Как взять кредит
Человек рано или поздно нуждается в деньгах, и приходится занимать у знакомых, но если сумма крупная, то приходится обращаться в банк.
Кредит - это денежный заем, предоставленный кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам и делятся на нецелевые - когда банк выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт, жилья, автомобиля, на образование.
Все кредиты можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой. Как правило, процентные ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 18-25%. По кредитам, где залогом является автомобиль или недвижимость, ставки ниже.
Кто может получить кредит?
Банки выдают кредиты совершеннолетним гражданам и иностранным гражданам с видом на жительство при соблюдении ряда условий.
Микрофинансовые организации выдают экспресс-кредиты без залога и подтверждения доходов — для оформления достаточно удостоверения личности. Для крупных займов требования банков к заемщикам отличаются: менеджер озвучит вам их полный список.
Вот минимальный пакет документов, который попросят в банке:
- Удостоверение личности или паспорт;
- Свидетельство о браке или справку нотариуса, что в браке не состоите;
- Подтверждение доходов (справка с работы о стаже, должности и заработной плате с подписью и печатью организации или упрощенная декларация индивидуального предпринимателя с отметкой из налоговой);
- Адресную справку.
Особый комплект потребуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя), так как это уже будет кредит для юридического лица.
Что должно быть в договоре?
Итак, вы оформляете договор банковского займа. Это главный документ, определяющий ваши отношения с банком до полного погашения кредита. Внимательно читайте договор: на первых двух страницах банк должен указать сумму, срок, валюту займа, вид и размер ставки вознаграждения в процентах, годовую эффективную ставку вознаграждения. Также должно быть определено, каким методом вы будете возвращать кредит – аннуитетным или дифференцированным, какие штрафы и пени банк начислит за просрочку платежа.
Именно в договоре банк пропишет все нюансы возврата кредита и штрафные санкции. Конечно, мы всегда рассчитываем вносить ежемесячный платеж вовремя. Но лучше знать, какую неустойку начислит банк в случае просрочки платежа.
По закону банк приложит к договору памятку: в ней вы еще раз увидите все условия по кредиту.
Важно знать: эффективная ставка вознаграждения
Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав размер ежемесячных платежей, все взимаемые комиссии, сборы за выпуск карты (если она нужна), страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее.
Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ , при этом он не должен превышать установленный лимит.
В какой валюте брать кредит?
Долгосрочные кредиты лучше всего брать в той валюте, в которой получаете доходы. Так вы будете застрахованы от скачков курса валют.
Кредит и рассрочка: в чем разница?
Рассрочка – это оплата покупки равными частями без переплаты. Вы забираете холодильник из магазина сегодня, а рассчитываетесь за него в течение трех месяцев. Проценты банку за использование средств магазин оплатит за вас. Иногда рассрочкой называют кредит с небольшой переплатой. Вы можете это проверить, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев рассрочки — посмотрите, превысила ли сумма итоговой выплаты стоимость товара в магазине.
Когда брать кредит?
Кредит помогает осуществить крупные планы — вы приобретаете квартиру, накопив лишь половину ее стоимости, или меняете автомобиль, воспользовавшись выгодным предложением в автосалоне.
Кредит – большая ответственность для обеих сторон. Банк должен быть уверен в возврате денег, поэтому тщательно проверяет каждого заемщика. А вы должны знать, как будете отдавать долг. Рассчитывайте только на постоянный источник дохода. Вы не можете надеяться на лотерею, большие денежные подарки на свадьбу или обещанную на работе премию.
Важно знать о кредите:
- Внимательно читайте договор и его условия. Важно знать годовую эффективную ставку вознаграждения и понимать, что в итоге вы вернете банку сумму гораздо большую, чем брали.
- Выбирайте ту валюту кредита, в которой получаете доход.
- Думайте о возврате долга: рассчитывайте на стабильный источник дохода.