую ошибку я допустил в период между входящими звонками -– перезвонив им со стационарного телефона. Этого делать категорически нельзя было – коллекторы потом начали звонить и на городской номер телефона, с которого я звонил, спрашивая меня... А фирма крупная, соединяют через внутренний дополнительный номерок, и, как оказалось, достаточно часто. Это сразу же стало поводом для вполне себе здорового любопытства со стороны начальства.
Шефу я все объяснил, но звонков от этого меньше не стало.
Первые шаги на пути к успеху
Микрозайм
Совет номер раз: Не перезванивайте коллекторам вообще никогда, тем более с других номеров, отличных от того, на который вам звонят.
Совет номер два: что нужно сделать, когда поступил очередной входящий звонок от коллектора –все записать.
Увы, но к этому Вы вряд ли будете когда-то готовы, так как о существовании такой проблемы даже не подозревали. Поэтому, забегая вперед, рассказываю.
Когда это будет происходить, а это будет происходить часто, нужно сделать следующее:
- обязательно воспользоваться функцией записи телефонного разговора, если таковая поддерживается вашим телефоном, чтобы потом не пришлось мучительно напрягать память в надежде воспроизвести детали разговора, но об этом чуть позже;
- или просто взять ручку и бумажку и записывать следующие важные моменты (я много раз, перед тем, как все это изложить, прокручивал в голове, что можно было сделать, а я не сделал – поэтому это важно).
Записываем четко, и, если что-то непонятно, то обязательно переспрашиваем и фиксируем следующие моменты:
- ФИО и должность звонящего,
- название коллекторского агентства, из которого вам звонят,
- их реквизиты (ОГРН и ИНН),
- наименование микрофинансовой организации (с реквизитами), по поручению которого они звонят, и на каком основании (договор продажи долга, например),
- дату выдачи денег,
- сумму,
- место жительства и работы, якобы указанное вами при подаче заявки (так как они могут не совпадать),
- место получения денег;
- способ получения денег –могут быть: на карту, на веб- кошелек, наличными в кассе дружественной компании и т.д..
Совет после общения – пойти покурить для переваривания информации (врезка: чувак выкурил пачку сигарет, выпил ведро воды и так далее).
Далее, после перекура, звоним в микрозайм и уточняем, был ли на вас оформлен кредит, когда и кому был продан и на каком основании – чтобы убедиться, что это не развод.
И еще – нужно обязательно узнать, в какое кредитное бюро кредитных историй микрофинансовая организация подает сведения о своих клиентах, чтобы заказать в нем выписку из БКИ. В случае отсутствия подобной информации, рекомендую заказать выписку из всех бюро кредитных историй (БКИ), которых, на самом деле всего несколько, за сравнительно небольшую плату это можно сделать самостоятельно в режиме онлайн (но бесплатно только раз в год) или за плату: также в режиме онлайн или в любом банке, предоставляющем такую услугу.
Выписка из кредитного бюро
Осознав плачевность ситуации, действуем дальше. В моем случае, БКИ оказалось одно из крупных в стране, и получить выписку на себя я смог через личный кабинет Сбербанка онлайн за стационарным компом. Услуга эта стоила 680 рублей. Там все понятно, разберётесь.
Сейчас есть возможность получить выписку (она и ранее существовала, но надо было ждать 2 недели почтой), в режиме онлайн бесплатно, зарегистрировавшись через Сбербанк онлайн в личном кабинете Объединенного кредитного бюро.
Получив на руки выписку, внимательно с ней ознакомьтесь, прочитайте несколько раз все от начала и до конца. Потом изучите строки, относящиеся к данной проблеме (микрозайму). В них я нашел неверные сведения о моем месте рождения и адресе регистрации (это потом тоже пригодится). Также я увидел в выписке, что попытки получения на меня очередных микрозаймов не увенчались успехом (а их было еще штуки три), что меня порадовало и огорчило одновременно.
