Единственным способом приобрести своё жильё для многих российских семей сегодня является ипотечное кредитование. К сожалению, для некоторых семей этот путь оказывается фатальным. Я хочу поделиться своей историей, чтобы люди, которые оказались в схожей с моей ситуации, имели представление о возможных последствиях и пути их преодоления. У меня до сегодняшнего дня было несколько заблуждений, касающихся ипотеки и покупки жилья в браке. Надеюсь, что данная статья будет полезной тем, кто всё-таки выбрал этот рискованный путь. Пусть у вас всё сложится удачно.
Два года мы с будущим супругом провели на съемных квартирах. Поженившись, через год родили сына. Когда сыну исполнилось полгода, решили взять кредит на покупку квартиры. Выбрали один из крупных банков страны, он одобрил ипотеку под 12,5% в годовых (впоследствии на 0,25% снизил ставку как молодой семье, так как мне на тот момент не было ещё 35 лет, и у нас имелся несовершеннолетний ребенок). Подобрали квартиру, небольшую 2-шку в спальном районе. Банк её проверил, одобрил. Оформили документы, провели сделку. Стали счастливыми обладателями "семейного гнёздышка". Муж имел стабильную работу с хорошим доходом, поэтому планировал выплатить кредит за три года и купить квартиру побольше и поближе к центру. Полтора года он исправно платил ежемесячные взносы, а в 2015 году случился мировой финансовый кризис, и многие люди лишились своих доходов, в том числе и мой муж.
Потеряв работу, он с трудом нашёл другую, но и там не смог задержаться больше, чем на пару месяцев. Я тем временем находилась в отпуске по уходу за ребенком. Постепенно начинала возвращаться к работе. Помогали мои родители. Пока они присматривали за ребенком, я работала неполный день. Поначалу скопленных денег хватало на регулярные взносы по кредиту. Муж продолжал поиски работы, а я вышла на работу на полный день, чтобы оплачивать нужды семьи. Мы обратились в банк, чтобы сообщить о затруднительном материальном положении и найти выход из сложившейся ситуации. В то время многие заёмщики столкнулись со схожими проблемами, и Правительство уже разрабатывало меры поддержки ипотечников. В некоторых регионах уже получали помощь. В банке нам сказали, что эта программа у них ещё не работает и принять заявление об участии в ней отказались. Вместо этого предложили реструктуризацию долга, по которой в течение льготного периода нам не нужно было выплачивать все проценты по кредиту. При этом нас обязали подписать новый график платежей, по которому продолжительность срока кредитования увеличивалась на два года, а ежемесячные платежи после окончания льготного периода становились больше первоначальных. В течение льготного периода, который длился у нас полгода, я выплачивала долг банку, оплачивала все коммунальные счета и прочие семейные расходы. Муж, как мне казалось, не прилагал должных усилий к поиску работы. Начались ссоры, взаимные упреки, и совместная жизнь стала невыносимой. Я вместе с ребенком ушла от мужа. Родственники помогли с жильём. Работа позволяла обеспечивать и себя и ребенка, но на регулярные платежи по ипотеке уже не хватало. Я пришла в банк сообщить о смене жительства и узнать, как быть дальше. Представители банка сказали, что отказаться от квартиры в пользу мужа и расторгнуть кредитный договор я не могу. Посоветовали продать квартиру и выплатить долг полностью. Я предложила мужу продать квартиру, но он отказался, сославшись на то, что это его единственное жильё и другое он приобрести уже не сможет. Я подала на развод.
Уведомила банк, что с мужем договориться не удалось, что алименты не получаю и возможности выплачивать долг не имею. Полгода меня донимали звонками из отдела досудебного взыскания задолженности. Потом звонки прекратились. Прошло какое-то время, и банк подал иск в суд о взыскании с меня и бывшего мужа полной суммы основного долга плюс набежавшие проценты и неустойки. Так как на момент заключения договора с банком единственным собственником квартиры был муж, был составлен договор солидарной, а не долевой ответственности. Это означало, что по условиям кредитного договора в случае неуплаты долга моим супругом, полную сумму долга должна была выплатить я. Решением суда иск банка был удовлетворен частично. Суд незначительно снизил сумму долга по неустойке, все остальные требования банка удовлетворил в полном объеме. Также, суд посчитал нашу оценку квартиры, которая на 250 тыс. рублей оказалась больше той, что предложил банк, более актуальной. По решению суда нам предстояло выплатить банку несколько миллионов рублей, а ипотечная квартира, которая была в залоге у банка, подлежала продаже путем публичных торгов с последующей передачей банку вырученных средств в уплату долга. Я полагала, что сначала приставы продадут квартиру, а затем, если средств от её продажи будет недостаточно, чтобы покрыть сумму иска, то остаток долга будут взыскивать из моей зарплаты, так как муж по прежнему не работал. Оказалось, что возбуждается сразу несколько исполнительных производств, на реализацию залоговой квартиры и на взыскание всей суммы долга. Узнала я об этом, когда на работе все коллеги получили обычные авансы, а я в два раза меньше, и на мой номер телефона пришло смс с уведомлением от банка, что взыскана судебная задолженность. На следующий день я обратилась к приставу, контактные данные которого были указаны в сообщении, и он выдал мне Постановление о взыскании с меня всей суммы долга. Я написала заявление, что не отказываюсь от уплаты долга, но не имею возможности его выплатить в полном объеме. Пристав сказал, что можно подать заявление в суд о рассрочке долга, что я и сделала впоследствии. Вместе с тем я написала жалобу на имя старшего пристава с просьбой вернуть взысканные суммы, так как они ущемляют мои конституционные права на прожиточный минимум для меня и моего ребенка. Приложила справки о доходах и справку об отсутствии выплат по алиментам. Через два месяца деньги мне вернули и исполнительное производство по взысканию с меня долга приостановили. Ещё полгода я ждала пока с торгов продадут квартиру. В итоге, со второго аукциона её продали за 1,5 млн рублей при том, что покупали мы её за 2,5 млн рублей. В общей сложности банк уже получил 1 875 000 рублей, хотя брали у него всего 1 700 000 рублей, а мы остались без квартиры, без вложенных накоплений, да ещё и с долгом в 650 тыс.рублей. Продолжение следует ...