Первоначальный взнос – показатель платежеспособности человека, который хочет получить ипотечный кредит. Обычно это 15-30% от стоимости выбранного жилья, но это не все, что полезно знать о первом взносе.
Больше взнос – меньше ежемесячные платежи, и наоборот
Вроде бы это всем понятно, но на практике, накопив заветные 15%, клиенты думают: «Главное — вписаться в ипотеку, а там посмотрим».
Это неверная стратегия. Ещё кризис 2008 года показал, что многие заемщики с минимальным первоначальным взносом не справились с ежемесячными выплатами. Нужно четко осознавать, что вы берете на себя серьезные финансовые обязательства, а главное — надолго. Поэтому лучше накопить более крупную сумму, чем потом оказаться в должниках. Особенно, если у вас нет опыта долгосрочного накопления, а для первоначального взноса вы использовали материнский капитал или средства от продажи другого имущества.
Больше взнос — ниже процентная ставка
Зачастую речь идет о нескольких пунктах, поэтому вам потребуется ипотечный калькулятор (в сети много бесплатных сервисов), чтобы оценить разницу.
Возьмем для примера ипотеку от МТС Банка. Пусть квартира в новостройке стоит 10 миллионов, максимальный срок кредита — 25 лет.
Если первоначальный взнос составляет 20-30%, ставка будет — 7,6%. При взносе 2 миллиона ежемесячный платеж — 59 708 рублей.
Если взнос больше 30%, ставка снижается до 7,4%. При взносе в 3 миллиона (30%), вы будете платить по 51 334 в месяц.
Разница, на первый взгляд, не такая существенная (8 374), однако в год это уже более 100 488 рублей. За 5-10 лет выгода составит от полумиллиона рублей!
Больше взнос — меньше переплата
Тоже очевидный факт, который не так часто принимают во внимание. Вернемся к предыдущему примеру.
При первоначальном взносе 2 миллиона переплата составит 9 825 578 рублей.
При взносе в 3 миллиона — 8 348 980 рублей.
На разницу в 1 476 598 рублей можно сделать неплохой ремонт, не так ли?
Зачастую клиенты фиксируются на немедленной выгоде —возможности заплатить меньшую сумму и въехать в новое жилье — и даже не рассматривают вариант докопить или сделать выгодный вклад, чтобы увеличить первоначальный взнос хотя бы немного. А ведь время от времени банки снижают ставки, объявляют акции и т. д. Так что вы могли бы дождаться лучших условий и выбирать из большего числа вариантов. Например, сейчас МТС Банк снизил ставку по ипотечному кредиту на готовое жилье.
Как рассчитать, сколько вы сможете платить в месяц? Несколько советов:
— разделите сумму ипотечного кредита на максимальный срок и таким образом вычислите минимально возможный ежемесячный платеж;
— если вы снимаете квартиру, размер арендной платы вас устраивает и сопоставим с возможным платежом, ориентируйтесь на эту сумму;
— если опыта аренды у вас нет, рекомендуется выделять не более 40% от ваших официально подтвержденных, стабильных доходов;
— как вариант, попробуйте ежемесячно откладывать сумму, которую собираетесь потом платить, так вы разберетесь, нужно ли ее скорректировать, а накопленными средствами увеличите первоначальный взнос;
— учтите, что новоселье наверняка потребует вложений (переезд, ремонт, обустройство), так что лучше, если после ежемесячного платежа у вас будут оставаться свободные деньги;
— не забывайте также про ежегодное страхование, это увеличивает вашу финансовую нагрузку.
P.S. А если вы чувствуете, что можете платить больше, то задумайтесь не об увеличении ежемесячного платежа, а о досрочном погашении кредита.
Подписывайтесь на канал МТС Банка в Яндекс.Дзене — актуальные финансовые новости и полезные советы о финансовой грамотности!