Manulife Insurance, как страховая компания начала свое существование 1887 году и очень быстро начала выходить на международный рынок. В 1903 году компания вышла на рынок США. В 1995 году стала самой большой компанией в Канаде. В 2003 году Manulife Financial corp объединяется с John Hancock Financial, и cnfyjdbncz самой большой страховой компанией в Канаде, 2-ой по величине в Северной Америке и 5-ой в мире. Manulife — это компания гигант.
У компании есть подразделения в Канаде (Ватерлоо), США (Бостон), Азия (Гонконг, КНР, Макао, Камбоджа, Индонезия, Япония, Малайзия, Филиппины, Сингапур, Таиланд, Вьетнам).
И дочерняя компания The Manufacturers Life Insurance Company, зарегистрированная на Бермудских островах, для того чтобы вести серьезный бизнес в современном мире необходимо иметь филиалы в офшорной зоне. Компания во всех своих документах указывает, что несет ответственность за работу данного филиала.
Факты о страховой компании Manulife:
- В 2017 году активы под управлением составили 1 трлн$;
- Рейтинги компании по состоянию на 2020 год АА, А+, А1;
- 26 млн клиентов по всему миру;
- Оборот 38 млрд$;
- Чистая прибыль на 2018 год 4,8 млрд$.
Страховая компания Manulife financial - большая, серьезная компания, которая работает с клиентами по всему миру. Клиенты компании это состоятельные, хорошо обеспеченные люди, потому что минимальное страховое покрытие составляет 1 млн$.
1.Как страховая компания Manulife Financial проверяет клиентов(андеррайтинг)
1.1 Медицинский
Компания серьезная и выпускает серьезные контракты, поэтому проверка соответствующая. Чтобы пройти мед.обследование нужно выехать за рубеж, у компании есть сеть клиник по всему миру, в которых можно пройти обследование. Такая проверка не должна пугать клиентов, ведь таким образом компания демонстрирует свое серьезное отношение к делу и к каждому клиенту. Проверка по медицинскому андеррайтингу очень простая:
- Заполнить медицинскую анкету;
- Сдать анализ крови и мочи;
- Экг.
После этого врач напишет заключение и на этом медицинская проверка окончена, но также компания будет проверять доходы клиента.
1.2 Финансовый андеррайтинг
При подаче документов, человек должен подать документы подтверждающие его доходы, чтобы компания могла рассматривать его в качестве клиента. Портрет клиента Manulife – человек с доходом не менее 130.000$, имеет несколько квартир, дачу, машину и хорошо себя чувствует в материальном плане. Клиентом компании не может стать чиновник, человек, который постоянно работает с оружием или слишком влиятельные бизнесмены.
2.Полисы компании Manulife Insurance
Страхование Manulife Insurance — это универсальные страховые программы, которые защищают человека всю жизнь. Открыв страховой полис, человек одновременно защищен на крупную сумму и может создавать внутри контракта накопления. На первом плане в данных контрактах, конечно же защита жизни, а накопления довольно консервативны, но могут заинтересовать людей, которые хотят сохранить деньги.
3. Контракт с фиксированным процентом
Контракт с фиксированным процентом работает очень просто. Человек вносит деньги в контракт, а компания инвестирует их под фиксированный процент, который указан в контракте. Manulife вправе менять % ставку, но гарантированный доход клиента не может быть ниже 2% годовых. Если вам нужны консервативные, гарантированные сбережения, вероятно данный контракт вам подойдет. Но если вы хотите инвестировать в индексы и получить возможно большую доходность, то рассмотрите индексный контракт.
4. Индексный контракт от Manulife Finance
В данном контракте компания вкладывает деньги клиента в индексы S&P 500, Hang Sang (Юго-Восточная Азия) и MSCI EAFE. Когда человек вкладывает деньги в этот продукт, они автоматически распределяются между 3-мя индексами и клиент участвует в росте индексов. Долю распределения устанавливает Manulife.
Средства клиента инвестируются на фондовом рынке в предложенные индексы без риска потерь. Особенность контракта в том, что Manulife гарантирует, что на индексации человек не может потерять деньги. Это работает следующим образом - в контракте указано, что если индекс растет -клиент зарабатывает, если индекс падает, то клиент "останется при своих" и ничего не заработает и не потеряет.
