Как правильно гасить ипотеку, чтобы сэкономить денег и какие нюансы учитывать, чтоб она была более выгодной? Рассмотрим на практике.
Всем известно, что самый простой способ быстро рассчитаться с ипотекой – это больше зарабатывать, меньше тратить и гасить с переплатой. Но действительно ли это так?
Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
На первый взгляд кажется, что да. У большинства людей по ипотеке аннуитетные платежи, а это значит, что первую половину времени приходится платить только по процентам, не уменьшая тело долга. А переплатите вы за это время почти в два раза.
Однако нужно помнить, что причина высоких ставок по ипотеке в России – не только жадность банков, но и банальная инфляция. А она в нашей стране очень высокая. Вспомните, что вы могли купить на 1 000 рублей в 2013 году, а что – в 2020?
В среднем инфляция составляет 5% в год. Это та сумма, на которую обесцениваются ваши деньги. Но в ситуации с ипотекой речь идет не о ваших деньгах, а о деньгах банка. То есть, инфляция в данном случае играет за вас.
Помимо стандартной ежегодной инфляции существует падение курса рубля, которое происходит нерегулярно, но очень ощутимо для всех россиян. Любой мировой кризис (а они происходят стабильно раз в 4-5 лет) приводит к обвалу нашей национальной валюты.
Какой вывод можно сделать в этой ситуации?
Если у вас есть определенная сумма, которую вы можете тратить на досрочное погашение ипотеки, имеет смысл зафиксировать ее в валюте и откладывать на сберегательный счет. Да, проценты будут мизерными.
Но, люди, которые имели сбережение в долларах, после 2014 года получили в два раза больше в рублевом эквиваленте. То есть, отложили 500 000 рублей, а снять в конце 2014 года могли уже миллион рублей. А совсем недавно, в марте 2020 года, рубль обесценился на 10%.
Таким образом, если даже с учетом максимальных досрочных платежей вам не погасить ипотеку за 5-7 лет, разумней откладывать все лишние средства в доллары. Такая схема, кроме всего прочего позволяет всегда иметь подушку безопасности.
Также, стоит учитывать, что благодаря инфляции ежемесячный платеж с каждым годом становится все менее ощутим в семейном бюджете. А значит, отказывать себе во всем первые 5 лет выплат по кредиту не слишком разумно.