Не секрет, что кредиты в развитых странах гораздо доступнее для населения, чем в России. В развитых странах больше возможностей для открытия бизнеса, больше возможностей для удовлетворения каких-то своих нужд и потребностей, выше уровень жизни. Есть страны где установлены вообще отрицательные ставки по кредитам. То есть государство еще доплачивает банкам, таким образом, стимулируя их выдавать больше кредитов населению.
Но почему банки у нас не начнут выдавать кредиты по процентам как в развитых странах? Ведь снижение процентной ставки спровоцирует увеличение спроса на банковские продукты, больше денег будет в обороте, начнется рост экономики.
Ответ на это вопрос разберем на примере сбербанка. Для наглядности возьмем процентную ставку по кредиту в России и в тот же самом сбербанке в Германии.
Как видим, разница колоссальна.
Уровень инфляции
Деньги в России обесцениваются быстрее, чем в Германии. Иными словами на ту же самую сумму денег, можно будет купить меньше товаров, чем годом ранее. Выдавая кредиты, банки учитывают уровень инфляции в стране, закладывая ее уровень в процентную ставку по кредиту. В России уровень инфляции выше, чем в Германии.
Размер ключевой ставки
При формировании ключевой ставки Центробанк учитывает множество разных показателей, в том числе уровень инфляции в стране. Центробанк выдает деньги коммерческим банкам, коммерческие банки выдают деньги всем остальным. С помощью ключевой ставки Центральный банк регулирует рынок и по этой ставке кредитует коммерческие банки.
Жадность отдельно взятого кредитного учреждения
Коммерческие банки ориентированы на получение прибыли, кроме того они должны учитывать затраты на содержание оборудования, аренду офисов, на зарплаты и т.д. Учитывая множество факторов, банки и формируют свои ставки по кредитам.
Обвинять, к примеру, тот же сбербанк в жадности будет не до конца верным. Да, сбербанк имеет хороший интерес в выдаче таких кредитов, однако не стоит забывать, что сбербанк существует в условиях рыночной экономики и в разных странах эти условия разные, а значит, сбербанк должен подчиняться правилам рынка на территории страны, которой он находится. И если в России есть населенные пункты, где сбербанк это единственный банк и альтернатив ему нет, то в той же Германии это простой участник рынка, который должен конкурировать с местными игроками.
Если сбербанк в Германии начнет выдавать кредиты по процентам как в России, никто их не будет у него брать, он потеряет свою долю рынка, его вытеснят другие игроки. Если в России сбербанк начнет выдавать кредиты по процентной ставке как в Германии, то он начнет работать себе в убыток.