С тех пор как в начале 2000‐х годов перед россиянами открылась масса возможностей̆, связанных с кредитованием, многие обращались к поддержке банков не раз и не два. По данным различных бюро кредитных историй, не редки случаи, когда заемщики успешно гасили свыше десяти кредитов. Так все-таки кредиты – зло или панацея для достижения целей?
Совокупный розничный кредитный портфель банков за 12 месяцев 2019 года увеличился на 2,6 трлн рублей, или на 17,2%. Наиболее активно он рос в I и II кварталах — на 4,2% и 5,1% соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам пятью крупнейшими розничными кредиторами, увеличился за год на 17,5%, или на 1,77 трлн рублей – Banki.ru
Для того чтобы кредит не стал обузой и не привел к краху бюджета есть простое правило:
Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на него. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.
Потребительский кредит – рискованный шаг
Потребительский кредит можно рассматривать только в одном случае — это приобретение товаров по схеме «0-0-12» или «0-0-24». Т.е. без первоначального взноса, без увеличения стоимости (т. е. под 0%), фактически в рассрочку на 12 или 24 месяца. В этом варианте вы действительно не переплачиваете ни копейки за приобретенный товар.
Необходимо быть очень внимательным и читать договор. В тело кредита обычно включаются дополнительные услуги: СМС-уведомления, содержание кредита и прочие “бонусы”, которые фактически увеличивают стоимость приобретаемого товара (порой минимум на 10-15%).
Любые другие варианты потребительского кредита приведут к большей переплате.
Кредитные карты – зло, используя их вы лишаете себя возможности быстро накопить на мечту.
Какой бы большой срок без процентов не был, какая бы сумма вам не была бы одобрена — все это только приманка, с помощью которой банки подсаживают потребителей на свой финансовый крючок, выбраться из которого не так просто как кажется. Поэтому кредитных карт лучше не иметь совсем. И стараться накопить собственные средства для реализации своих целей с помощью банковских депозитов или программы накопительного страхования жизни “будущее”.
Основные правила
1. Берите кредит только на действительно нужные вам вещи, на которые трудно или даже нереально накопить. Пытаться копить, обгоняя инфляцию, для крупных покупок неоправданно.
2. Размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 35% месячного дохода. Это – максимальная цифра. Причем, рассчитывая свои возможности, принимайте во внимание все регулярные, нерегулярные и внеплановые расходы.
3. Кредит должен быть в той валюте, в какой вы получаете основной доход. Так вы будете максимально застрахованы от всевозможных экономических катаклизмов и валютных колебаний.
4. Следует выбирать минимально возможный для вас срок погашения. Здесь на одной чаше весов общая сумма процентов по кредиту (чем дольше срок выплаты, тем общая переплата больше), на другой – процент месячного дохода, с которым вы можете достаточно безболезненно расстаться.
5. Следует брать ровно ту сумму, которая вам необходима. Не надо брать сумму «на всякий случай побольше», за нее вы переплатите слишком большие проценты.
