Не заглядывая в википедию, гугл, яндекс и прочие источники, своими словами, скажу, что финансовая грамотность - это уровень отношений человека с его финансами, долгами, сбережениями, а также эффективность управления этими инструментами. Да, скорее всего, мое определение даже близко не стоит с определением финансовой грамотности в официальных, научных источниках. Однако и представление финансовой грамотности у всех индивидуальная. Кто-то зарабатывает намного больше среднестатистического работяги и считает себя финансово грамотным. А может быть кто-то зарабатывает среднюю или даже меньше средней зарплаты, и тоже считает себя финансово грамотным. Да, оба они финансово грамотные. Только уровень финансовой грамотности у них, возможно, разный (не факт что первый, грамотнее второго).
Наш уровень финансовой грамотности в 99% не зависит от нашей зарплаты. Как я рассказывал в предыдущей своей статье, однажды у меня произошел скачек вверх по зарплате (повысили в должности с консультанта до кредитного менеджера в отделении банка). Получив свою первую, повышенную в разы, зарплату, я не знал сначала что с ней делать. Уровень моей финансовой грамотности, в то время, не дал мне дельного совета, и я довольно-таки быстро потратил деньги на развлечения. Очень скоро я привык к соей новой, повышенной зарплате, и получив немного меньше, мне уже не хватало, и я удивлялся, как же я раньше жил на гроши. Сколько бы мы не зарабатывали, всегда будет мало.
Помню свой первый кредит. Я взял его на покупку машины получше той, что у меня была. Я выбрал для себя комфортный платеж, увеличив срок кредита, и платил всегда немного больше, чтобы закрыть кредит быстрее и выгоднее. Вроде бы грамотно и предусмотрительно. Но спустя несколько лет, после смены работы, когда снизилась моя зарплата, я подумал, почему же я не платил еще больше? Тогда бы и кредита уже не было бы... Просто нужно было немного меньше тратить денег на развлечения. А сейчас я смотрю на эту ситуацию и думаю, что тогда вообще не было необходимости в смене автомобиля и бессмысленной переплате по кредиту. Моё видение этой ситуации менялось с годами (возможно будет меняться и дальше). Я рос, прокачивал свою финансовую грамотность путем жизненных ситуаций и книг по финансовой грамотности, которые читал.
Конечно не всегда можно обойтись без кредита, например если стоит острый вопрос с местом жительства или со здоровьем. Бывают разные жизненные ситуации, когда деньги нужны срочно, а их нет под рукой. Это исключения, я не буду их затрагивать дальше.
Для начала нужно понять в какой ситуации мы находимся.
1. Всё плохо. Мы тратим больше, чем зарабатываем.
2. Всё не так плохо. Мы тратим столько же, сколько зарабатываем.
3. Всё хорошо. Мы тратим меньше, чем зарабатываем.
В первой ситуации всё, думаю, понятно, что мы тратим больше, чем хотелось бы или зарабатываем меньше, чем хотелось бы. Скорее всего в этой ситуации у нас будут кредиты (тратим то мы больше, чем зарабатываем... Деньги нужно ещё откуда-то брать).
Во второй ситуации дела обстоят лучше, но все равно не нормально, именно поэтому я написал: всё не так плохо, а не все нормально. В этой ситуации у нас скорее всего тоже будут кредиты, потому что все свои "хотелки" мы можем позволить себе, купив их в кредит. Накопить на них мы не можем, так как всё что мы заработали, мы потратим.
В третей ситуации дела обстоят лучше, очевидно. Однако, не исключено, что и тут могут быть кредиты. Но скорее всего они взяты осознано и не на айфон.
Конечно, можно сказать, что "вот, если бы у меня зарплата была бы в 3 раза выше, чем сейчас, то я бы сразу из первой ситуации перепрыгнул бы в третью". Нет. Не перепрыгнули бы. Выше, я рассказал подобную ситуацию на своем примере.
Определив, в каком положении мы находимся, необходимо разработать принципы для своей семьи и/или для себя. Нужно вылазить из долгов, выходить в ноль и далее уже переходить в сбережения (об эффективном управлением сбережений отдельная тема).
Для начала мы должны проанализировать, на что же мы тратим. Начать анализировать свои расходы не так просто. Чаще всего это кажется просто утомительным, скучным и ненужным делом. Не хочу разочаровывать вас, но это обязательно и первое, с чего нужно начать. Вести эти подсчёты в голове просто невозможно. Иногда, в конце дня не вспомнишь на что тратил сегодня, что уж там говорить про прошедший месяц. Вариантов много. Можно вести электронную таблицу на компьютере, заполняя её ежедневно. Можно вести ежедневник. Мой вариант - приложение на телефоне. Заплатив однажды около 200 рублей, за расширенный доступ в приложении, я получил возможность пользоваться одним приложением с нескольких устройств. После каждой покупки, я вношу расходы в это приложение. Моя супруга, также после каждой расходной операции, вносит расходы в наше приложение. В нём мы отобразили все наши счета, кошельки, карты и даже наличные деньги. Программа показывает сколько мы тратим и зарабатываем в среднем в день/неделю/месяц/год. А также в каком мы плюсе или минусе. Очень удобно. Если знаете вариант удобнее как вести свои доходы/расходы, с радостью выслушаю ваш вариант. Проанализировав свои расходы, мы можем понять на что мы тратим слишком много и принять корректирующие меры. Кстати, я не призываю вас экономить везде и на всём. Ни в коем случае. Нельзя экономить на товарах которые нам действительно необходимы. Не нужно переходить с борща на доширак. Сократив расходы, "лишние средства" можно пустить на погашение кредита, в самообразование, инвестировать, в общем - пустить в нужное русло.
