Как банк решает, давать кредит или нет? Он смотрит на специальный кредитный рейтинг заемщика. Кредитная рейтинг — это балл, высчитываемый на основе кредитной истории, как бы «выжимка» последней. Сама кредитная история сродни репутации — если человек вовремя и в полном объеме погашал свои обязательства, его «кредитная репутация» находится на высоком уровне, на что в первую очередь обращают свое внимание кредиторы.
Структура кредитной истории
В основе кредитной истории — два блока:
Первый — титульный. Он состоит из основной информации о человеке, включая Ф.И.О., дату и место рождения, паспортные данные.
Второй — основной, там содержится информация о действующих и ранее взятых кредитах. Этот блок содержит все подробности, включая историю обслуживания прошлых и действующих кредитов, информацию о просрочках, кредитных картах, картах рассрочки, судебных решениях, информацию обо всех попытках взять кредит (заявки на кредит), информация о том, кто и когда делал запрос на кредитную историю и так далее.
Кто отвечает за кредитную историю
Раньше у кредитных организаций были индивидуальные реестры с подобной информацией. С конца 2004 года сведения хранятся в специальных Бюро кредитных историй (сокращенно БКИ). В них передают сведения МФО, банки и прочие кредиторы, оттуда же они получают информацию, когда она им нужна. Также с БКИ работают компании ЖКХ, Федеральная служба судебных приставов и другие организации (поэтому плохая кредитная история может быть даже у тех, у кого никогда не было оформленных кредитов). Всего в России работают 13 БКИ. Каждый кредитор передает сведения хотя бы в одно из них, сами сведения хранятся там 10 лет со дня внесения каких-либо изменений.
Как улучшить кредитную историю
Процесс улучшения кредитной истории зависит от того, по какой причине она была испорчена. Есть два основных варианта.
Допущенные просрочки. В данном случае основной метод исправления — это демонстрация того, что вы дисциплинированный, пунктуальный заемщик, который более не допустит серьезных просрочек. Совершайте небольшие покупки по кредитной карте или карте рассрочки и вовремя (а лучше досрочно, потому что требуется некоторое время, чтобы платеж прошел) возвращайте средства. Через некоторое время ваша кредитная история начнет выправляться — и вам будут снова одобрять кредиты.
Ошибки.Если кредитная история была испорчена не по вашей вине, если вы уверены, что произошла ошибка, обратитесь в кредитную организацию с документами, которые могут подтвердить вашу правоту.
На что влияет кредитная история?
Так как текущее состояние КИ демонстрирует уровень ответственности гражданина, многие организации заинтересованы в ее предварительной проверке. И в их список входят не только потенциальные кредиторы. Проверить КИ могут следующие организации.
Банки и МФО. Если показатели плохие, клиенту могут отказать в кредитовании.
Страховые организации. КИ часто требуется перед оформлением полиса.
Потенциальные работодатели. Преимущественно речь идет о хороших позициях в банковской сфере и госсекторе. Если КИ потенциального сотрудника будет хорошей, это свидетельствует о том, что он умеет распоряжаться финансами.
Поэтому важно стараться вовремя осуществлять регулярные платежи и следить за тем, чтобы не возникало серьезных просрочек. Если же вы оказались в трудной ситуации, обратитесь в ЭОС, чтобы начать новую жизнь без долгов и выровнять свою кредитную историю.