13% россиян каждый год досрочно закрывают свою ипотеку. В среднем на погашение ипотеки в России уходит около 10 лет. Однако в Москве на это уходит 24 года. При досрочном погашении есть две опции: уменьшить срок или уменьшить сумму платежа.
Такой практический вопрос встает перед каждым, кто хочет закрыть ипотеку или любой другой кредит досрочно.
Выгоду от закрытия тем или иным способом я и хочу рассмотреть.
Важно отметить, что в ситуации, когда все сэкономленные от сокращения платежей суммы отправляются назад в погашение кредита, разницы в выбранном методе нет. другие случаи рассмотрим ниже.
1. Уменьшение срока кредита.
Вы вносите досрочный платеж с целью сократить срок вашего кредита.
Плюсы:
- итоговая сумма уплаченных процентов меньше, чем сумма процентов по первоначальному графику и при сокращении суммы платежа.
- каждый досрочный платеж существенно сокращает срок кредита.
Минусы:
- ежемесячная долговая нагрузка по графику платежей не уменьшается.
2. Уменьшение суммы платежа.
Вы вносите досрочный платеж с целью сократить текущие платежи по графику.
Плюсы:
- уменьшается ежемесячная долговая нагрузка. Это помогает в кризисные моменты - можно так сократить платеж, что даже при потере постоянного заработка или, что актуально для женщин, при выходе в декрет, сумма платежа по кредиту не будет обременяющей.
Минусы:
- срок погашения не изменяется. Если вы будете наращивать базу досрочных платежей рано или поздно кредит все же закроется, и это наступит ранее плановой даты.
- Вы заплатите меньше процентов, чем при плановом погашении, но больше, чем если бы сокращали только срок.
Наиболее выигрышным способом погашения будет использование комбинации этих двух методов. При каждом досрочном платеже вы сами определяете, что именно он сокращает - срок кредита или размер платежа.
Комбинацию можно использовать, чтобы сначала уменьшить ежемесячный платеж до максимально удобного, а затем сокращать срок для приближения заветной даты закрытия. Также можно чередовать погашение срока и платежа.
Кредит закрывает сам себя. В ежемесячном платеже всегда есть сумма на закрытие тела, а также на погашение процентов. Поэтому в совокупности все инструменты ускорят погашение кредита.
В моем телеграмм канале есть табличка, с помощью которой можно спланировать график досрочных погашений и посчитать экономию на процентах.