Слухи о том, что страховую повинность по ипотеке снимут с простых граждан и переложат на банки, ходили давно. Теперь это становится реальностью, что подтверждается обновленной и финальной концепцией ипотечного страхования, опубликованной Банком России. Более того, страховка жизни и здоровья заемщика станет обязательной.
Как говорится в документе, банк-кредитор обязан от своего имени и за свой счет страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье заемщика (или страховать заемщика от несчастных случаев и болезней) (далее – страхование при ипотеке). При этом банк-кредитор не имеет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика.
Выгодоприобретателем по таким договорам страхования при ипотеке является сам банк-кредитор. Ведь по сути именно банки являются наиболее заинтересованной стороной в этом вопросе. Также регулятор позволяет банкам по желанию страховать любые другие риски, но не требовать и не взимать с заемщика возмещения этих расходов.
Однако данная инициатива вовсе не подразумевает, что банки будут оплачивать страховки прямо из своего кармана. Речь скорее идет об оптимизации процесса. По новым правилам, кредитор выступает организатором этого мероприятия, так сказать, под ключ, и его задача – организовать процесс на высшем уровне. То есть добиться максимально выгодных во всех отношениях условий по приобретению страховки, что, в принципе, возможно, учитывая «оптовый» характер закупок полисов.
При этом стоимость страховки будет сразу же закладываться в процентные ставки, что отразится на полной стоимости кредита. Что это даст?
Сейчас при выборе банка для ипотеки потенциальный заемщик ориентируется на процентные ставки, предлагаемые кредитными организациями. Однако для просчета полной стоимости кредита этих данных недостаточно. Она формируется из суммы самого кредита, расходов на страховку и оплаты издержек на оформление документов. Кроме того, банки настоятельно рекомендуют обращаться в определенные страховые компании, где якобы все соответствует их требованиям. Правда, во сколько обходится клиенту такая страховка, банк не сильно волнует.
Таким образом, стоимость ипотечных кредитов, выданных в 2019 году, увеличилась на 1,45 п.п., из которых 0,74 п.п. приходится на страхование. Это немалые деньги.
Если же расходы на страхование включить в процентные ставки, то сопоставление ипотечных продуктов станет легче, а выбор кредитора – более прозрачным и очевидным, а банки в борьбе за клиента будут вынуждены искать действительно максимальные выгодные и надежные варианты страхования. По оценке Банка России, предложенный подход позволит снизить полную стоимость ипотечного кредита на 0,15-0,67 п.п.
Новые правила будут действовать на новую ипотеку, а также рефинансирование. На ранее выданные кредиты они распространяться не будут. Правда, когда именно вступят в силу положения данного документа, неизвестно. Но так как данные инициативы сформированы по поручению Президента РФ, очевидно, что дело за малым. Напомним, что в апреле месяце на фоне пандемии Владимир Путин дал поручение ЦБ разработать пакет мер по снижению полной стоимости ипотечных жилищных кредитов, одной из составляющих которой являются расходы на страхование.
Если нужна помощь в одобрении ипотеки или выборе квартиры - обращайтесь! Подберем оптимальную ипотечную программу и поможем с выбором лучшего ЖК. Звоните: +7 (812) 421-87-72