Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой». Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность. Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы.
Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях
Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?
Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.
Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.
Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:
- начислять пеню и штраф;
- истребовать задолженность в судебном порядке;
- выселить неплательщика из квартиры;
- инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
- передать дело коллекторам.
Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.
Обращение в банк
Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.
Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются. Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга. Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.
Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.
Кредитные каникулы
1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:
- заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
- сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
- купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.
Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.
Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:
- с работой;
- со здоровьем.
В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.
Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:
- утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
- стали инвалидами 1 или 2 группы.
Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.
Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года. В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами. Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:
- Москва - 4,5 млн. руб
- Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ - 3 млн. руб
- Другие регионы - 2 млн. руб
Коротко о реструктуризации
Если потерял работу, как платить ипотеку?
Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:
- увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
- изменить процентную ставку;
- поменять валюту договора;
- отменить штрафные санкции.
Какой вариант будет выбран, зависит от конкретных обстоятельств. После обсуждение всех нюансов стороны подписывают дополнительное соглашение, и заемщик получает новый график платежей.
Государственная поддержка
Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:
- являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
- инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
- ветеранами боевых действий.
Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.
Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.
Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.
Другие способы решения проблемы
На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц».
Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.
Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.
Что будет с ипотечной квартирой при регулярной неуплате долго
Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.
Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.
Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.
Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.
Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.