Доброго времени суток, дорогие читатели.
Многие мечтают о том моменте, когда не нужно будет ходить на работу. Все свободное время можно посвящать семье и близким или свои любимым хобби, на которые раньше не хватало времени.
Мечты мечтами, но на что жить на пенсии? Официальная государственная пенсия не особо высокая, хватило бы ее на закрытие основных жизненных потребностей. Немного грустно, но выход есть.
Как показал опыт наших западных соседей, лучшая пенсия - наши инвестиции, пока мы молоды. Почему на этот опыт можно опираться, ведь у них пенсии намного выше? Да, выше, но мы часто не учитываем, что стоимость товаров и услуг там тоже выше. Не зависимо от страны, жизнь на государственную пенсию полна ограничений. Большинство иностранных пенсионеров, которых мы видим в наших крупных туристических городах (Москва и Санкт-Петербург), как раз и являются теми самыми инвесторами. Чтобы подобным образом жить на пенсии, нужно начинать инвестировать, а дальше дело за сложным процентом. Даже Энштейн называл сложный процент "восьмым чудом света".
Что такое сложный процент
У большинства из вас были депозиты вклады в банке, у кого-то эти вклады были с капитализацией. Так вот эта самая капитализация и есть сложный процент. Если говорить совсем простым языком, то сложный процент - это когда проценты начисляются на начисленные проценты.
Для наглядности давайте рассмотрим такой пример:
Вы положили 1000 рублей в банк под 10% годовых. Через год на вашем счете уже 1100. Если вклад с капитализацией (тот самый сложный процент), то на второй год будет уже 1210 рублей.
Может показаться, что данные суммы ничтожны, но не все так просто. Сложный процент отлично работает на длинных периодах. Чем больше лет лежит вклад, тем лучше. Теперь давайте посмотрим что с нашим вкладом станет через 10, 20 и 30 лет (и это при условии, что мы не будем его пополнять).
Через 10 лет вместо 1000 рублей у нас окажется примерно 2700 рублей, через 20 лет - 7300 рублей, через 30 - 19800 рублей. Как видим изменения значительные, а если бы мы еще и пополняли наш вклад каждый месяц хотя бы по 100 рублей, то через 30 лет получили бы порядка 245 тысяч рублей.
Теперь представьте более значимые суммы. Если мне удалось вас убедить, что задумываться о пенсии нужно как можно раньше, давайте теперь рассмотрим инструменты, которые помогут нам достичь безбедной старости. Рассмотрим их плюсы и минусы.
Банковский вклад с капитализацией
Начну с самого консервативного инструмента, с банковского вклада.
Данный инструмент всем давно знаком, его главные его плюсы:
- Сумма на 1,4 миллиона застрахована.
- Капитализация включена по умолчанию.
На этом возможные плюсы заканчиваются. Дальше начинаются минусы:
- Низкая процентная ставка.
- Из-за страховки в 1,4 миллиона все накопления разбросаны по частям в разных банках.
- Сложно хранить в разных валютах (на валютные вклады у нас вообще ужасная процентная ставка).
- Требует много времени на мониторинг предложений банков, открытия нового вклада и тд.
ИИС и покупка облигаций
На мой взгляд один из лучших инструментов. Так как мы копим на пенсию, то рассматривать к покупке корпоративные облигации не будет, нас интересуют только ОФЗ и еврооблигации России.
Важно! Чтобы заработал сложный процент с облигациями, доход с купонов надо реинвестировать в новые облигации (с дохода по купонам покупать еще).
Плюсы:
- Низкий порог входа, от 1000 рублей.
- Низкие риски. Чтобы наши инвестиции пропали, необходимо банкротство государства, чего скорее всего не будет (а если подобное произойдет, то и страховка на вкладах не поможет).
- ИИС дает право налогового вычета. На вычет можно купить еще облигаций.
- Регулярный денежный поток в виде купонов.
- Требует мало времени. Покупкой облигаций и реинвестированием доходов с купонов можно заниматься раз в месяц при пополнении счета.
Теперь минусы:
- Инструмент может показаться сложным (на самом деле это не так).
- Нельзя забрать деньги с вклада в произвольный момент времени.
Да, минусов получилось мало (на мой взгляд их тут вообще нет), но надо же было что-то написать.
ИИС с акциями и облигациями
При долгосрочном инвестировании нет ничего лучше акций. На временных отрезках 10 и более лет, акции всегда показывали (и будут показывать) рост. Облигации в данном случае будут резервным активом, чтобы в случае сильного финансового кризиса, наш "бумажный убыток" был не таким сильным.
Давайте рассмотрим плюсы:
- Доходность выше любых вкладов.
- В акции уже вшит сложный процент.
- Дивиденды.
- Налоговый вычет (спасибо ИИС).
- Пассивное инвестирование также требует мало времени.
Минусы:
- Риски выше, чем при инвестициях только в облигации.
- Не подходит, если до пенсии осталось мало времени. По сути данный инструмент идеален для молодых.
- Также нельзя забрать вклад в произвольный момент времени.
- Требуется разбираться, хотя бы минимально, в рынках. Это не сложно, но придется учиться.
Лично мой выбор это ИИС с акциями и облигациями. Процентное соотношение будет меняться в сторону облигаций в двух случаях: приближающийся кризис (что происходит сейчас, кризис уже наступил) и приближающийся выход на пенсию (ибо купонный доход с облигаций - стабильный доход, а акции слишком волатильны, да и дивиденды могут отменить).
На этой ноте, я закончу свой сегодняшний рассказ. Пишите в комментариях, сталкивались ли вы когда-нибудь с инвестициями, интересна ли вам эта тема и задумывались ли вы о пенсии?
Спасибо за прочтение! Да прибудет с вами финансовая грамотность и крепкий рубль!