В прошлой статье я рассказывал о человеке, который работал по трудовому договору, получал зарплату в конверте и всё же добился кредитных каникул. Хорошего в этой истории конечно же мало, но это реалии нашего времени. Ведь получилось так – многие люди взяли кредиты, исправно их платили и после возникновения чрезвычайной ситуации в стране и мире – остались без работы, без бизнеса, без дохода. Но у многих из них осталось понимание необходимости возврата взятых у банка денег. Ведь люди наедятся, что происходящий ужас с короновирусной инфекцией закончится в ближайшие месяцы, а экономическая и деловая жизнь в стране вновь восстановится, появится работа, клиенты, деньги и можно будет продолжить договорные отношения с банками. Что требуется таким людям? Правильно – помочь со стороны государства. И государство пошло на встречу клиентам банков, но… далеко не всем….
Вот один из примеров того, как тяжело приходиться добиваться заветных кредитных каникул представителям малого бизнеса. Мне написал индивидуальный предприниматель, у которого был небольшой бизнес, связанный с интернет торговлей, в частности в сети инстаграм. Предприниматель работает на упрощенной системе налогообложения. Конечно это нехорошо, но в последние годы в налоговой декларации он указывал только часть своей прибыли.
Пару лет назад у этого человека возникла потребность в кредитных деньгах, и он обратился в банк за оформлением кредита. Когда сотрудник банка увидел официальную налоговую декларацию заявителя с смешной ежемесячной суммой дохода – он сразу же пояснил, что кредит с таким доходом получить не удастся и предложил подтвердить свой доход любым доступным способом, в том числе справкой, составленной и подписанной самим предпринимателем. Заёмщик так и сделал, и предоставил банку составленную самостоятельно справку с реальным доходом и даже выписку по счету в другом банке, куда поступали деньги за проданный в интернете товар. В результате предприниматель получил необходимый кредит и исправно вносил ежемесячные платежи до апреля 2020 года.
Но случились пандемия, карантин и самоизоляция, заказов у предпринимателя не стало, как и дохода, в результате чего он обратился в банк за кредитными каникулами. Причем, что этим человеком изначально было сделано неправильно – он обратился в банк именно с просьбой предоставить ему кредитные каникулы, а не с уведомлением о том, что уходит на такие каникулы и позже, в течение 90 дней предоставит доказательства падения своего дохода. В ответ на свое обращение человек получил устный отказ со стороны банка с мотивом – Вы не доказали падение дохода и не предоставили подтверждающие доказательства этому.
Как предпринимателю добиться кредитных каникул
Однако затем предприниматель понял, что он не должен просить каникулы у банка, а может требовать их, так как законом установлено, что банк обязан предоставлять такие каникулы уже с момента обращения клиента, не имеет права требовать подтверждающие падение дохода документы в момент обращения клиента и обязан жать от клиента такие доказательства аж 90 дней. В результате, предприниматель заказным письмом направил в адрес банка уже не просьбу предоставить ему кредитные каникулы, а уведомление о том, что он принял для себя решение уйти на каникулы по причине падения дохода от пандемии коронавируса и в письме предложил банку ждать 90 дней подтверждающие документы.
Подтверждающие документы падения дохода у предпринимателя будут аналогичны поданным при обращении в банк. Ведь у него существенно упал как официально декларированный доход, так и общая незадекларированная выручка, поступающая на расчетный счет. Следовательно, у него однозначно прослеживается падение дохода, и даже если банк не захочет признавать этот факт - суд в таком случае встанет на сторону предпринимателя.
Какой мы можем сделать вывод из этого рассказа. Совершенно напрасно государство взвалило на плечи людей и представителей малого бизнеса, желающих получить кредитные каникулы, которые к тому же являются платными, обязанность доказывать падение дохода из-за пандемии коронавируса. Достаточно было разрешить всем без исключения клиентам банков, которые не являлись должниками до апреля 2020 года, уйти на кредитные каникулы без необходимости предоставления доказательств падения дохода. В условиях происходящего в мире и в России доход бесспорно упал у всех: и у крупного бизнеса, и у мелких предпринимателей, и у наемных работников. Зачем доказывать очевидные всем вещи?
Кроме того, как оказалось, кредитные каникулы – совершенно не бесплатное удовольствие. Банк получит с Вас 2/3 части процентов по кредитному договору за все 6 месяцев Вашего нахождения на каникулах. А раз это платная услуга и банки особо не пострадают рублем от таких каникул – почему бы не предоставить их всем добросовестным клиентам? А иначе мы видим, что происходит теперь: банки часто необоснованно по надуманным основаниям не предоставляют положенные клиентам кредитные каникулы, а люди вынуждены изворачиваться и хитрить, в надежде на то, что их ситуацию признают уважительной для банка. Кроме того, я представляю сколько людей неразобравшись подадут заявления в банки, опрометчиво полагая, что у них имеется подтвержденный случай падения дохода на 30%. А в итоге, через несколько месяцев получат уже обоснованный отказ со стороны банков со всеми вытекающими последствиями в виде неустойки.
Потому, если Вы реально видите, что Ваш уровень дохода с апреля 2020 г. упал более чем на 30% - уведомляйте банк и не спеша собирайте документы в подтверждение ухудшения своей финансовой ситуации. Спрашивать банк о его желании предоставить Вам каникулы в подобном случае вовсе не обязательно!
Если Вы не являетесь предпринимателем, а работаете по найму и у Вас возникли проблемы подтверждение падения своей заработной платы, в том числе неофициальной – посмотрите на моём канале статью с рассказом о том, как работнику удалось добиться кредитных каникул с зарплатой в конверте.
Подписывайтесь на мой канал. До новых встреч!