Весь инвестиционный риск на себе несет компания, клиент ничем не рискует. Компания покупает опционы и таким образом защищается. При снижении индексов Manulife зарабатывает на опционах и таким образом компенсирует клиенту инвестиционные потери. Если индекс растет - компания зарабатывает и выплачивает клиенту фиксированный доход, который заранее определен. Доход в контракте фиксирован и может составлять:
В случае если доход превысит эти пороги, то по условиям контракта человек получит доход в пределах, а остальной доход отойдет Manulife. Если доходность индексов будет нулевой или отрицательной, то клиент ничего не потеряет и не заработает, а страховая компания оплатит убытки.
Когда индекс не принесет денег, то человек ничего не заработает, но будут расходы за чистую стоимость страхования и административные расходы по полису – т.е. внутри накопления будут уменьшатся на эту сумму.
5. Особенности контракта
Контракт имеет вторичную гарантию – это означает, что при отказе от полиса человек получит минимум 2% доходности. Компания гарантирует, что при любых условиях на рынке контракт просуществует 5 лет. Гибкий контракт страхования подразумевает внесение различных премий от минимума до максимума, можно пропускать внесение премий, можно возобновлять.
Универсальный контракт страхования от Манулайф могут открыть люди в возрасте от 20 до 70, если человеку от 70 до 80 лет - компания рассмотрит клиента в индивидуальном порядке. Минимальное страховое покрытие 1 млн$ максимальное 32 млн$.
В контракте можно увеличивать или уменьшать страховую сумму. Допустим у человека изменилась ситуация и ему необходимо уменьшить взнос в контракт, это можно сделать, но страховая сумма никогда не должна опускаться меньше 1 млн$. В контракт можно добавить 2 опции:
- Выплата посмертной льготы + все накопления;
- Освобождение от уплаты страховых взносов.
5.1 Бонусы постоянства и дополнительные возможности
- Начиная с 16 года действия контракта или с момента исполнения клиенту 70-ти лет, смотря что раньше наступит, добавляется 0,7% к балансу счета. Таким образом компания поощряет клиента за долгое совместное сотрудничество;
- Человек в праве взять кредит из полиса;
- Разрешается частично изымать средства, но это будет считаться частичным отказом от контракта, и тогда страховая сумма уменьшится и в если это сделано в первые 10 лет действия контракта тогда будет взят штраф.
6. Райдеры - бенефиты к полису
6.1 Возврат уплаченных премий
Когда у клиента подключен такой райдер, он может вернуть 100% внесенных средств. Это может использовать долгожитель, если он долго живет и вносит страховые премии, то сумма внесенных денег может приблизиться к сумме страхования и страхование может быть экономически нецелесообразным. Но если есть эта опция, то бенефициары получат все внесенные средства + страховую выплату.
6.2 Улучшение выкупной стоимости
В контракте предусмотрены штрафы за досрочное изъятие денег в первые 10 лет. Но если, открывая контракт человек уже знает, что к примеру через 8 лет ему могут понадобится деньги, то он может заранее подключить этот райдер, который уменьшает штраф в первые 5 лет. Если подключен райдер, то при досрочном изъятии клиент заплатит:
1 год - 75% штрафа;
2 год - 60% штрафа;
3 год - 45% штрафа;
4 год - 30% штрафа;
5 год - 15% штрафа.
Страховая премия при этом не меняется она будет увеличена на 0,2% с 1 по 5 год за владение этим райдером.
В завершение
Страховые планы от компании Manulife отличное предложение по универсальному страхованию в России. С помощью полисов Munulife Insuriance человек может получить солидную страховую защиту до 32 млн$ и более, а также создать внутри полиса капитал, который будет защищен от любых посягательств и его можно будет передать по наследству.
Полис можно использовать для уравнения партнеров в бизнесе, защиты активов от посягательства третьих лиц или для отложенного налогообложения. Если вам нужна консультация по теме, свяжитесь со мной.
С уважением
финансовый советник
Алексей Протасевич