Маша Лугаськова - девушка “давай попроще”: и спокойно аспирантуру закончит, и станет вопреки всему репетитором по английскому, и вот… заведет свой Инстаграм-блог! Он и лежит в сфере личных финансов - попадание в тему месяца безоговорочное. Спросили у нее про управление деньгами, брачном контракте (“любить-считать”) и про многое другое. Делимся с вами.
- Слушай, ну рассказывай как ты докатилась до жизни такой: ты же теперь “prosto-fina”! Ты же была репетитором? Как ты решила заняться финансовой историей?
- Я и есть репетитор. Но теперь еще и со своим Инстаграмом :)
Первый раз стрельнуло, когда я в банке пробовала работать после окончания университета и когда приходили такие тёти и говорили: «Ну я же отдала кредит, почему у меня пени накапали?» Ну как? Смотрите, вы взяли кредит, три месяца его продержали, отдали ту же самую сумму, а проценты не отдали... «Ну как? Я же ту же самую сумму отдала»… И это же массовый случай!
Второй раз - когда у меня Вадим (муж) начал заниматься ценными бумагами для себя, ему стало интересно. И постепенно к нему стали обращаться наши друзья (“помоги-подскажи” и все такое)... На посиделках друзья его спрашивают, он там отвечает одно и то же, потом девчонки у меня спрашивают: «А ты понимаешь?» Моя реакция была незамедлительной: “Да, естественно, я это понимаю, я экономический закончила, я это знаю”... В общем, разговоры пошли в мою сторону тоже незамедлительно.
И, наконец, гвоздь! Чувство, что все вокруг что-то делают в Instagram, а я фоточки с отдыха периодически выкладываю и то, когда левая пятка стрельнет. И только за кем-то смотрю. Вот и всё. И начался карантин…
- Всё сошлось. Но и Вадим помог! Слушай, такой околофинансовый вопрос - ты же девушка серьезная. А брачный договор у вас есть?
- Нормальный вопрос! Нет, у нас нет брачного договора, потому что на тот момент его и не к чему было заключать. У нас устная договоренность была сразу изначально, меня волновал этот вопрос. Иначе столько споров возникает…
- А семейный бюджет есть? Как его ведете?
- У нас есть общий семейный бюджет, который расписан по целям и все такое. Но подушка безопасности у меня своя, потому что я сама не люблю просить деньги, если что вдруг пошло не так (“Ой, не рассчитала”). Но это вырабатывалась долгое время. Я сначала вообще не понимала, когда начинала получать деньги, что с ними делать - их было немного, да, но они постоянно шли - вот, урок прошел, наличка в кармане есть. А сейчас постепенно-постепенно я поняла что мне нужно - еще и потому что у меня работа сезонная.
-То есть ты определяешь, сколько тебе за месяц нужно и как? И “размазываешь”?
-У меня свой долбанутый принцип: пока нет подушки безопасности, я не трачу на себя, я трачу на себя по минималке.И жду прихода денег :) Когда они пришли, значит я могу уже дальше планировать, что я хочу купить, что мне нужно... Подушка безопасности у меня идет как сумма моих приблизительных расходов за десять месяцев.
-Ты сказала, что есть в общем бюджете финансовые цели. Правильно ли я понимаю, что это про машины-квартиры? Или про что? Как вы их вырабатываете?
-Изначально я была более подготовленной - у меня весь капитал (кроме подушки) - целевой. Крупные покупки для себя, подарки близким, поездки. На момент заключения брака я не планировала покупки машин-квартир - моя репетиторская "карьера" только набирала обороты, и зарабатывала я не так много, чтобы ставить такие цели. Но всегда точно знала, куда пойдут мои сбережения.
А муж не особо хорош- и часто бывает сложный выбор - на счету лежит хорошая сумма, но вот это или то купить? Слишком маленькая сумма для квартиры - слишком большая для машины… И надо еще же понимать: чем дольше держишь - больше будет. Баланс желаний и холодного расчета.
Поэтому шли отдельные обсуждения про цель. Самая длительная из них - нормальный пассивный доход к сорока годам (около полторы тысячи долларов за месяц). Потом - хотим купить квартиру (на нее идут ОФЗ - Облигации Федерального Займа). И отдельно есть “копилки”: на путешествия, на обслуживание машин, на здоровье… Там вклады, в основном. Получается, у нас еще есть отдельные источники для каждой финансовой цели.
-А что помогает тебе каждый месяц инвестировать?
-Есть такой принцип ПП (Правильного питания) - читмил! Неважно, как строго ты держишь диету, ты можешь себе позволить съесть все, что угодно - в качестве поощрения. У меня бывают мысли: вот я с этой своей долбанутой стратегией ношусь каждый месяц - а зачем оно мне? Я же себя не радую… Да, я себе базу делаю, но при этом я высчитываю каждую копеечку…В общем, определяешь товар или услугу каждый месяц: выполнил запланированное - гуляй смело! Из последнего, например, я купила классные крепы для сноуборда.
И еще дисклеймер: мне помогает моя мама своим опытом. Она шопоголик - и я постоянно наблюдаю ворох вещей, который идет “комплектом” с ней. Удивляюсь, и как у нее места на все хватает… У меня так просто не засунешь даже вещи не по сезону… Зато у нее всегда найдется и для меня что-то новенькое :)
-Пожалуй, я у тебя еще спрошу про управление доходами - у тебя интересный случай, сезонная работа.
-Да, я не могу прогнозировать, на сколько у меня вырастет доход. Еще одна вещь - у меня есть физический потолок. То есть я не масштабируюсь как программы. Я не могу увеличить себе количество часов в сутки. И довести себя до выгорания я тоже не могу.
Я в этом случае иду следующим путем: я оцениваю свой год финансово не с того момента, сколько я заработала, а что я себе могу позволить. Это помогает ладить с сезонностью.
В целом, деньги — это, грубо говоря, бумажки, а сейчас это даже просто цифровые данные, но и в большей степени - то, какие товары я на них купила, то, что я могла себе в этом месяце позволить.
-Очень разумно! Спасибо тебе большое за разговор. Может, под занавес дашь какие-то личные рекомендации? Что можно сделать здесь и сейчас, чтобы выйти на такой осознанный подход к личным финансам или хотя бы приблизиться к нему?
- Приучиться вести учет всех доходов и расходов. Формат может быть любой: специальное приложение, заметки в телефоне, классическая запись на бумаге. Это поможет: определить, сколько ты тратишь в месяц на базовые потребности; рассчитать “подушку” безопасности; планировать свой бюджет на будущие периоды.
- Хранить деньги на текущие расходы на накопительном счете, с которого можно 24/7 переводить деньги на карту. Это спасёт от импульсивных покупок.
- Четко ставить финансовые цели. Не просто поехать отдохнуть, а рассчитать стоимость поездки в определённое место в определенное время, и только потом начать откладывать. Не вестись на призывы “инвестируй в ценные бумаги прямо сейчас хотя бы 1000 рублей!”, если ты смутно понимаешь, о чём идёт речь. Полностью изучи вопрос, и только когда всё поймёшь - действуй!