В России принят закон о льготной ипотеке по ставке 6,5%. Вначале этой статьи я коротко расскажу - кому и как можно получить ипотечный кредит под льготный процент. Во второй части статьи давайте трезво взвесим – стоит ли, увидев такой маленький процент, радостно бежать в банк за кредитом на покупку квартиры в условиях происходящего в стране кризиса?
Итак, по поручению Президента, Минфин принял постановления о льготной ипотеке. В документе говорится, что льготная программа распространяется на кредиты, которые будут выданы в период с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. Скорее всего период этот продлят и на 2021 год. Льготная ставка составляет до 6,5% и распространяется на весь срок кредита.
Однако для того, чтобы получить льготную ипотеку, необходимо выполнить ряд условий. Так, первоначальный взнос должен быть не менее 20%, а целью кредитования — жилье в новостройке. Сумма кредита для жилья в Москве, Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях не должна превышать установленного предела стоимости квартиры. Подать заявку на получение льготной ипотеки можно до 1 ноября 2020 года. Возможно этот срок будет и продлен.
При этом в Правительстве предупредили, что программа действует только для новых кредитов, то есть рефинансировать уже имеющуюся ипотеку под льготные условия не получится. Власти пошли на такой шаг, чтобы помочь строительной отрасли и банкам в период спада экономики из-за распространения нового коронавируса. Российские банки уже несколько месяцев принимают заявки от граждан, претендующих на получение льготной ипотеки под 6,5 процентов.
Проценты у кредита такие низкие, потому что разницу между рыночной ставкой и 6,5% субсидирует государство. То есть банк останется при своих процентах и разницу ему покроет российский бюджет. Иначе у нас и не бывает – банк никогда не подвинется своей прибылью. Что прослеживается и в кредитных каникулах, которые также оказались платными и за которые клиенту банка, находящемуся на каникулах каждый месяц, капают проценты.
То, что помощь нацелена именно на строительные компании указывает упоминание в Постановлении формулировки «на покупку нового жилья комфорт-класса». Следовательно, вторичный рынок в этой программе участвовать не будет. Что конечно же странно – на вторичном рынке квартиры стоят дешевле, а в период кризиса многие граждане будут покупать именно дешевое жилье.
Впрочем, странного возможно тут ничего и нет, так как государство льготной ипотекой помогает прежде всего застройщикам и банкам. Но давайте разберемся как это скажется на покупателях квартир, то есть нас с Вами.
Не всё с льготной ипотекой так гладко как кажется
Как я уже говорил в начале видео - новая льготная ипотека распространяется только на квартиры комфорт класса, то есть на новостройки. И понятно почему. Вся эта идея строится прежде всего на желании государства оказать помощь застройщикам и банкам удержаться на плаву в нелегкое время пандемии коронавируса, принудительной самостоятельной изоляции граждан и последующего экономического кризиса. Не надо тешить себя мыслями, что забота идет прежде всего о дольщиках. Поэтому давайте теперь трезво взглянем на ипотеку в 2020 году и посмотрим, перекрывает ли заманчивый процент по кредиту все остальные риски, связанные с покупкой такой квартиры.
Покупателей квартир в новостройках в 2020-2021 годах будет меньше
Во-первых, и во время пандемии коронавируса, и после её окончания финансовое самочувствие большинства россиян уже будет далеко не таким, как, в прошлом 2019 году, и даже не таким, как в кризисные 2014, 2008, годы. Ощущать мы себя будем скорее, как в 1998 или даже в 1988 годах. Будут и проблемы с работой, и проблемы с деньгами. Причем у подавляющего большинства населения страны. Следовательно, у многих людей не будет денег для даже такой ипотеки под льготные 6,5%. Уже сегодня масса ипотечников схватились за голову – нет денег на очередной платеж по кредиту, так как нет дохода от предпринимательской деятельности или уволили с работы! Через несколько месяцев таких людей станет еще больше.
Риск что ипотечную квартиру отберет банк
Следующий момент – не стоит забывать, что ипотечная квартира – это всегда риск остаться на улице. Да, возможно сегодня у Вас есть работа или маленький бизнес приносит прибыль, у Вас есть накопленная сумма на первоначальный взнос и Вас подкупили приятные глазу льготные 6 процентов по кредиту. Но, прежде чем совершать такой важный шаг, как покупка квартиры в кредит, который придется выплачивать долгие годы – Вы должны трезво оценить стабильность своего материального положения, как и материального положения своей семьи в целом. И Вы должны точно знать, что в ближайшие годы Вы сможете платить по кредиту и у Вас не пропадет доход.
Причем, надеяться Вам следует исключительно на свои силы и силы членов своей семьи. От государства помощь ждать не стоит. Ведь даже в такое тяжелейшее время как пандемия короновируса и принудительна самоизоляция граждан придуманные государством «кредитные каникулы» оказались просто красивыми словами и мало кому смогли помочь сохранить свою кредитную платежеспособность.
