Услуга кредитования популярна среди граждан России. Но не все справляются с долговой нагрузкой. Когда другие способы погашения кредитов не возымели действия, перед должником возникает проблема – как списать долги по кредитам?
Можно ли аннулировать долг по кредиту?
Аннулирование долгов по займам осуществляется двумя методами:
• по договоренности сторон;
• по судебному решению.
На договоренность стороны идут, когда взаимные требования погашены.
Это лучший способ отказа от долга без серьезных последствий для кредитной репутации.
Не всегда получается решить проблему мирным путем. В этом случае долг по кредиту снимается путем судебного решения.
Закон о списании задолженностей
Аннулирование долгов по банковским займам происходит по правилам гражданского законодательства. На применение тех или иных законодательных норм влияют обстоятельства проблемы должника.
В 2020 году нужно обратить внимание на следующие характеристики:
• Число долгов.
• Размер долгов.
• Наличие статуса ИП.
Границы этих характеристик, в которых находится неплательщик, влияют на шаги по снижению долговой нагрузки или полному выходу из долговой ямы.
Для помощи должнику нужно предпринять следующие действия:
1. фиксирование объёма долгов;
2. уменьшение суммы платежей;
3. реструктуризация задолженности;
4. снятие ареста с имущества;
5. защита от коллекторских служб;
6. снятие ареста с зарплаты;
7. процедура банкротства физлица;
8. обнуление долгов.
Как ликвидировать кредитные долги?
Самое главное – закрепить сумму долга, чтобы она более не возрастала. С этой целью обращаются в суд.
Долг по кредиту становится судебным, который больше не растет.
Это действие исключает возрастание долговой суммы со стороны банковской организации из-за штрафных санкций и пеней.
Чтобы сократить выплаты по кредиту, требуется поменять условия договора либо полностью оплатить кредит путем взятия займа с более длительным сроком и низкой процентной ставкой. Клиенту нужны реструктуризация или рефинансирование задолженности.
Смена условий соглашения и сохранение займа в том же банке, где он взят первоначально, имеет свои плюсы. Из-за нового займа, к примеру, теряется страховка по действующему долговому обязательству.
Банковские организации легко меняют параметры договора, когда знают, что рефинансирование займа легко произвести у фирм-конкурентов, взяв кредит с более выгодными условиями.
Если на имущество заемщика наложен арест, он снимается только посредством суда. Имущественный арест снимают только, когда обязательства перед кредитором погашены.
После передачи долга коллекторам кредитный счет закрывают. Даже если у заемщика нашлись деньги, внесение оплаты невозможно. В такой ситуации нужно собрать и проанализировать все бумаги по кредиту за трехлетний период.
Если в каких-то документах обнаружатся ошибочные формулировки, эти бумаги можно использовать для защиты от коллекторов в суде.
Если арестован счет зарплатной карты, должник приносит приставу бумаги, среди которых есть справка о размере заработной платы. После этого ФССП частично снимает блокировку со счета.
Ведь арест более пятидесяти процентов зарплаты запрещен законодательно.
Иногда лучшим выходом кажется банкротство. Для избавления от задолженности используют законодательную базу для физлиц.
Рассмотрением дел занимается Арбитражный суд по заявлению неплательщика, займодателя или налоговых органов. По итогам судебных разбирательств происходит реструктуризация долга или продажа собственности неплательщика.
Банкротство – сложная процедура. Оно требует много денег, имеет ряд тонкостей, и вызывает отрицательные последствия для должника. Воспользоваться методом банкротства могут не все заемщики. Кроме того после завершения процедуры ряд прав заемщика ограничен. Но есть и основной плюс – после завершения банкротства долг платить не нужно.
Практика судебных решений
В делах по кредитным спорам суд часто принимает сторону заемщика. К примеру, кода кредиторы навязывают страховку, которая не обязательна. Или в случае дополнительных комиссий к процентным начислениям.
Суды помогают людям, уменьшая штрафные санкции и пени, вынуждают банк реструктуризовать долг или изменить платежный график с учетом жизненной ситуации должника. На положительное решение влияет поведение заемщика.
Если он не скрывается от банка и участвует в судебном процессе, добросовестно относится к своим обязанностям, суд помогает должнику.
Последовательность шагов по списанию кредитных задолженностей
Для законного списания долгов по кредитам, необходимы следующие шаги:
1. Ревизия задолженностей. Если есть займов много, подготовить перечень долгов, указав размер, продолжительность, сумму ежемесячной оплаты.
2. Произвести сортировку в порядке роста сумм к оплате. В начале списка будут малые кредиты.
3. Уточнить, нельзя ли признать сделку кабальной. К такой сделке можно отнести соглашение, подписанное в тяжелых обстоятельствах на условиях, которые невыгодны. Главное, чтобы работники банковской организации не успели обратиться к нотариусу с целью получения записи о взыскании приставами задолженности без суда. Тогда можно подать иск на признание кредита кабальной сделкой. Та можно уменьшить сумму задолженности. Иногда получается полностью списать долг и возвратить процентные выплаты.
4. Подать в финансовую организацию письмо о наступлении форс-мажора, который не позволяет выполнять обязанности по договору займа, попросить приостановить обязательные оплаты без начисления пеней и штрафов до выхода из неблагоприятной ситуации.
5. Если в течение срока кредитования происходили скачки курса рубля, указать это в числе форс-мажора, обратить внимание, что Центробанк не выполнял обязанность по сохранению устойчивого курса национальной валюты.
6. Договориться о реструктуризации задолженности
7. При наличии личных сбережений, погасить ими сначала небольшие займы. Вносить оплаты в банковскую организацию нужно даже тогда, когда сумма мала для ежемесячного платежа. Это показывает, что должник не игнорирует обязанности перед банком.
8. Послать в банк заявку на розыск счетов заемщика. Счет, с которого списываются оплаты, может быть не найден. Так происходит при двойной бухгалтерии в банке. На этом основании можно аннулировать займ.
9. Взять выписку обо всех движениях по кредитному счету за трехлетний период. Проверить выписку на наличие неправильных формулировок. Если ошибки найдены, подать в суд.
10. Если предыдущие шаги не помогли, подать заявление на собственное банкротство.
Банкротство физлиц
Согласно федеральному закону 127, банкротом становится гражданин, у которого есть неоплаченный долг размером боле 500000 руб. Этот человек не производит ежемесячные платежи в течение последних трех месяцев.
Решение о банкротстве человека принимает Арбитражный суд Российской Федерации.
Чтобы стать участником такой процедуры, заемщику придется от многого отказаться.
У банкрота не может быть ничего, кроме:
• единственной жилплощади
• одежды
• бытовых предметов
• имущества, нужного для работы
• инвалидного транспорта
Остальное имущество идет на реализацию, чтобы отдать банку хоть часть неуплаченного долга. Переоформить ценности на близких людей не удастся. Государственные органы отменят все сомнительные сделки.
Законами Российской Федерации предусматривается, что подача заявления на банкротство - не обязанность, а право неплательщика.
Но тогда он должен предусмотреть, что не сможет заплатить займы, собственности он не имеет, доходов недостаточно.
Будущий банкрот должен отвечать всем условиям неплатежеспособности.
У процедуры банкротства много отрицательных последствий. Должнику придется уйти с хорошей работы и трудиться в мете, где зарплата не выше прожиточного минимума. Испортится кредитная история. Ляжет тень на деловую репутацию. Но иногда у человека нет другого выхода, кроме банкротства.
Заемщик может заниматься процедурой банкротства сам, или обратиться к специалистам. Нужно трезво оценивать собственные силы и выбирать тот способ банкротства, который удобнее.