В комментариях к свои прошлым статьям и видео про кредиты я периодически встречал вопрос – если есть долги может лучше сразу пойти на банкротство? В этой статье давайте попробуем разобраться – всегда ли для кредитного должника процедура банкротства является выгодной, а главное – спасительной процедурой избавления от долгов.
Что такое банкротство физического лица простыми словами?
Кредитный должник сам или при помощи юриста собирает объемный пакет документов и обращается в суд с заявлением о признании его банкротом.
Суд рассматривает все документы, и, если должник объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит вначале процедуру реструктуризации долгов.
В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей сроком до 3-х лет. То есть, это практически то, что должник не смог ранее добиться от банка, и теперь получает в процессе банкротства.
Но процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. И даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года.
Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов, при наличии ходатайства об этом со стороны должника.
Также если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.
В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина - отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации.
По итогам процедуры реализации имущества денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного или полного погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства.
Вот что такое процедура банкротства физического лица простыми словами. Она не очень проста в прохождении и главное – подходит далеко не всем.
И связано это в том числе с тем, что если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто стал должником, то люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов. Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.
Поэтому, давайте перечислим случаи, когда процедура банкротства не выгодна, бесполезна и даже опасна должникам.
Банкротство когда у должника долг не превышает 1 000 000 рублей
Процедура банкротства для граждан пока еще остается очень дорогой. Так как она довольно-таки сложна для самостоятельного прохождения, не каждый гражданин без помощи юриста может осилить её в суде. Затраты на банкротство в общей совокупности всех расходов, в том числе с учетом оплаты юриста могут стоить 200, 300 тысяч рублей, а в Москве и того выше.
Сегодня многие юристы завлекают клиентов рассрочкой и помесячной оплатой услуг, понимая, что у должников не будет денег для единовременной оплаты услуги. Это делает процедуру банкротства для граждан доступнее, но не делает её дешевле.
Поэтому, вполне понятно, что, если общая сумма долга 500 и даже 700 тысяч рублей, не каждый должник согласится заплатить пару сотен тысяч рублей ради избавления от долга, который он и так не платит уже месяцы или годы. Надо ведь не забывать, что помимо избавления от долга процедура банкротства приводит к некоторым рискам, ограничениям и неудобствам, о которых мы поговорим чуть позднее.
Также не следует забывать о том, что при долге в 100, 300, 500 тысяч рублей вполне можно попробовать договориться с банком, припугнув его перспективой того же банкротства. Банки часто идут на контакт при разумной сумме долга и предлагают его выкупить по договору цессии за 10-30%. Кстати, о том, как побудить банк к продаже своего долга с дисконтом у меня на ютуб-канале есть видео: . Обязательно посмотрите:
Поэтому, можно резюмировать, что из-за дороговизны и определенных рисков, о банкротстве можно думать при миллионных долгах. А точнее – от одного миллиона и выше.
Банкротство опасно если должник за последние 3 года совершал сделки
Опасно идти в суд с желанием обанкротиться тем, кто за последние 3 года что-то продал или подарил родственникам, друзьям, да и просто незнакомым людям. Эти сделки могут быть отменены в суд.
Если за последние 3 года перед банкротством вы осуществляли сделки по отчуждению имущества: продавали, или дарили квартиры, машины, дачи, составляли брачные договоры по разделу совместного имущества супругов - то данные сделки могут быть оспорены конкурсным управляющим в судебном порядке. Имущество изымут у покупателя и реализуют с торгов для удовлетворения требований банков.
Но и это не самое страшное. Суд может посчитать, что, передавая свое имущество перед банкротством Вы действовали недобросовестно. А это уже основание для не списания долгов! То есть и сделки, и понесенные Вами немалые затраты на банкротство будут напрасны.
У меня был такой клиент, который перекинул перед обращением в суд часть своего дорогостоящего имущества, в том числе автомобиль и доли в ООО на своего друга, партнера по бизнесу и соучредителя этого ООО. В суде всё это вскрылось и банкротом этот человек не стал. А за то, что попробовал – заплатил свои деньги.