Коллекторское бюро
Следующий этап –узнаем в интернете о наличии представительства коллекторов в вашем городе, находим его, берем свой паспорт и едем к ним.
Мне там было интересно и забавно. Общался я, слава Богу, с руководителем отдела, и мне частично повезло в том, что он был намного больше, нежели его подчиненные, сидящие рядом, обезображен интеллектом.
Что вам там нужно – только одно – получить копию договора продажи вашего долга данному коллекторскому бюро микрофинансовой организацией. Все остальное – это шоу и развод, который со мной там происходил.
Первый момент – все сотрудники, сидящие в офисе, в один голос вещали, что я им должен.
Второй – руководитель офиса всячески склонял меня признать факт долга.
Третий момент – он же предложил мне выкупить свой долг у них за 2 000 рублей, представив это единственным наиболее безболезненным для меня вариантом урегулирования проблемы, по сравнению с их хотелками облегчить мой карман на 15 000 рублей.
Все это должно пройти мимо ваших ушей. Все что нужно – максимально абстрагироваться от ситуации чудовищного морального и эмоционального давления, угроз юридических последствий (вплоть до уголовной ответственности), как правило абсолютно безграмотных (а каков контингент сотрудников-коллекторов, откуда ж там взяться реальным знаниям и умению общаться) и не имеющих под собой никаких правовых оснований, получить заверенную копию договора продажи цессии. И на этом с этой шарагой мы прощаемся.
Заявление в полицию
Следующий важный и незамедлительный шаг – подача заявления в полицию о факте мошеннических действий в отношении вас.
Но для начала очень важно осознать, что вы этого не совершали.
Заявление лучше подавать лично, а не через личный кабинет, чтобы у вас была отметка о принятии, так как я подавал его через сайт, и потом мне сложно было в процессе общения с юристами коллекторского бюро доказать, что я подал такое заявление.
Поэтому заявление подаем лично, чтобы получить отметку о его принятии. Это пригодится в дальнейшем.
В заявлении указываем суть проблемы: что звонят такие-то, с указанием всех реквизитов, ФИО, наименований организаций, хотят от меня денег, которые я не брал потому-то и потому. По данному факту я предпринял следующее:….
И в конце необходимо указать: прошу проверить действия третьих лиц на предмет совершения ими мошеннических действий в отношении меня, а также прислать мне ответ в установленный законом срок.
Обязательно в заявлении нужно указать свои: фактическое место проживания и номер телефона, так как вам будут, как минимум звонить, а ответ пришлют по почте на указанный адрес.
У меня было весело с этим. Номер телефона я указал, электронную почту тоже. А сотрудники полиции почему-то решили мне ответ прислать на старый адрес прописки, и я потерял драгоценное время.
Заявление в полицию является важным шагом к конечной цели, так как его с отметкой о принятии в обязательном порядке необходимо направить в юридическую службу коллекторского бюро, контакты которой нужно найти, и предварительно пообщаться с ними.
Данный шаг продемонстрирует (написание заявление и передача его коллекторам) серьезность ваших намерений, в моем случае мне перестали названивать из коллекторского бюро.
В дальнейшем, я общался только с юристами коллекторского бюро, а не с их менеджерами, которые не хотели ничего слышать, кроме того, что они говорят. Юристы были более внимательны и услышали меня.
Какой результат ждать от полиции? Ответ будет таков – ничего по факту мошенничества не выявлено. Отказ в возбуждении дела. И точка. Это было у меня. Но это все равно нужно сделать, так как этот документ будет одним из многих, который понадобится далее.
Решение вопроса
Получив отказ от полиции, я не знал, что делать дальше, но продолжал мучительно искать выход. Выход нашелся – помог сотрудник Объединенного кредитного бюро Анна, которая рекомендовала во всех подробностях написать всем (микрофинансовую организацию, коллекторам, бюро кредитных история) письмо. Огромное ей человеческое "спасибо".
