Все говорят о необходимости так называемой «финансовой подушке» – денежных средствах, необходимость в которых может возникнуть в крайних случаях: болезнь, потеря работы, кризис, просто задержка зарплаты… причин может быть множество. Сегодня мы обсудим какой размер и почему у нее должен быть, чем финансовая подушка отличается от накоплений и кое-чем еще. Поехали!
Традиционный размер подушки
Размер подушки зависит от размеров ваших ежемесячных трат – допустим, вы тратите 10 тысяч на еду, 4 тысячи на ЖКХ, 4 тысячи на услуги, 3 тысячи на одежду, 8 тысяч за садик для ребенка и 5-6 тысяч в месяц у вас идет на другие расходы. Сложив эти значения мы получаем что-то около 34-35 тысяч рублей в месяц, от этой суммы и будем отталкиваться.
Естественно, размер подушки зависит от каждого конкретного случая, но, в целом, будет находиться в пределах от 3 до 6 размеров ежемесячных трат, т.е. с вышеуказанными расходами необходимо иметь 102-210 тысяч рублей в загашнике. Здесь важно не только не иметь меньше, но и не особенно превышать этот лимит и мы разберемся почему.
Отличие накоплений от подушки
Многие люди склонны просто копить, под подушкой или на депозите. Копить-копить-копить… И, к старости, отказывая всю жизнь себе во всем, даже самые обычные работяги могут иметь под подушкой или на вкладе более миллиона рублей. К чему это приводит? 90-е годы доступно объяснили, что деньги могут легко превращаться в бумагу и вчерашнего миллион завтра хватит разве что на мороженое. И то не самое дорогое.
Здесь следует различать накопления «на что-то» и финансовую подушку – это разные составляющие вашего бюджета, которые, время от времени, допустимо взаимодополнять, но это скорее исключение из правила.
Если вы копите на машину, то вы копите на машину и эти деньги вашей финансовой подушкой не являются. Вы, например, можете вложить их на ИИС и купить облигации, а так же получить на них налоговый вычет. Только снять эти деньги получится не ранее чем через 3 года после открытия ИИС. Такая себе финансовая подушка.
Где держать подушку
Денежная подушка безопасности должна находиться в легком доступе в любое время, поэтому для нее подойдут такие варианты как: дебетовые карты с процентом на остаток, сберегательные счета, наличность. Я разделяю свою подушку 50/50 – половина лежит на вкладе с возможностью снятия в любое время, половина – наличностью.
Почему запас именно 3-6 месяцев
Вернемся к размеру финансовой подушки. Он, вопреки расхожему выражению, имеет значение. Финансовая подушка в 1 зарплату убережет вас разве что от задержки этой самой зарплаты, в 3 зарплаты – уже хватит на поиск работы, в 6 зарплат – на затяжные неприятности. Почему бы тогда не увеличить ее до 9 или 12 зарплат? Откладывая в подушку деньги в таких размерах вы их «замораживаете» и они у вас просто лежат, подъедаемые инфляцией. Ради такого запаса вы начинаете отказывать себе в чем-то, хотя могли бы больше отдыхать или дать этим деньгам работу – открыть свое дело или вложиться в чужое. А как это сделать я рассказывал в постах про акции, облигации и ETF. Изучи, там все просто написано!
Подписывайся на канал и узнай все о накоплениях, инвестициях и принципе «деньги делают деньги»!