Заметка о том, что не нужно слушать тех, кто говорит, как сложно свести концы с концами в городе с высоким уровнем жизни. А ещё о геоарбитраже и его связи с нормой сбережений.
Внимание! Мнение автора может не совпадать с позицией редакции каких бы то ни было изданий.
И ещё пара дисклеймеров:
- Я ни к чему не призываю. Если вам хорошо там, где вы есть — отлично! Но я хочу добавить аргументов тем, кто сомневается.
- Климат, экологию, семейные обстоятельства, ритм жизни и прочее никто не отменял. Город может вам не подойти по самым разным причинам. Но мы сейчас изолированно рассматриваем финансовую сторону вопроса.
- Речь совсем не о Москве как таковой. Речь о месте, где вы можете много зарабатывать. Для кого-то это Новосибирск, для кого-то — кремниевая долина (а для кого-то — силиконовая). Для краткости будем называть такое место Москвой.
Итак, поехали.
Мы тут совсем зажрались в этой нашей Москве
Да, это правда. Только не надо нас в этом винить. Если бы вы были тут, то же самое можно было бы сказать и про вас.
И да, у нас тут тоже расслоение. Одна половина города по утрам толпится в метро, другая стоит в пробках в своих машинах. Одни снимают жильё, другие сдают, третьи выплачивают ипотеку.
А иногда мы поглядываем на тех, кто зажрался ещё больше нашего. В этих своих америках, норвегиях, саудовских аравиях и сингапурах. Поглядываем не без зависти, но в первую очередь с неодобрением, и задаёмся вопросом:
Как можно так много зарабатывать и всё проедать?
Ну просто поверьте, легко можно. И жить от зарплаты до зарплаты, и уходить глубоко в долги, и считать при этом, что покупаешь только самое необходимое. Мы здесь очень талантливы в таких вещах, и вас можем тоже научить.
У нас есть право на ошибку. Поэтому мы часто ошибаемся.
Когда наши доходы повышаются (или резко уменьшаются расходы, например после погашения ипотеки), в нашей голове мелькает мысль: «так, появились деньги… на что их потратить?». Эта мысль практически незаметна, потому что после неё сразу включается наше творческое начало (или просто в памяти всплывает заранее составленный список), и вот уже перед нами 10 разных способов пристроить лишнюю сумму. Может даже не хватить.
Начиная с определённого уровня, мы перестаём смотреть на ценники в магазинах (так гораздо удобнее). Или наоборот смотрим, и покупаем всё самое дорогое (дорогое значит качественное, ведь так?)
Другими словами, если у человека плохо с финансовой грамотностью, повышением зарплаты проблему не решить. А если в целом городе (или в целой стране) неразумно подходят к расходам — это не значит, что и нам с вами надо так же.
Но хватит ля-минора. Ещё немного технических деталей, а потом переходим к позитивной повестке.
Норма сбережений и геоарбитраж
Норма сбережений = сбережения / доход
То есть это то, какую часть доходов вы откладываете.
Не на новый телефон откладываете, а на свою финансовую свободу!
В других ситуациях я буду рассказывать, как важна норма сбережений. Буду говорить, что это главный показатель того, сколько времени займёт путь к финансовой свободе.
Но всё становится чуть сложнее и интереснее, если добавить географический арбитраж.
Геоарбитраж — это когда вы зарабатываете там, где много платят, а тратите там, где дёшево жить.
Например, это делают:
- Мигранты, приезжающие на заработки.
- Дауншифтеры, сдающие квартиру в Москве, и живущие на Гоа.
- «Цифровые кочевники», работающие на удалёнке из какого-нибудь Чиангмая или Медельина.
- Иногда те, кто работает вахтовым методом.
Так вот, переходим к основному тезису.
Когда речь идёт о географическом арбитраже, абсолютная величина сбережений может оказаться важнее, чем относительная. Рубли могут быть важнее процентов.
Рассмотрим пример.
- В городе А вы можете зарабатывать 100, а жить на 70. Норма сбережений — 30%.
- В городе Б вы зарабатываете 50, а живёте на 30. Тут норма сбережений — 40%.
И два сценария геоарбитража:
- Вы можете временно жить и работать в городе А, а потом вернуться в Б.
- Вы можете работать в А, и одновременно жить в Б.
В первом сценарии вы сберегаете 30, и сможете жить на эти же 30 в родном городе Б. Это выглядит так, как если бы ваша норма сбережений была равна 50%.
Во втором сценарии ещё лучше. Вы зарабатываете 100 в городе А, а тратите 30 в городе Б. Норма сбережений — 70%.
Вот это уже цифра в духе движения FIRE.
Но такая математика работает только если вы на самом деле будете тратить деньги там, где дёшево жить.
Стоит ли переезжать насовсем?
Это тоже неплохой вариант!
Только захватите с собой свою финансовую грамотность. Особенно ту её часть, которая про бережливость — у нас тут с этим туго.
И не верьте, что по Москве нельзя передвигаться без машины. Хотя насчёт кремниевой долины не уверен.
Если у вас достаточно амбиций для переезда, и достаточно здравого смысла, чтобы не впасть в спираль бесконечного потребления — у вас уже преимущество.
Только не берите билет в один конец на последние деньги.