Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию) — это сообщество людей, которые стремятся достичь финансовой свободы и уволиться до наступления 50, 40, или даже 30 лет.
На самом деле увольняться необязательно. Работать свободным людям никто не запрещает.
Это движение начало зарождаться в 90-х годах в США, когда вышла в свет книга Вики Робин и Джо Домингеса «Кошелёк или жизнь». С тех пор было написано много других книг на эту тему, заведён не один десяток блогов и несколько интересных подкастов. В основном, конечно, на английском языке.
Как достичь финансовой свободы?
Основная идея проста:
- Зарабатывайте как можно больше
- Тратьте как можно меньше
- Грамотно инвестируйте то, что осталось
Я бы ещё добавил «4» — постарайтесь при этом не свихнуться и не разругаться со всеми окружающими.
Следуйте этим нехитрым правилам несколько лет, и вскоре ваше счастье будет уже не в деньгах. По крайней мере в теории всё проще некуда.
А ещё «Fire» переводится как «уволить». Помните злобных менеджеров в американских фильмах? — «YOU ARE FIRED!». Так что тут ещё и игра слов.
Правило 4%
Сколько денег надо накопить? И в чём хранить сбережения?
Кто из нас ни разу не считал, сколько надо накопить, чтобы хватило на всю жизнь?
Наверняка все считали.
Но обычно мы не учитываем такие факторы, как:
- Увеличение расходов со временем из-за инфляции
- Рыночная неопределённость, которая сильно влияет на стоимость наших активов
- Соотношение ожидаемой доходности и волатильности различных финансовых инструментов
- Степень нашей гибкости в расходах (сможем затянуть пояса, если что?)
В США все уже привыкли откладывать деньги себе на пенсию, так что там всё давно и подробно посчитали. И опубликовали не один десяток исследований на эту тему.
И пришли к выводу: накоплений должно быть столько, чтобы 4% от этой суммы хватило на один год.
Конечно, всё немного сложнее… За подробностями о правиле 4% прошу проследовать сюда.
Норма сбережений и «шокирующая в своей простоте математика»
Сколько времени занимает путь к финансовой свободе?
Главный показатель того, сколько лет вам потребуется для достижения финансовой независимости — ваша норма сбережений.
Норма сбережений = сбережения / доход
Можно ещё умножить на 100%, если вы любите проценты.
То есть это то, какую часть доходов вы сохраняете.
Под сбережениями мы тут понимаем только то, что вы откладываете на своё безбедное будущее, а не на новый айфон. А под доходом — зарплату (точнее — те источники доходов, от которых вы как раз хотите перестать зависеть).
Так сколько лет мне ещё работать?
На этот вопрос нам ответит Mr. Money Mustache — один из самых известных представителей движения FIRE.
В своей статье “The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement” он приводит таблицу, которая показывает, сколько лет нужно работать при заданной норме сбережений если начинать с нуля.
Кстати, вот перевод этой статьи из блога «На пенсию в 35»
Согласно расчётам, при норме сбережений 15% понадобится 43 года работы для выхода на пенсию. При 50% — 17 лет, а при 85% — всего 4 года.
Конечно, вы можете сказать, что 50% и 17 лет — это слишком много. И я с вами соглашусь… Это слишком много, если зарабатывать и тратить столько, сколько зарабатывают и тратят окружающие. Но мы пойдём другим путём.
Больше зарабатывать
Чтобы хорошо зарабатывать, нужно хорошо работать, верно?
Да, но нет.
Чтобы хорошо зарабатывать, нужно хорошо работать в правильном месте. И вообще, здесь нужен комплексный подход.
Это несправедливо, но некоторые из нас зарабатывают намного больше остальных, напрягаясь значительно меньше. И эти негодяи совершенно необязательно умнее других.
И знаете что?
Мест в первом ряду на всех не хватит, но если они есть — почему бы нам с вами не попробовать их занять?
Движение FIRE популярно среди молодых американских IT-специалистов. И это вполне объяснимо. Высокие зарплаты, не слишком дорогое обучение, возможность удалённой работы, умеренный уровень жизни — всё это в нашем деле совершенно не вредит.
Подумайте о том, где нужно оказаться сейчас, чтобы достичь свободы как можно быстрее.
Если вы молоды и находитесь только в начале карьерного пути, ищите не только то, чем вам интересно заниматься, хотя это, конечно, тоже нужно учитывать, но и то, где хорошо платят.