Получив отказ от возбуждения дела от полиции, имея на руках договор продажи долга и выписку из кредитного бюро, садимся писать длинное-предлинное письмо в микрофинансовую организацию с направлением копии в бюро кредитных историй и коллекторам.
К этому делу нужно подходить основательно. Это основной этап, до этого все было подготовкой к этому ответственному мероприятию.
В этом письме необходимо подробно изложить все происходившие события, с указанием на нестыковки, связанные с данным вопросом (устанавливать их придется самостоятельно, используя собственные аналитические способности): от первого входящего звонка и до момента написания данного письма.
Необходимо приводить неопровержимые доводы своей непричастности и быть в них уверенными.
У меня таковыми стали:
- неверно указанные мои персональные данные в части места рождения, проживания и места работы при подаче заявки в микрофинансовую организацию (предложил предоставить копии всех страниц паспорта и трудовой книжки);
- направление заявления в полицию о факте мошенничества в отношении меня;
- личное посещение коллекторского бюро для выяснения обстоятельств происходящего;
- указание факта моего действующего кредита на момент получения неустановленным лицом микрозайма, ежемесячный платеж по которому был равен сумме займа,
- имеющаяся в БКИ информация о ранее своевременно и в полном объеме выплаченных мною кредитах, кратно превышавших сумму займа;
- получение денег от микрофинансовой организации путем перечисления на не принадлежащую мне карту и снятие их в банкомате, эту информацию я указал для того, чтобы компетентные лица смогли это проверить, в том числе установить владельца карточного счета, и возможные имеющуюся в архивах какую-либо информацию о совершенных действиях с карточным счетом;
- в выписке из кредитного бюро имелась информация о повторных попытках получения денежных займов онлайн на мое имя в микрофинансовых организациях.
Приведя все имеющиеся у меня доводы в письме, я отсканировал все документы, распечатал письмо, подписал его лично, сделал сканкопию, и по рекомендации сотрудника ОБКИ разослал его адресатам на имеющиеся электронные почты.
Потянулось время мучительного ожидания.
Ждать нужно было, в соответствии с ФЗ-59 "О порядке рассмотрения обращений граждан РФ", месяц.
Результат
От микрофинансовой организации ответа я так и не получил по сегодняшний день, а вот ответ из бюро кредитных историй я получил. Сначала пришел ответ об отсутствии информации по моему вопросу в указанное время.
И тут я реально приуныл, мысленно рисуя чудную картину предстоящего суда в Москве, и сопутствующих проблем, в том числе финансовых затрат, на этом пути, но обращаться куда-либо еще я не торопился. И не зря.
Через несколько дней пришел еще один ответ из бюро кредитных историй, которые нагнули микрофинансовую информацию, которая сняла с меня весь этот негативный кредитный "бонус", подав заявку в ОБКИ о внесении изменений в мою кредитную историю в части удаления данного информации о злополучном кредите, сняли прострочку…
И вот я - обладатель заветной бумаги об этом. Был ли я счастлив?! Не знаю... Но мои ощущения в тот момент были близки почти к оргазму... Я был настолько рад, что до сих пор вспоминая это, на душе становится приятно.
Последствия
В 2019 году, я решил проверить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на очередной кредит, хотя это надо было сделать, когда пришел ответ. Тем не менее, я убедился, что в кредитной истории этого черного пятна больше нет, а есть высокий уровень доверия ко мне как к заемщику.
Почему вы потратили время на чтение и зачем я ознакомил вас с перипетиями моей кредитной истории уверен? Думаю вы догадываетесь, поделиться этой информацией я счел нужным только после того, как сам удостоверился в возможности решения подобной проблемы.
Я верю, что воспользовавшись моими, ставшими реально практическими советами, у вас все получится, и вы, также как и я, сможете преодолеть все трудности и моральные издержки в разрешении подобной ситуации, ну или хотя бы эта информация сможет как-то помочь, если не избежать, то задать правильный вектор для выхода из такой ситуации.
