О геоарбитраже и зажравшейся Москве

Заметка о том, что не нужно слушать тех, кто говорит, как сложно свести концы с концами в городе с высоким уровнем жизни. А ещё о геоарбитраже и его связи с нормой сбережений.

Внимание! Мнение автора может не совпадать с позицией редакции каких бы то ни было изданий.

И ещё пара дисклеймеров:

• Я ни к чему не призываю. Если вам хорошо там, где вы есть — отлично! Но я хочу добавить аргументов тем, кто сомневается.
• Климат, экологию, семейные обстоятельства, ритм жизни и прочее никто не отменял. Город может вам не подойти по самым разным причинам. Но мы сейчас изолированно рассматриваем финансовую сторону вопроса.
• Речь совсем не о Москве как таковой. Речь о месте, где вы можете много зарабатывать. Для кого-то это Новосибирск, для кого-то — кремниевая долина (а для кого-то — силиконовая). Для краткости будем называть такое место Москвой.

Итак, поехали.

Мы тут совсем зажрались в этой нашей Москве

Да, это правда. Только не надо нас в этом винить. Если бы вы были тут, то же самое можно было бы сказать и про вас.

И да, у нас тут тоже расслоение. Одна половина города по утрам толпится в метро, другая стоит в пробках в своих машинах. Одни снимают жильё, другие сдают, третьи выплачивают ипотеку.

А иногда мы поглядываем на тех, кто зажрался ещё больше нашего. В этих своих америках, норвегиях, саудовских аравиях и сингапурах. Поглядываем не без зависти, но в первую очередь с неодобрением, и задаёмся вопросом:

Как можно так много зарабатывать и всё проедать?

Ну просто поверьте, легко можно. И жить от зарплаты до зарплаты, и уходить глубоко в долги, и считать при этом, что покупаешь только самое необходимое. Мы здесь очень талантливы в таких вещах, и вас можем тоже научить.

У нас есть право на ошибку. Поэтому мы часто ошибаемся.

Когда наши доходы повышаются (или резко уменьшаются расходы, например после погашения ипотеки), в нашей голове мелькает мысль: «так, появились деньги… на что их потратить?». Эта мысль практически незаметна, потому что после неё сразу включается наше творческое начало (или просто в памяти всплывает заранее составленный список), и вот уже перед нами 10 разных способов пристроить лишнюю сумму. Может даже не хватить.

Начиная с определённого уровня, мы перестаём смотреть на ценники в магазинах (так гораздо удобнее). Или наоборот смотрим, и покупаем всё самое дорогое (дорогое значит качественное, ведь так?)

Другими словами, если у человека плохо с финансовой грамотностью, повышением зарплаты проблему не решить. А если в целом городе (или в целой стране) неразумно подходят к расходам — это не значит, что и нам с вами надо так же.

Но хватит ля-минора. Ещё немного технических деталей, а потом переходим к позитивной повестке.

Норма сбережений и геоарбитраж

Норма сбережений = сбережения / доход

То есть это то, какую часть доходов вы откладываете.

Не на новый телефон откладываете, а на свою финансовую свободу!

В других ситуациях я буду рассказывать, как важна норма сбережений. Буду говорить, что это главный показатель того, сколько времени займёт путь к финансовой свободе.

Но всё становится чуть сложнее и интереснее, если добавить географический арбитраж.

Геоарбитраж — это когда вы зарабатываете там, где много платят, а тратите там, где дёшево жить.

Например, это делают:

• Мигранты, приезжающие на заработки.
• Дауншифтеры, сдающие квартиру в Москве, и живущие на Гоа.
• «Цифровые кочевники», работающие на удалёнке из какого-нибудь Чиангмая или Медельина.
• Иногда те, кто работает вахтовым методом.

Так вот, переходим к основному тезису.

Когда речь идёт о географическом арбитраже, абсолютная величина сбережений может оказаться важнее, чем относительная. Рубли могут быть важнее процентов.

Рассмотрим пример.

• В городе А вы можете зарабатывать 100, а жить на 70. Норма сбережений — 30%.
• В городе Б вы зарабатываете 50, а живёте на 30. Тут норма сбережений — 40%.

И два сценария геоарбитража:

• Вы можете временно жить и работать в городе А, а потом вернуться в Б.
• Вы можете работать в А, и одновременно жить в Б.

В первом сценарии вы сберегаете 30, и сможете жить на эти же 30 в родном городе Б. Это выглядит так, как если бы ваша норма сбережений была равна 50%.

Во втором сценарии ещё лучше. Вы зарабатываете 100 в городе А, а тратите 30 в городе Б. Норма сбережений — 70%.

Вот это уже цифра в духе движения FIRE.

Но такая математика работает только если вы на самом деле будете тратить деньги там, где дёшево жить.

Стоит ли переезжать насовсем?

Это тоже неплохой вариант!

Только захватите с собой свою финансовую грамотность. Особенно ту её часть, которая про бережливость — у нас тут с этим туго.

И не верьте, что по Москве нельзя передвигаться без машины. Хотя насчёт кремниевой долины не уверен.

Если у вас достаточно амбиций для переезда, и достаточно здравого смысла, чтобы не впасть в спираль бесконечного потребления — у вас уже преимущество.

Только не берите билет в один конец на последние деньги.