Наверняка каждый человек сталкивался с желанием купить тот или иной товар и нехваткой наличных средств для этого. И здесь на помощь спешат банковские организации. Вряд ли сегодня кто-то не слышал о потребительском кредите. Но прежде чем взять займ, нужно серьезно подумать, насколько он для вас необходим. И особенно это актуально в Ставропольском крае, который по данным национального бюро кредитных историй занимает одно из первых мест по количеству просроченных потребительских кредитов.
Практически все более-менее крупные магазины предлагают приобрести товар в кредит. Но нужно помнить, что это как раз тот случай, когда за удовольствие от обладания понравившейся вещи нужно не просто платить, а переплачивать. По экспертным оценкам, товарные кредиты - самые дорогие. Ставки на них колеблются от 25 до 40 процентов, а если учесть скрытые комиссии, то в некоторых случаях доходят и до 60 процентов. И, тем не менее, количество займов у банков, взятых непосредственно в магазине для приобретения товара, продолжает расти.
Для оформления кредита "не отходя от кассы" вам потребуется всего лишь паспорт и небольшая сумма денег, в качестве первоначального взноса. Зато вожделенная покупка тут же переходит в ваши руки. Если вы никак не можете организовать себя и накопить требуемую сумму, то такой займ поможет вам стать владельцем вещи. Но помните, что "магазинный" кредит имеет и значительные минусы. Самый явный - процент по нему увеличивает стоимость товара. Существенным психологическим недостатком специалисты называют угасание первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо отдавать еще много месяцев. И велик риск заплатить финансовому учреждению гораздо большую сумму за пользование займом, чем кажется на первый взгляд. Не секрет, что зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Однако есть и плюсы. Покупка в кредит спасает как от возможности подорожания товара в будущем, так и исчезновения его с прилавков. Она позволяет приобрести вещь нужной модификации, что называется, здесь и сейчас. И, наконец, вы сможете отдавать несколько месяцев относительно несущественные суммы, а не резко пробивать брешь в личном или семейном бюджете.
Но чтобы потом не жалеть о сделанном, постарайтесь не делать спонтанных покупок, а, если вы не уверены в себе, не берите в магазин паспорт. Изучите все предложения, сравните цены и условия приобретения товаров. Ведь разные магазины работают с разными организациями и соответственно, условия кредитования могут сильно отличаться.
В любом случае есть несколько правил, которые помогут избежать кредитной ловушки. Необходимо сразу интересоваться полной стоимостью кредита. Формально она должна быть указана в договоре, но ведь, чтобы дойти до его заключения, клиенту придется сравнить предложения нескольких кредитных учреждений, а далеко не все они любят раскрывать реальную информацию. Особое внимание стоит уделить возможным дополнительным сборам, таким как ведение ссудного или текущего счета, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и так далее. Они способны увеличить фактический размер выплат почти на треть.
Попробуйте самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму ежемесячных платежей. Для этого можно воспользоваться независимым кредитным калькулятором или специальными финансовыми функциями в программах, таких как Microsoft Excel.
Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Не спешите подписывать документ, не убедившись, что вам понятны все его положения и вы с ними согласны.
Собираясь взять кредит, проанализируйте альтернативные варианты. Для начала посчитайте, как бы как повлияла на бюджет покупка необходимой вещи прямо сейчас без займа? Далее полезно подумать, каков реальный результат от дополнительных затрат на выплату процентов по кредиту. Например, на купленном в кредит автомобиле вы успеваете больше перемещаться и за счет этого заработаете больше или получаете дополнительное личное время. Важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% доходов.
В любом случае, покупать в кредит или нет, решать вам, но это как раз тот случай, когда важны осторожность и внимательность. Ведь погашение долга - процедура обязательная и рассчитывать здесь нужно только на себя.