Поэтому, хоть 6 % это и мало, прежде чем обременять себя ипотечным кредитом необходимо взвесить свои силы тянуть его в условиях финансовой нестабильности и экономического кризиса. Необходимо понимать, что квартира, купленная в кредит будет не совсем Вашей долгие годы до полного погашения кредита. Ипотечные кредиты – очень выгодный кредитный продукт для банков, и даже под 6% годовых банки будут с огромной радостью раздавать такие кредиты направо и налево всем желающим. Такие кредиты банки дают людям даже заранее видя, что клиент нестабилен, имеет слабый доход или риски потери работы.
Какая разница банку – что произойдет с клиентом? Ведь ипотечный кредит всегда безопасен для банка по причине наличия квартиры, которую банк всегда может забрать и продать у неплатежеспособного клиента. Причем не имеет никакой роли, кем является такой ипотечный должник: будь он инвалидом первой группы, многодетной матерью одиночкой – всё равно такой должник обречен на потерю квартиры и принудительное выселение на улицу вместе с детьми. Поэтому квартира в ипотеку – это всегда риск, особенно когда в стране экономический кризис!
Квартиры теперь будут сдаваться застройщиками не в установленный договором срок
Даже в стабильное время было опасно покупать квартиру в строящемся доме. Помню своего клиента, который продал свою недорогую квартиру в области, купил в ипотеку квартиру в городе, внёс первоначальный взнос от проданной квартиры и с женой и ребенком на оставшиеся деньги снял квартиру на период строительства дома. Но дом застройщик строил вместо 6 месяцев целых 2 года. Всё это время семья жила на съемной квартире, платила за неё, и каждый месяц вносила ипотечные платежи. Люди по вине застройщика голодали, но платили ипотеку и аренду жилья. Потом, правда застройщик был наказан сполна и эти люди взыскали с него неустойку, компенсировав тем самым все свои убытки. Но это хорошо еще, что дом был этим застройщиком достроен и он не разорился.
Итак, давайте теперь посмотрим, что будет теперь. Ведь когда государство обратило внимание на ипотечное кредитование, оно решило оказать помощь не только банкам субсидируя часть кредитных процентов за счет бюджета, но помощь государство оказало и строительным компаниям – позволив им завлекать покупателей и освободив их от ответственности перед дольщиками.
Да-да - в апреле 2020 года Правительство защитило застройщиков от дольщиков и оградило строительные компании от претензий людей, которые не получат купленные в строящихся домах квартиры в установленный договором срок. Да их теперь и строить-то можно особо не спешить… Как такое возможно? 02.04.2020 года было принято Постановление Правительства РФ о№ 423, в соответствии с которым в период нарушения сроков передачи объекта долевого участия от застройщика участнику долевого строительства не включается период с 02.04.2020 и до 1 января 2021 года.
То есть если дом не будет строиться в этот период времени – никакую неустойку дольщик потом через суд не получит, так как с застройщика государством теперь снимается ответственность. Ведь строительные компании, пострадали от самоизоляции, а дольщики потерпят, поживут еще в съемном жилье в ожидании купленной квартиры.
Интересно, как Правительство таким способом хотело помочь застройщикам, если теперь ни один здравомыслящий человек не станет покупать квартиру в строящемся доме как со сроком его сдачи до 1 января 2021 г. (мало ли, застройщик теперь расслабится, а неустойку с него не взыскать), так и со сроком сдачи в 2021 году (где гарантия, что сроки в Постановления не продлят и застройщик на этом основании забьёт на стройку до 2022 года).
Подведем итоги
Льготная ипотека – вещь очень хорошая и 6 процентные кредиты на покупку жилья должны были бы облегчить кредитное бремя граждан, вынужденных приобретать квартиры в кредит. Однако, сама по себе льготная ставка по кредиту не способна оживить уходящий в кризис рынок недвижимости и строительную отрасль. Для того, чтобы люди покупали квартиры, а строительные компании строили дома нужно чтобы у людей была работа и были доходы.
При тех мерах экономической поддержки граждан, которые мы наблюдаем сейчас, а точнее при практически полном их отсутствии, в 2020-2021 году россиянам будет не до ипотечных кредитов, так как на первый план выйдут вопросы работы и пропитания. Если конечно государство не одумается и не начнет оказывать реальную помощь своим гражданам в виде персональной материальной помощи каждой семье, кредитных каникул не для избранных, и финансовой помощи малому бизнесу.
✅Подписывайтесь на мой дзен-канал. Каждый день - правовые новости.
✅ Подпишитесь на мой ютуб-канал. Кстати на нём уже 130 000 подписчиков. Ведь там я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!
✅ А этой моё сообщество ВКонтакте. На нём удобнее общаться.
🎦 Недавно я записал видео и рассказывал о том, как Правительство своим постановлением разрешило застройщикам не спешить сдавать дольщикам квартиры в срок и лишило дольщиков права на взыскание неустойки за такую просрочку:
В комментариях к своим видео я совершенно бесплатно консультирую подписчиков своего канала по вопросам кредитных долгов. Жду Ваших вопросов, и лайков. Подписывайтесь на мой ютуб-канал!