Продажа с торгов всего имущества банкрота помимо единственного жилья
Если у вас есть дорогостоящее имущество помимо единственного жилья: автомобиль, вторая квартира, дача, земельный участок – это имущество будет реализовано с торгов, в счет погашения долгов кредиторам. Если, что-то останется после продажи, разницу вернут вам.
Бывает, должник возмущается: «Как, мою машину продадут? Я на ней работаю». Но суд мало интересуют такие обстоятельства. Если позаботиться о сохранности имущества заранее, раскидав его на друзей и дальних родственников, как мы говорили выше - в суде все эти сделки будут подвергнуты сомнению и отменены, и с таким имуществом придется расстаться.
Вы скажете – а какая разница, если есть долги и есть имущество – если не банкротиться, то банк через суд или пристав все равно распродадут его с торгов. Это верно с единственным существенным отличием. На судебных спорах с банками и при работе пристава нет такого пристального внимания к сделкам, совершенным за последние 3 года. Юристы банка и приставы не настолько прозорливы и дотошны в поиске утерянного имущества должника, как это происходит при судебном процессе по банкротству – где вскрывают всю историю имущественного положения должника за последние 3 года.
У меня на ютуб-канале есть видео, которое уже набрало почти 1 миллион просмотров, с рассказом истории одного моего клиента, заключившего брачный договор с супругой и избавившегося через него от своего имущества. Причем сделал он это уже будучи неплательщиком по кредиту, но до обращения банка с иском в суд. И что Вы думаете – банк в суде не обратил на это никакого внимания. Посмотрите это интересное видео о том, как можно выкупить свой долг у банка, если у должника нет никакого имущества и дохода и на горизонте маячит только его банкротство. Банки обычно это понимают и вполне готовы к компромиссам:
Что будет, если у одного из решивших обанкротиться супругов есть ипотечный кредит. Квартира останется или её заберут по другим долгам? Ведь часто бывает так, что люди перестают платить по всем кредитам, кроме ипотеки, должны уже больше 500 000 рублей по потребительским кредитам, но каждый месяц исправно оплачивают ипотечный кредит.
Как разъяснил Верховный суд - наличие у квартиры свойств единственного жилья не влечет ее исключение из конкурсной массы, если она является предметом действующей ипотеки. Между тем, если кредитор по требованию, обеспеченному залогом не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве
- такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога.
Однако, практика показывает, что, узнав о обращении своего клиента в суд с заявлением о банкротстве - залоговый кредитор чуть ли не первыми включается в реестр кредиторов, заявляя о своих законных требованиях на заложенное имущество. И вот в таком случае Вы рискуете лишиться своей единственной квартиры.
Должник имеет совместное имущество с супругом
В соответствии с Семейным кодексом РФ имущество супругов является совместным, а значит в случае банкротства имущество супруга или супруги банкрота, будет реализовано. Например, банкротится жена. На ней ничего нет. А вот на муже есть и машина, и 2 квартиры, гараж, земля и доля в ООО. Все это придется продавать с торгов в ходе банкротства жены.
Опять же, если долг через суд взыскивает банк или уже работают приставы – далеко не каждый пристав обладает желанием и знаниями в отношении процедуры выдела доли из совместного имущества супругов для погашения долга. Да и приставу, как правило особо нет желания настолько самозабвенно биться на благо банка. Зарплата-то у пристава как правило составляет сущие копейки А при такой зарплате заботиться о благосостоянии банка будет далеко не каждый пристав. Все мы знаем какая текучка кадров в это структуре. Туда как правило идут работать молодые юристы после вуза с целью набраться опыта и побыстрее перебраться на другую, более оплачиваемую юридическую работу.
У должника есть поручители
Банкротство гражданина не освобождает от выплат по долгам его поручителей. Если банкротится, то всем вместе! И заемщику, и его поручителям! Поручители часто бывают родственниками. А при банкротстве нескольких членов семьи затраты на эту процедуру и юриста увеличиваются в два раза. А ведь, как мы говорили в самом начале, из-за дороговизны этой процедуры она не всегда доступна и одному члену семьи.
