Чуда ждать не стоит. Занять у банка, а взамен ничего не отдавать не получиться. Но данная статья подскажет, как в конечном счёте отдать по кредиту меньшую сумму.
Начнем с примера
Представим, что я хочу взять в кредит 100.000 на год, под 50%. Условия, конечно фантастические, но это лишь пример. Вопрос: сколько я отдам банку потом. Если ваш ответ 150 тыс, то вы проиграли. У этой задачки на самом деле два правильных ответа. 127 тыс и 129 тыс. Да-да не удивляйтесь.
А это как?
Все достаточно просто, хоть на первый взгляд кажется наоборот. Все дело в специфике начисления процентов и выплат.
Начисление процентов и выплат.
Есть 2 основные схемы платежей: ануитетный и дифференцированный платеж. По подробнее о каждом из них. Отдавая мне деньги в долг банк рискует, вдруг не отдам. И тут уже начинаются интересные вещи: кто как проценты считает. Деньги по кредиту я буду отдавать не сразу, а постепенно, так как брал на год буду отдавать в течение 12 месяцев Савка на каждый месяц 4.17.
Дифференцированный
В случае с дифференцированным платежом какая-то часть денег это возврат банку изначально занимаемой суммы, остальное - проценты. Кстати сумма выплат будет постепенно сокращаться. По такой схеме мы должны возвращать минимум 8330 руб это без учётов процентов, с процентами эта сумма возрастает. В первом месяце я заплачу по кредиту 12500 руб. Но что из этого проценты, а что выплата по изначальной сумме? Все просто, как я и сказал ранее 8330 руб выплата по телу кредита(изначальная сумма) остальное - проценты. И их доля из-за особенностей платежа будет уменьшаться. Все потому, что проценты начисляются от оставшегося тела кредита. Если уже заплатил за первый месяц, то часть от тела кредита уже выплачена, в следующем месяце я заплачу 8330 + проценты от оставшегося тела. Именно из-за этого сумма выплаты будет уменьшаться. Этот тип, кстати называют кредитом для обеспеченых(ну или для шарющих), так как в связи с непривычной системой выплат и начисления процентов, он может отпугнуть обывателя. Специально для такого случая и придумали второй тип выплат, встречайте: ануитет.
Ануитет
Домтаточно прост для понимания. Каждый месяц портиться фиксированная сумма. На этом все. Однако надо сказать именно на этом типе банк сострижет с вас по-больше. Такой тип ему выгодней.
ПРАКТИЧЕСКИЙ ПРИМЕР
Надо сказать тут у нас далёкие от реальности примеры, возьмём что-то "ближе". Ипотека например(2млн на 20 лет, 9% + 300тыс. первый взнос). Тут уже все намного печальней. По дифференцированному платежу в итоге мы отдадим банку проценты в размере 1.535.375 руб В то время по ануитету мы переплатим 1.970.832.
Однако, справедливости ради, можно заметить, что по дифференцированному платежу мы будем платить в начале около 20 тыс. в месяц а по ануитету 15тыс , а в случае с дифференцированным платежом сумма сравняться только на 87 месяц, потом будет легче, но надо бы ещё и дожить.
Теперь вы в теме, если банк предложит вам выбор как платить по кредиту.
Спасибо за внимание.