Часто при расчете полисов ОСАГО или других видов страхования мы можем увидеть или услышать фразу, это Не сегмент, что же это значит?
Что такое Сегмент ОСАГО?
Первоначально предполагалось, что основным критерием в страховании ОСАГО будет коэффициент КБМ, плохой коэффициент КБМ дорогая страховка, хороший коэффициент КБМ дешевая страховка.
Однако после анализа аварийности, выяснилось, что нельзя просто сегментировать по коэффициенту бонус малус всю нашу огромную страну.
Стало понятно, что в разных регионах разная аварийность, например в целом в Москве и Московской области собирается несколько миллиардов страховых премий, и ОСАГО становится выгодным страхованием, поэтому можно застраховать водителя даже с коэффициентом КБМ 1.4, в любом случае его убытки покроет кто-то другой.
А в Карачаево Черкессии сборы от продажи полисов ОСАГО меньше, и если там застраховать водителя даже с КБМ 1, получится что все проданные полисы ОСАГО убыточны, так как размер выплат больше размера собранных премий.
Страховые компании начали сегментировать продажи полисов ОСАГО по дополнительным характеристикам, таким как Регион и КБМ, на текущий момент компании пошли значительно дальше, и теперь в обычный сегмент входят следующие параметры
- Регион
- КБМ водителей
- Мощность двигателя (больше мощность дороже полис, но больше риск аварий)
- Год выпуска автомобиля (автомобили старше 20 лет находятся в более плохом состоянии и выше шансов попадания в аварию)
- Адреса прописки страхователя и собственника
- Наличие страхователя и собственника в водителях
- И даже, что самое грустное, иногда сегментом становятся фамилии и имена, если например у страхователя имя заканчивается на Оглы, его шансы быть застрахованным становятся меньше
Все это секрет Полишинеля (секрет который знают все, но все считают что это секрет), никакая страховая компания никогда не сознается, что у них есть сегменты, и они не хотят страховать всех, особенно это касается фамилий, имён и других персональных данных, так как это наказывается как надзорными органами, так и государством.
Однако если эти сегменты отключить и страховать всех, то компания получит огромный убыток и быстро закроется, поэтому все тих и молча поддерживают эту сегментацию.
Что такое Не сегмент ОСАГО?
Не сегментом считается все то, что не входит в сегменты, то есть если у страхователя прописка в Карачаево Черкесии и КБМ выше 1, то он по умолчанию Не сегмент, все будут пытаться считать, запрашивать данные в РСА, но никто не захочет его застраховать, и предложения он не получит.
Исправить это или договорится со страховой практически невозможно, они найдут десятки способов тихо и спокойно отказать в страховании. Нужно просто понимать, что это не сегмент, и предложить страхователю оформить полис в офисе страховой компании или в РСА, где ему не смогут отказать, оформить такой полис в онлайне почти невозможно.
Как часто меняются Сегменты?
Раньше сегменты задавались на месяцы и даже кварталы, то есть все знали, что этот полис точно не пройдет в этом месяце. Сейчас компании стали гибче подходить к сегментации и она может меняться каждый час, то есть например вечером они не готовы страховать не сегмент, а вечером уже готовы.
Это происходит потому что у каждой компании есть план продаж в регионах, и например если они сейчас не хотят брать на страхование водителя с КБМ 1, то вечером РСА заставит их продать полисы водителям с КБМ 2.45, поэтому лучше взять с 1, чем потом точно платить убытки.
Когда это закончится и начнут пропускать наш регион?
Вся сегментация завершиться в одном из двух случаев
- В регионе уменьшится количество мошенничества и аварий (это не меняется годами, рассчитывать на это сложно)
- Банк России разрешит страховым компаниям устанавливать любую цену на ОСАГО, и например убыточным водителям полис ОСАГО будет обходится в 30 000 рублей
Мы все надеемся на то, что рано или поздно появится гибкое ценообразование, и все или большинство проблем с сегментацией уйдут, но пока нам приходится жить и работать с сегментами и скорингом.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://zen.agentbroker.ru
