Самозанятость в России набирает обороты – с июля зарегистрироваться как самозанятый могут жители всех регионов страны. Вводя новый налоговый режим, власти стремились активизировать выход из тени тех, кто работает сам на себя и, соответственно не платит налоги. По мнению многих экспертов, проект оказался более чем успешным – люди активно регистрируются в качестве плательщиков налога на профессиональную деятельность (НПД), а в региональные бюджеты поступают дополнительные деньги в виде налоговых платежей. Вот только многие институты пока толком не понимают, как работать с самозанятыми. В частности, получить кредит такому человеку может быть весьма проблематично – у него нет ни постоянного места работы, ни фиксированной зарплаты. Однако «проблематично» не означает «невозможно». При грамотном подходе к решению вопроса – и свежий пример из практики специалистов «ЛионКредит» это подтверждает.
История клиента
К нам обратился 32-летний москвич Антон с просьбой помочь ему найти выгодный вариант ипотеки. В ходе первичной беседы он сообщил, что уже больше года является самозанятым. До этого он работал в одном из столичных интернет-магазинов контент-менеджером, получал оклад и премию – но потом решил податься на вольные хлеба и зарегистрировался в налоговой как плательщик НПД.
По словам Антона, с доходами у него проблем нет – есть постоянный пул заказчиков, с которыми он работает на аутсорсе, все доходы регистрирует в официальном приложении ФНС, высылает клиентам чеки. В общем, полностью соблюдает правила работы в режиме самозанятости. На данный момент он планирует решать квартирный вопрос – скопил достаточную сумму для первоначального взноса, присмотрел интересные варианты квартир, изучил условия ипотечных кредитов предлагаемых банками. Вот только получить заём он не смог – все поданные заявки были отклонены. Не желая больше испытывать судьбу и тратить собственное время, он решил обратиться за помощью к экспертам в сфере подбора кредитных программ. Таким образом он оказался у нас.
Как мы решали проблему
Ситуация оказалась действительно непростой – многие банки на самом деле очень неохотно работают с самозанятыми, считая их чересчур рисковыми заемщиками. Поэтому самое главное, что нам предстояло сделать, - это доказать благонадежность Антона.
Первым делом в БКИ была запрошена кредитная история нашего нового клиента. Ее анализ показал, что каких-то проблем с платежной дисциплиной у Антона нет. В прошлом было несколько товарных кредитов, которые были погашены без каких-либо проблем. На текущее время он пользуется 2 кредитками и 1 картой рассрочки – и по ним тоже все нормально, платежи вносятся вовремя в полном объеме.
Далее мы занялись составлением финансовой картины Антона. Подтвердить свои доходы он мог только справкой из приложения для самозанятых. Клиент предоставил нам сразу 2 справки – за прошлый год и за текущий. Согласно им его среднемесячный заработок в 2019 году составлял около 86 тыс. рублей, а в 2020-м увеличился до 93. По словам самого Антона, он честно декларирует через приложение все доходы и платит с них налог.
Справка о доходах, оформляемая через портал для самозанятых, наделена Налоговой службой достаточной юридической силой и считается официальным документом. Однако банки такой формат подтверждения доходов не особо устраивает, поэтому одних этих бумаг было явно недостаточно.
Следовательно, нужно было найти дополнительные источники финансовых гарантий для банка. Для этого было решено заручиться помощью созаемщиков. В качестве созаемщиков потенциально могли выступить брат и сестра Антона. По его словам, они имеют официальное трудоустройство, достаточно молоды и получают нормальные деньги.
Мы провели работу с родственниками нашего клиента, объяснили им всю суть их участия в решении задачи Антона, потенциальные риски и прочие тонкости. Далее мы проанализировали КИ брата и сестры и убедились, что здесь никаких существенных проблем нет. Только у брата несколько лет назад была пара 1-дневных просрочек по кредитам, которые не должны были серьезно снизить его скоринговую оценку.
Теперь оставалось найти банк, который согласился бы выдать самозанятому ипотеку под гарантию созаемщиков. Для этого мы определили все потенциально подходящие варианты, проанализировали предлагаемые ими условия и имеющийся у нас опыт работы с данными банками. В результате были выбраны 3 программы, по которым получить одобрение нашему клиенту было проще. В отобранные банки были отправлены заявки, и по прошествии 1 недели один из кредиторов дал свое положительное решение.
Мы подробно объяснили Антону все особенности предложенного варианта, заострили внимание на возможных рисках и прочих специфических чертах. Банк одобрил всю сумму в 3 млн рублей на 25 лет под 8.9% годовых.
Читайте также:
Жить станет легче: Центробанк предложил способ уменьшить проценты по ипотеке
Закладная на ипотечную квартиру: что это и что с ней делать?
Опыт ЛионКредит: старые кредиты – помеха для новых