Также не помешает, если вы будете обладать рядом полезных навыков, не обязательно связанных с выполнением прямых обязанностей. Например:
- Навык продаж
- Умение вести переговоры
- Способность находить общий язык с людьми
- Умение писать качественные тексты
А ещё можно подумать о том, какие навыки востребованы на международном рынке труда. Чего мелочиться?
Меньше тратить
Есть такое правило:
- Тот, кто зарабатывает в три раза меньше вас — вообще непонятно, как выживает. Ну нельзя человеку платить так мало!
- Тот, кто зарабатывает в три раза больше вас — получает ну совсем уж неприлично много. Такие высокие зарплаты должны быть запрещены налоговым кодексом.
К чему это я?
К тому, что наши представления о нормальном уровне потребления подстраиваются под уровень наших доходов.
Если только мы целенаправленно этому не сопротивляемся.
Если вы стали больше зарабатывать, это совсем не значит, что надо:
- Взять ипотеку
- Купить новую машину
- Обзавестись прочими предметами, подчёркивающими ваш социальный статус
- Покупать всё самое дорогое
Помните правило 4%? На него можно посмотреть и с другой стороны:
Допустим, вы хотите подписаться на сервис стриминга фильмов за $10 в месяц, чтобы было, чем заняться, когда заняться будет нечем. Это увеличивает ваш ежемесячный расход. Значит, по правилу 4%, вам нужно накопить дополнительно $3000, чтобы позволить себе тратить эти $10 каждый месяц до конца жизни.
Потому, что $3000 × 4% / 12 месяцев = $10
В следующий раз, когда захотите подписаться на регулярный ежемесячный платёж, попробуйте умножить его на 300, и подумайте, стоит ли оно того.
Так или иначе, в вопросах бережливости и экономии каждый сам находит свою грань между здравым смыслом и фанатизмом.
Изучайте опыт других, решайте за себя, не позволяйте обществу втягивать вас в бесконечную воронку потребления.
LeanFIRE, fatFIRE, Barista FIRE
Тут ещё можно задаться таким вопросом: сколько вы будете тратить на пенсии? Столько же, сколько и до этого? Больше? Или меньше? И чем будете заниматься?
И вообще — готовы ли вы потратить большее время в подготовке, чтобы потом можно было жить получше? Или предпочтёте освободиться пораньше и жить поскромнее?
Тут никаких хитростей: кому поскромнее и побыстрее, про тех говорят, что они стремятся к leanFIRE. А те, кто готов подождать, но хочет жить на широкую ногу — последователи fatFIRE.
Ещё один вариант — Barista FIRE — предполагает примерно такую последовательность:
- Зарабатываем на «денежной» работе N денег
- Увольняемся
- Устраиваемся на работу нашей мечты, даже если там платят слишком мало
Суть здесь в том, чтобы наш заработанный капитал (N) давал дополнительный денежный поток, который — в сочетании с работой мечты — обеспечит нам тот уровень жизни, который нам нужен.
Можно будет устроиться в зоопарк ухаживать за жирафами, и не беспокоиться о деньгах. Ещё и пенсионный стаж идёт.
Инвестиции и пассивный доход
Многие слышали о концепции пассивного дохода. Это те деньги, которые вы получаете, не прилагая [почти] никаких усилий.
- Банковский депозит
- Инвестиции
- Сдача в аренду недвижимости
- И т. д.
Проще всего с вкладами, а вот у недвижимости много подводных камней.
В движении FIRE основным средством накопления считаются, как правило, инвестиции. (Ну ладно, иногда и недвижимость тоже)
Во что вкладываться?
А во всё. Обычно это рекомендуется делать через ETF.
ETF (Exchange-Traded Fund, торгуемый на бирже фонд) — это фонд, состоящий из нескольких ценных бумаг. Иногда из нескольких тысяч. Обычно в основе ETF лежат акции, но может быть и много чего ещё.
Примерно как ПИФ, только торгуется на бирже.
В какие страны вкладывать?
Движение FIRE пришло из США, и они там вкладывают в основном в свою экономику. Но иногда и в весь остальной мир тоже.
И надо признать, последние 200 лет, американская экономика росла довольно уверенно.
В России в основном инвестируют… в Россию. Это удобно, понятно и гораздо проще с точке зрения налогов.
Но есть и другие варианты, о которых мы ещё поговорим.
Собственно, если вы прочитали эту заметку, то теперь вы понимаете, о чём весь блог. Если вам интересно движение FIRE — оставайтесь на связи.