Что такое ключевая ставка?
⠀
С точки зрения коммерческих банков, ключевая ставка — это стоимость денег. ЦБ дает деньги в долг коммерческим банкам минимум под процент ключевой ставки и принимает деньги на хранение максимум под процент ключевой ставки.
⠀
Сейчас ключевая ставка ЦБ равна 4,5% годовых.
⠀
Логично, что коммерческим банкам невыгодно принимать деньги у населения и юр.лиц выше этой ставки (ведь есть и собственный операционный процесс с затратами в виде ЗП сотрудников, площадей, комуналки и т.д.). Но в рекламе и в предложениях банков мы видим ставки 5,3% и даже 6.8%. Почему, ведь проще взять у ЦБ под 4.5% (не берем в расчет банковские нормативы и внутреннюю кухню организации банковского бизнеса).
⠀
Когда вы ведетесь на высокий процент, посмотрите, не затерлось ли нигде слово ИНВЕСТИЦИОННЫЙ. Ведь именно благодаря ему ставка и становится столь привлекательной.
Как правило, в нагрузку ко вкладу вы получаете, а, точнее, ВАС ОБЯЗУЮТ открыть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.
Банк является агентов/партнером страховой компании (возможно аффилированной с этим же банком) и зарабатывает на продаже этого страхового продукта, давая вам повышенный процент.
⠀
Но что это по итогу значит для вас?
В примере в галерее указано, что доля ИСЖ от размеров вклада должна быть от 75 до 99%. Это значит, что с доходностью 7,6% будет работать только 25% принесенной вами суммы, а остальное — с неизвестным параметром доходности.
Конечно, ЕСЛИ вам ПОВЕЗЕТ, то доходность по итогу будет даже больше, чем у депозита, но она может оказаться и нулевой.
А еще нюанс в том, что вклад в примере — на 181 день, а ИСЖ — обычно долгосрочный продукт на со сроком от 3 до 20 лет. А выход из ИСЖ досрочно очень дорого стоит.
⠀
Так что, не вкладываться в банки?
Не совсем. Я не отговариваю вас от использования таких финансовых инструментов в своем портфеле. Более того, искренне считаю, что они должны быть. Но я настаиваю на том, чтобы их выбор вы делали осознано, в соответствии с вашими финансовыми целями.
⠀
Всем добра и профита!
#ключевая ставка #кредитные ставки #трейдер #инвестиции #биржа #брокер #фондовый рынок