Снижение ключеваой ставки и реакция банков

2020 год отметился резким снижением ключевой ставки. На момент написания данной заметки ключевая ставка составляет 4,25%. Вот многие люди и задаются вопросом - почему при ключевой ставке в 4,25% банки продолжают кредитовать под 9-15%?

Давайте попробуем разобраться.

Для начала нужно понять, что деньги, как это не парадоксально звучит, имеют стоимость. И эта стоимость для всех разная. Деньги - это такой же товар, как и машина, квартира и так далее. Как так? Все просто.

Предположим у меня есть "заначка" в 10000 руб. Я могу эти деньги занять другу просто так, бесплатно. Могу положить в банк под 4%. А могу заключить договор займа с очень нуждающимся человеком под 20% годовых под залог его автомобиля.

Так вот для моего получателя денег озвученный мною процент и будет стоимостью владения данной суммой. Т.е. в нашем примере для банка мои 10000 руб. на срок 1 месяц стоят 33 рубля.

Теперь вернемся к исходному вопросу и подумаем, что такое ключевая ставка. А это всего навсего стоимость денег за 7 дней владения.

Т.е. если человек или организация захочет кредит всего на 7 дней, то он вправе рассчитывать на ставку в районе ключевой. И то, что банки кредитуют надежную и проверенную организации под 10% годовых на срок 3 года говорит о том, что стоимость денег в перспективе трех лет остается довольно "дорогой".

Обращу Ваше внимание, что здесь я хотел показать, что ставка кредитования зависит от стоимости денег, но надо иметь в виду, что ставка кредитования складывается из стоимости денег и платы за риск.