У должника есть доля в ООО
Сложно банкротиться и тогда, когда у должника есть доля в ООО. И при этом нет желания терять статус учредителя или директора на 3 года. Ведь после признания должника банкротом он минимум 3 года не может быть учредителем и директором юридического лица. А также выступать в качестве ИП в течение 5 лет если должник банкротился как ИП.
При этом обойти это требование сложно, так как продажа доли в ООО перед банкротством - это сделка. Она также может быть обжалована
Планируете пробовать брать кредиты в ближайшие годы
В течение 5 лет после признания гражданина банкротом при оформлении в банке кредита необходимо сообщать сотруднику учреждения о том, что вы были банкротом. Также при получении микрозаймов. Не получится взять автокредит и ипотеку. Кредитная карта тоже не светит.
Многие возразят – да если человек и так должен банкам – кто ему даст новый кредит? Самое интересное, что дают. У меня были в практики случаи, когда человеку с долгом по потребительскому кредиту без проблем удавалось получить автокредит или ипотеку. Ведь банк в этом случае особо не рискует – выдавая кредит под залог машины или квартиры.
Также полно людей, имеющих кучу долгов по микрозаймам и без проблем, оформляющих потребительские кредиты. Некоторые должники используют новые кредиты для покрытия долгов перед МФО или закрытия проблемных кредитов.
После банкротства о кредитах можно забыть на 5 лет. Не факт, что и по истечении этого срока у банков появится желание давать деньги человеку, умеющему банкротиться и уже сумевшему не вернуть деньги другим банкам при помощи этой процедуры.
Подведем итоги
Подавляющее большинство последствий и рисков возможно спрогнозировать еще до запуска процедуры банкротства. Вам нужно проанализировать именно свою ситуацию на наличие возможных подводных камней.
Если Вы должны много, как минимум более 1 миллиона рублей, впереди нет перспектив улучшения своего финансового положения, в будущем Вас больше не интересуют кредиты; банки, коллекторы и приставы Вас достали своей настойчивостью, и Вы можете выделить из годового семейного бюджета пару сотен тысяч рублей на банкротство – это именно то, что Вам нужно!
Если долги не сильно большие и Вы явно не терпите полный крах – иногда лучше подождать суда и отдавать деньги через пристава, а если нет ничего – то пристав вообще закроет дело до лучших времен по 46 статье Закона об исполнительном производстве.
Можно также попробовать договориться с банком о выкупе долга за 10-20%. Ведь банк тоже понимает, что если не идти на уступки – то можно вообще не получить ничего, так как Вы можете стать банкротом или докажете свою неплатежеспособность приставу.
Мой ютуб-канал адвоката
Кстати, как адвокат, я веду свой официальный сайт, на котором можно прочитать статью о судебном приказе, а также на моём сайте можно познакомиться с другими моими юридическими услугами для должников.
Подписывайтесь на мой ютуб-канал, смотрите видео, задавайте свои вопросы! Вот мой канал: https://www.youtube.com/c/Советыадвоката
Для подписчика на канале работает бесплатная юридическая консультация. Если Вы не хотите пропустить мое следующее видео – когда подписываетесь на канал, нажмите на колокольчик и получайте уведомления от ютуба о новых видеороликах. Ваши лайки и комментарии помогают мне в продвижении видео. До новых встреч!
🎦 Недавно я записал видео с рассказом о том, как будет работать новая процедура упрощенного, бесплатного, внесудебного банкротства граждан:
🎦 Я думаю Вам будет интересен рассказ – как пристав применяет статью 46 закона об исполнительном производстве, прекращает работу по взысканию долги и возвращает исполнительный лист банку – когда у должника нет ни денег, ни имущества:
Посмотрите эти видеоролики! В комментариях к своим видео я совершенно бесплатно консультирую подписчиков своего канала по вопросам кредитных долгов. Жду Ваших вопросов, и лайков. Подписывайтесь на мой ютуб-канал!