Когда мы размещаем свои деньги на вкладе, мы можем выбрать одну из двух опций:
- положить под простой процент
- положить под сложный процент.
С простым процентом все просто. Мы вложили 10 000 руб. под 5% годовых, начисление процентов ежемесячно. В этом случае, каждый месяц мы будем получать около 42 рублей процентного дохода, к концу года накопится 500 рулей, а в следующем году проценты также будут начисляться только на 10 000 руб.
При сложном проценте (также называют "капитализация процентов") проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но также и на проценты, которые были начислены ранее.
На схеме видно, как влияет капитализация на полученный через год доход. Эффективная ставка при сложном проценте составляет 5,12% годовых против 5% при простом проценте.
Эффективная ставка - эта та ставка, по которой вы реально берете кредит или размещаете деньги во вклад. В рассмотренном случае эффективная ставка повышается за счет капитализации процентов (включения процентов в базу по вкладу). В случае с кредитами, эффективная ставка увеличивается, например, за счет страховки по кредиту, которую вы ежегодно должны оплачивать.
Может показаться, что эффект от капитализации несущественный. В этом примере, возможно, но при увеличении суммы или ставки размещения, полученная выгода будет ощутимей.
При формировании подушки безопасности капитализация позволяет ускорить процесс и быстрее сформировать необходимый капитал.