Здравствуй, Читатель! Я окунулась в мир финансовой грамотности и очень хочу делиться с вами полезной информацией. Сегодня речь о кредитах и их досрочных погашениях.
Всегда ли оправдано гасить раньше или когда-то это может быть неэффективным решением?
Давайте разбираться. И для начала я прошу вас ответить на вопрос:
Я обычный заемщик, как и многие, и никогда почему-то не вдавалась в тонкости кредитования. Да, я понимала, что есть разные ставки, разные условия, но не отправляла свой мозг на изучение принципа гашения кредитной задолженности. А я всегда заточена именно на досрочное погашение с целью либо уменьшения суммы ежемесячного платежа, либо полного закрытия кредита. Это идея фикс - избавиться от долгов.
Но нужно делать это правильно.
Знаете, что может быть так, что лучшим решением будет положить деньги на вклад, а не внести их в счет погашения сиюминутно. Я реально узнала много нового. Но речь сегодня не совсем об этом
Итак, стоит наверно взглянуть на досрочное погашения с точки зрения психологии
Средства для ежемесячного платежа должны быть всегда, поэтому сначала нужно понять, есть ли стабильность в финансовом плане или перспективы туманны. Так вот, если уверенности нет, досрочным погашением стоит уменьшать сумму. А если в жизни всё стабильно - то целесообразнее снижать срок.
Можно иметь стабильную и высокую зарплату, которая легко и необременительно справляется с ежемесячным платежом, что говорит о возможности накопления сумм для досрочных погашений путем уменьшения срока. Так есть оптимистичная вероятность разобраться с долгом быстрее. Если же заработки нестабильны, но иногда бывают очень большими, конечно, лучше уменьшать именно сумму ежемесячного платежа во избежание рисков. Здесь лучше побыть пессимистом, но с хорошими планами на будущее. Уменьшая сумму кредита, появляются лишние средства для комфортной жизни.
Дата внесения досрочного платежа напрямую влияет на общую переплату. Правильным ответом на мой вопрос в самом начале является первый вариант. Правда, если речь идет об аннуитетных платежах, то есть когда в первые года выплачиваются в основном проценты, а потом только сама задолженность. Чем раньше начать гасить досрочно, тем меньше процент по итогу будет уплачен. Кроме того, уменьшая остаток долга мы уменьшаем и проценты, всё это взаимосвязано.
Какая минимальная сумма для досрочного погашения
Насколько понимаю, у каждого банка свои условия по досрочным погашениям. Где-то даже начисляются штрафы за пользование такой возможностью. На примере Сбербанка могу сказать, что сумма досрочного платежа обязательно должна быть больше, чем начисленный процент. Иначе это не засчитается и сумма не изменится, а просто произойдет зачет в счет ежемесячного платежа.
Можно, так сказать, обхитрить банк и внести сумму досрочки именно в дату ежемесячного списания. Таким образом, банк не сможет списать проценты, а пустит эти деньги на уменьшение ежемесячного платежа. Естественно, в день платежа нужно иметь на счету не только сумму досрочного погашения, но и сам ежемесячный платеж.
Я взяла довольно большой кредит в апреле этого года. Через месяц решила внести досрочно 150 тысяч. И, как оказалось, особой погоды этим не сделала, потому что внесла хаотично в середине месяца, а значит, отдала их скорее на проценты, чем на гашение долга. Знала бы я эту информацию раньше, дождалась бы списания ежемесячного платежа и тут же подала на досрочное погашению эту накопленную сумму. Тогда она вся бы пошла в счет тела кредита.
Вот такая проста вроде бы истина, которая позволяет гасить кредит с умом.
Продолжаю копать в этом направлении. Потом дам ссылку на кредитные калькуляторы, которые позволяют самостоятельно понять, как сделать лучше со своим кредитом, чтобы расправиться с ним быстрее.