В 3 предыдущих статьях я рассказала очень подробно обо всех этапах подготовки, оформления ипотеки и документов в компании застройщика и о том, как мы смогли сэкономить более 700 000 рублей на выплате ипотеки и страховок.
ч.1 Предварительная подготовка,
ч.2 Оформление документов,
ч.3 Досрочные выплаты, что выгоднее гасить срок или сумму?
Мои выводы и советы:
1. Внимательно выбирайте квартиру - предмет ипотеки, понимая, что жить там придется много лет, а возможно и всю оставшуюся жизнь. Район, инфраструктура, транспортная доступность, качества дома, этажность, планировка квартиры и проч.
2. Изучите возможность приобретения квартиры в интересующем Вас доме от застройщика или от подрядчика (уверяю Вас, что цены на конкретную квартиру у них будут ниже на сумму до 200 000 рублей)
3. Перед взятием кредита сделайте предварительный расчет в нескольких банках, чтобы выбрать максимально подходящий вариант.
4. Накопите «подушку безопасности» в размере не меньше 12 ежемесячных платежей на случай форс- мажоров. Сделать это нужно до взятия кредита по результатам предварительного расчета.
5. Ведите учет своих повседневных расходов и ежемесячно анализируйте их, экономьте в разумных пределах, определите сумму, меньше которой Вам трудно будет покупать товары первой необходимости и платить за жилье, в котором Вы живете сейчас.
6. Используйте в качестве первого взноса любые из возможных сертификатов: материнский капитал, военная ипотека, сертификаты департамента здравоохранения и другие региональные сертификаты. Если сертификаты появились в процессе выплаты ипотеки, максимально быстро оформляйте их внесение в качестве досрочного погашения. Помните, что каждый день Вам капают % по кредиту в пользу банка, чем быстрее Вы выплатите кредит, тем меньше заплатите банку.
7. Внимательно изучите договор кредита в банке до его подписания, если возникнут вопросы выясните их сразу или отложите подписание договора и воспользуйтесь услугами юриста.
8. Заключайте договор ипотеки на максимально длительный срок из возможного. Сумма ежемесячной выплаты будет при этом минимально возможная, сумма % по кредиту будет огромная. Но если Вы реально и часто будете погашать кредит, она может уменьшиться в несколько раз, таким образом Вам удастся снизить процентную ставку по кредиту в реальном выражении, но, если, в столь длительный период выплаты ипотеки, Вы окажетесь в трудном положении по разным причинам, Вы все равно сможете платить регулярно по кредиту обязательную ежемесячную сумму.
9. Внимательно изучите договор с застройщиком или подрядчиком, выясните все непонятные формулировки до его подписания. Воспользуйтесь услугами независимого юриста, если будут неясности.
10. Будьте готовы к дополнительным расходам – оформление в регистрационной палате договора с подрядчиком или застройщиком, страховка жизни при ипотеке, страховка предмета ипотеки (иногда комплексное страхование при ипотеке), экспертиза- оценка объекта ипотеки (после сдачи дома в эксплуатацию). В нашем случае оформление закладной в регистрационной палате было для нас бесплатно, но оформление справки ЕГРН, кадастрового паспорта нового жилья тоже стоит денег, причем справка ЕГРН оформляется дважды: первый раз с обременением закладной в пользу банка (без нее Вас не пропишут в новую квартиру, и Вы не сможете действовать в разных организациях, как собственник квартиры. (В нашем случае установка газового счетчика и подключение газа, договор с управляющей компанией и проч.)), второй раз после получения закладной в регистрационной палате уже без обременения
11. Пользуйтесь в интернете ипотечным калькулятором с досрочным погашением перед каждым внесением досрочного платежа, чтобы понять какой вариант погашение срока или уменьшение суммы для Вас на данном этапе выгоднее.
12. Копите деньги на отделку новой квартиры. Даже если Вы купите в ипотеку вторичку, не факт, что в ней не придется делать ремонт. Чаще всего во вторичке ремонт требует больше денег, времени и сил, потому, что нужно удалять старые отделочные материалы перед наложением новых. В домах, квартиры в которых продаются, как вторичка, как правило, неудобные планировки, маленькие кухни, старые водопроводные и канализационные стояки, старые системы отопления и плата за отопление и подогрев воды за счет централизованной подачи одна из самых высоких. Процент по ипотекам на вторичку чаще всего на 2-5 % выше, чем на новостройки.
13. Ежегодно получайте в банке справку о выплате % (сумма) и оформляйте в налоговой возврат налогового вычета путем подачи декларации. Возврат налогового вычета предоставляется по кредиту каждому физическому лицу один раз в жизни. Возврат налогового вычета при покупке недвижимости предоставляется при сумме недвижимости до 2 млн рублей. Может предоставляться суммарно по нескольким объектам, купленным до 2000 года и после 2014 года. Полученные деньги также можно внести в банк в качестве частично- досрочного платежа или потратить на отделку нового жилья.
14. Помните, что с момента оформления передаточного акта на квартиру Вам застройщиком или подрядчиком у Вас возникает обязанность оплаты коммунальных платежей по новому жилью. Если Вы не готовы платить коммуналку за необустроенную квартиру- не торопитесь с оформлением. Дом уже сдан, принят в эксплуатацию, если Вы промедлите пару- тройку месяцев - сэкономите немного на ремонт.
15. Помните, что дорогу осилит идущий. Любой путь начинается с первого шага. Желаю Вам обдуманных и взвешенных решений.
Благодарю всех, кто смог одолеть прочтение всех 4 статей, я писала подробно и очень хотела, чтобы из поля Вашего зрения не ускользнули важные детали.
В одной из следующих статей я расскажу о том, как и на чем можно существенно сэкономить на отделке квартиры и на чем экономить не стоит и в каком состоянии мы получили квартиру от застройщика. Следите за публикациями.
Если информация была полезна- ставим лайк и подписываемся на канал.
Задавайте свои вопросы в комментариях. Отвечу всем. Если есть вопросы, на которые Вы хотите получить ответ лично - пишите на почту- адрес на канале есть.
Успешного оформления ипотеки и покупки замечательной квартиры- мечты желает Вам
Ваша Экономка.
