Передача заключения страхового договора по ипотечному кредиту от заемщика банку приведет к удешевлению договора страхования и снижению полной стоимости ипотечного займа. Такую точку зрения высказал Банк России.
«Заключение договора страхования банком, а не заемщиком приведет к удешевлению договора страхования, так как банк, обладая более сильной переговорной позицией и, вероятно, страхуя сразу целый пул заемщиков, сможет договориться о более низких страховых премиях. Таким образом, реализация предложений, вероятно, приведет к снижению полной стоимости ипотечного кредита для заемщика», ‒ говорится в разработанной регулятором «Концепции регулирования ипотечного страхования 2020 год».
Разрабатывая концепцию, Центробанк провел обсуждение с представителями рынка. Так, Ассоциация банков России и Всероссийский союз страховщиков выразили мнение, что в случае, если получателем страховки будет банк, а не заемщик, будут ущемлены права граждан, поскольку в случае повреждения недвижимости страховое возмещение будет направляться не на ремонт, а на погашение его задолженности перед финансовой организацией.
Кроме того, оппоненты регулятор указали еще на один нюанс: поскольку в соответствии с предлагаемой нормой обязанность заключать договор страхования возлагается на банк, заемщик может утратить свободу выбора страховой компании, условий страхования, и, как следствие, будет лишен интереса к страховым продуктам.
Вместе с тем, как напоминает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский, надо понимать, что на данный момент это лишь рекомендация, а не принятый правовой акт.
«Говорить о сложившемся факте того, что страхование полностью перешло к банкам, можно будет только после реального закрепления этой инициативы. Но, если рассуждать о том, насколько это будет выгодно заемщикам, то предположения Центробанка о снижении ставок до 0,67% в целом близко к реальности. Правда, иногда встречаются кейсы, когда заемщики платят и по 1% от кредита, и по 1,5%. Поэтому данная рекомендация действительно серьезно снизит долговую нагрузку на граждан, если она будет закреплена законодательно», ‒ считает он.
Из истории вопроса
Средняя ставка по выданным в 2019 году банками ипотечным кредитам составляла 9,94%, а полная стоимость кредита у банков составила 11,41%. В то же время расходы на страхование в первый год ипотечного кредитования составляли в минувшем году в среднем 0,74% от суммы ипотечного кредита, или 15 787 рублей.
Впрочем, по оценке ЦБ РФ, если бы предложенный в концепции подход применялся уже в настоящее время, полная стоимость ипотечного кредита в 2019 году была бы ниже на 0,15‒0,67 процентного пункта.
При этом, объем премий по страхованию жизни и здоровья заемщика, собранных активными игроками рынка ипотечного страхования, в прошлом году составил 28,24 млрд рублей, а по страхованию предмета залога – еще 11,3 млрд.
Ряд противников данного новшества, а это были преимущественно представители банковских кругов, ранее указывали, что «перекладывание» страховки по ипотеке с заемщика на банки может привести к серьезным затратам финансовых организаций. Однако Алексей Кричевский убежден, что подобных проблем не возникнет, поскольку банки и так являются, по сути, бенефициарами страховых премий.
«Страхованием занимаются агентства и компании, имеющие с банками договора о сотрудничестве. Телефоны “ипотечников” начинают разрываться за месяц-полтора до истечения текущего договора страхования. А получить часть страховой премии при досрочном погашении кредита бывает крайне сложно, более того, иногда эти процессы доходят даже до суда. Поэтому банки от этого не потеряют ничего, кроме 0,1‒0,2% от ставки по ипотеке, а в текущих реалиях это не такие масштабные потери, особенно учитывая недополученные доходы после цикла снижения ключевой ставки», ‒ подчеркивает эксперт Академии управления финансами и инвестициями.