Для чего мы ходим на работу? Для чего нам зарплата? Чтобы закрывать наши обязательства и хотелки? От части да. Но очень часто, мы забываем "заплатить самим себе". Я имею ввиду, что мы забываем о чем мечтаем и к чему хотели бы стремиться (в большинстве случаев нам нужны на это деньги). Поняв это, после получения зарплаты, я сразу стал платить в первую очередь самому себе, откладывая часть денег на счет/вклад/под подушку. Откладывая хотя бы 10% от зарплаты, в конце года мы имеем 120% своей зарплаты. 13-ую зарплату с надбавкой. Думаю от такой никто бы не отказался. Этими деньгами можно погасить имеющийся кредит, уменьшив срок или размер ежемесячного платежа. На эти деньги можно купить айфон, не прибегая к кредиту. Эти деньги можно выгодно инвестировать, получив дополнительный доход.
Советую откладывать деньги сразу же, после получения зарплаты. Так вы меньше почувствуете, что на самом деле в вашем распоряжении на расходы сумма больше. Если откладывать деньги в конце месяца, то зачастую, откладывать будет уже нечего.
Третья вещь которая помогла мне контролировать предстоящие расходы, это распределение накоплений. Если вы читали мою первую статью, то наверное знаете, что я занимаюсь грузоперевозками. В этом деле встречаются расходы, как и в любом другом бизнесе, а также и непредвиденные расходы (поломки). К этим ситуациям я научился готовить себя заранее, чтобы потом не занимать денег у соседа или не брать кредит. После зарплаты, откладывая часть денег на свои цели и цели своей семьи, я так же откладываю часть денег и на предстоящие среднесрочные расходы (возможные поломки, оплата налогов). Ну и что, что к своим финансовым целям я приду немного позже. Ну и что, что деньги могут и не понадобиться. Они не пропадают, и я их также вкладываю под небольшой процент, чтобы, хотя бы не отставать от инфляции. Зато, когда приходит время платить налоги за прошедший год, мне не нужно отдавать на это пол зарплаты. Не дай бог, моя рабочая лошадка сломается, я не занимаю ни у кого денег. На эти случаи, у меня есть отложенные средства, и я, без головной боли о поиске денег, расплачусь со своими обязательствами заранее подготовленными средствами. На что в вашем случае могут срочно понадобиться деньги? Готовьтесь к ним заранее.
На ряду с непредвиденными расходами стоят непредвиденные ситуации. Мы надеемся, что они обойдут нас стороной. Когда мы берем кредит в банке, нас почти всегда хотят от них застраховать. Нужно застраховать себя самостоятельно. За это не нужно никому платить. Своя страховка для себя, это не так неприятно, даже наоборот. Когда вы платите за страховку банку, то денег обратно вы не получаете (если не наступает страховой случай). Заплатив за страховку себе, вы будете получать дополнительный доход, грамотно вложив деньги (отдельная тема по инвестициям). Про эти случаи мы знаем точно, если у нас был когда-нибудь кредит. В целом это потеря основного источника дохода (временного или постоянного). Необходимо сформировать финансовую подушку безопасности. Если непредвиденная ситуация, не дай бог, наступит, то нам не нужно опять же прибегать к долгам и кредитам. Мы можем воспользоваться деньгами отложенными в нашу подушку безопасности, а затем восстановить её, после того как все дела с источником дохода будут налажены. Если нам эта подушка не понадобится, ничего в этом страшного нет. Деньги мы не отдали в банк, мы их отложили себе и даже можем на них ещё дополнительно зарабатывать. Размер нашей подушки безопасности мы определяем самостоятельно. Это может быть месяц, три, шесть или год. Сформировав подушку безопасности, можем больше откладывать на наши долгосрочные цели.
На мой взгляд, этих вещей достаточно для начала освоения и прокачки своей финансовой грамотности. Так для кого же необходима финансовая грамотность? Я считаю, для всех. Нужно быть финансово грамотным как одному, так и в семье. Да и в семье должны быть все финансово грамотными. Один в поле не воин :)
Спасибо, за уделенное вами вашего личного времени на мою статью. Буду рад ответить на ваши комментарии!