И тут я решил что все кончилось… А Юля была права!!!
В процессе решения данного вопроса, я пренебрег советом руководителя отдела кредитования Банка, Юлии. Она рекомендовала в тот период разборок сразу проверить во всех кредитных бюро свои истории. Я ответил, что такое, на мой взгляд, не может быть – что где-то еще есть такая запись. И не последовал рекомендациям. Я ж был герой на тот момент.
А Юля была права. В этом году получив свежую выписку из ОБКИ, я такой счастливый с полной уверенностью пошел подавать новую заявку на потребительский кредит. И тут раз, и отказ. Я сначала удивился. Попробовал в другом банке – тоже самое, отказ. Потом привлек банковских людей, чтобы понять причины отказа, и выяснилось, что в банковской системе у меня стоит текущая просрочка. В Банке рекомендовали проверить все свои штрафы, налоги, и тому подобные задолженности. Я все проверил – ничего нигде не висит. Потом написал письмо в ОБКИ, мол так и так может микрофинансовая организация не все до конца сделала, и поэтому у меня такой статус!? В ответ получил рекомендацию – проверить кредитную историю во всех кредитных бюро путем заказа информации в Центробанке через личный кабинет на госуслугах, что и предлагала мне сделать Юля сразу! И поэтому я делаю это сейчас…
На портале госулуг в поисковике забил слово «кредитное» и сразу появилась кнопка запроса о всех кредитных бюро, в которых хранится на меня досье. Ответ пришел быстро, на следующий день. И я узнал, что помимо того, где мне внесли изменения, мое досье имеется еще в двух. Путем регистрации на сайтах этих бюро в течение часа я получил выписки из досье на себя. И в одной из них у меня была та самая просрочка…
Я быстренько собрал себя в кулак, написал в бюро письмо, приложив все имеющиеся у меня бумаги (абсолютно все), в ответ на следующий день получил ответ с просьбой заполнить заявление. Сделал. После позвонили из бюро, уточнили суть желаемого, и сказали ждать, так они направят запросы в микрофинансовую организацию и коллекторам. Теперь жду результата.
Спустя месяц пришел и результат. В нем было информация, о том, что коллекторы (они внесли информацию) удалили кредит из кредитной истории, а на момент написания мне письма изменения не внес. Поэтому спустя время рекомендую заново сделать запрос в это бюро и получить свежую выписку.
Теперь для закрепления повторим правильный алгоритм действий при наступлении таких событий:
1. Записываем всю информацию от коллекторов (перечь выше)
2. Получаем копию договора о выкупе долга
3. Пишем заявление в полицию
4. Высылаем копию заявления в полицию коллекторам
5. Делаем запросы во все кредитные бюро с помощью госуслуг.
6. Получаем все документы
7. Пишем письма во все кредитные бюро
8. Ждем положительный результат.
Спустя время, я решил проверить чистоту своего кредитного рейтинга, и сделал покупку бытовой техники в кредит. Кредит дали без проблем. Значит, все прошло успешно!
Сколько времени нужно для решения данного вопроса
Если замерять технически сколько времени займет все это:
- 30 дней на рассмотрение заявления в полиции о факте мошенничества;
-30 дней на рассмотрение заявления в бюро кредитных историй;
- несколько дней на написание нужной информации, и посещения нужных инстанций.
Резюме на выходе.
1. По возможности, максимально ограничьте ознакомление третьих лиц со своими персональными данными, в частности, паспортными.
2. Во избежание подобных случаев или оперативной минимизации последствий уже имеющейся подобной ситуации, периодически, не реже раза в полгода, проверяйте свою кредитную историю способами, указанными выше.
3. В случае возникновения подобной ситуации воспользуйтесь моими практическими рекомендациями, приведенными в данной статье.
Всем удачи!