В статье мы рассмотрим очень важный вопрос о том, как списать долги физическому лицу. Чтобы правильно это сделать, нужно обладать специальными знаниями. Если вы хотите сделать это сами, то запаситесь терпением: оно вам понадобится для изучения законодательства и судебной практики.
Но, возможно, самым лучшим способом будет обратиться к компетентным профессиональным юристам, которые подскажут, как действовать в таком случае, так как процедура списания задолженности – это непростое явление. Хотя после завершения мероприятия проблемный заемщик может начинать свою жизнь с чистого лица без долгов и психологического давления.
В чем заключается процедура списания финансовых обязательств
Кредитным учреждениям в виде банков, МФО и кооперативов приходится также работать с просроченной задолженностью. И это не такое уж и редкое явление. Списать долги по кредитам они могут только в исключительном случае, когда займы являются безнадежными для погашения. Чтобы такое случилось, должны выполняться следующие условия:
- В соответствии со статьей 196 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности по кредитам составляет не больше трех лет. И если отдел по работе с просроченными долгами упускает этот момент с конкретным займом, то у вас есть шансы его не оплачивать.
- Должник не имеет стабильного дохода, чтобы погашать кредит. В этом случае его могут признать несостоятельным лицом, неспособным выполнять свои денежные обязательства. И если у него нет личного имущества, которое кредитная организация может реализовать на торгах, то судебная инстанция просто спишет долги и признает гражданина банкротом.
- Служба судебных приставов остановило денежное взыскание по определенному должнику, так как местопребывание заемщика неизвестно. Но для этого нужно, чтобы прошло значительное количество времени.
- Плательщик скончался, а его родственники не стали брать на себя кроме наследства еще и долги. Или же у него не оказалось вообще родных.
Как банки работают с долгами
Финансовые организации идут на все, чтобы «выбить» долги от злостных должников. Также они могут подключить к работе коллекторские компании, которые будут использовать плохую неосведомленность заемщиков в свою пользу. Поэтому, чтобы подготовиться к разговору с банком и его партнерами, получите рекомендации от опытных юристов. Тогда вы будете знать, какие слабые стороны у вас могут использовать кредиторы.
Как уже упоминалось выше, банковское учреждение не может получить свои деньги, если по обязательствам истек срок давности. Кроме ГК РФ об этом упоминает и Налоговый кодекс. В этом случае банковские специалисты должны списать долги и отметить их как безнадежные задолженности.
Чтобы понять, как действует срок давности, нужно рассмотреть этот нюанс на примере. Во-первых, нужно отметить, что этот период начинает свой отсчет с очередной даты погашения кредита по графику, если он не оплачен. Бенефициар долга не сможет получить свои деньги по истечению трех лет, даже если он подаст заявление об этом в судебную инстанцию. Но здесь есть своя хитрость, которую мы сейчас обсудим.
Во-вторых, банковские учреждения идут на уловки, потому что видят отсутствие знаний у должников в этом аспекте. Например, кредитные специалисты звонят заемщику и говорят, чтобы он сделал некоторый платеж, после которого ему навсегда будет списана задолженность по кредиту. Но это действие выходит ему боком, так как после поступления денег срок исковой давности начинает свой отсчет с новой даты. Теперь вы знаете об этом и не попадетесь на эту хитрость.
В-третьих, нужно также хорошо знать банковское законодательство и иметь опыт работы с кредитными документами, чтобы избежать подводных камней и списать долги. Только грамотный специалист может помочь в этом деле, иначе заемщик имеет все шансы потерять собственность и остаться без возможности уменьшить свою задолженность.
В-четвертых, есть пример, когда суд уже принял сторону кредитной организации в отношении оплаты финансового обязательства. В этом случае судебное решение нужно исполнить судебным приставам. Срок производства составляет не больше трех лет. Если потенциальный банкрот не получает письмо о взыскании с него задолженности, то период начинает свой отсчет заново, и так до тех пор пока ему не вручат решение. Окончательно убедившись, что должник так и не получит извещение, финансовая организация может передать это дело коллекторской компании, которая и будет дальше пытаться взыскать долг.
Законодательство в сфере списания финансовых долгов
В соответствии с законом сами граждане могут подавать заявление о собственном банкротстве, после чего можно списать долг физическому лицу. Когда судебная инстанция рассмотрит этот иск, процедура может пойти в следующих направлениях:
- Реструктуризация финансового обязательства;
- Реализация собственности заемщика;
- Заключение мирового соглашения.
Чтобы человека могли признать финансово несостоятельным, закон указывает на следующие признаки:
- Задолженность составляет более пятисот тысяч рублей;
- Займ не выплачивается более трех месяцев.
При этом заемщик может подавать иск о несостоятельности в арбитражный суд, даже если сумма денежного обязательства меньше вышеуказанного показателя. Но для этого нужны серьезные основания, из-за которых невозможно платить кредит.
Также подать заявление о банкротстве физического лица могут и кредиторы, банковские структуры. Вообще федеральный закон №127 включает в себя следующие аспекты касательно статуса банкрота:
- Отличительные черты несостоятельности физического лица;
- Подтверждения, которые указывают на возможность стать банкротом;
- Нюансы составления программы реструктуризации долгов, а также требуемый список документов;
- Порядок процедуры признания банкротом;
- Реализация собственности неплательщика;
- План погашения финансовых претензий кредиторов;
- Возможные ограничения после получения статуса банкротного лица;
- Отдельные моменты заключенного мирового соглашения;
- Особенности процедуры, возникающие после кончины заемщика.
Как законно списать долги в 2020-м году
В этой части статьи мы наконец-то поговорим про конкретные способы списания долгов. Будут также указаны методы, которые не стоит использовать. Это сократит ваше время и позволит избежать чтения ненужной информации. В итоге вы поймете, что нужно делать, чтобы списать долги по кредитам и начать новую жизнь без финансовых обязательств.
Вообще в сети можно встретить кучу рекламы по поводу услуг на данную тематику. Что же действительно является рабочим способом? Давайте же перейдем к обзору методик незамедлительно.
Первые два варианта, не отличающиеся своей эффективностью
Сначала разберем информацию, которую на полном серьезе используют некоторые люди и псевдоюристы. Ее тоже нужно знать, чтобы не попасть в лапы мошенников и просто неосведомленных людей.
Первым вариантом является заявление физического лица, что работа кредитных учреждений не является правомерной, так как должник – это гражданин СССР. Если бы это было только шуткой. Но, к сожалению, это не так. В сети можно найти об этом много информации, когда люди на полном серьезе считают, что нынешние законы к ним не применимы, поэтому должники могут не платить по долгам. У таких заемщиков обычно есть этому объяснение в виде теории заговора.
Самое интересное, что при таком разговоре не все сотрудники финансовых организаций могут ответить аргументировано на эти слова «жителей СССР». Кому интересно, могут в этом убедиться в интернете, где выложено много видеороликов на эту тему. Такая позиция граждан не является конструктивной, так как вызывает отторжение со стороны бенефициаров задолженности. Но, похоже, такие люди слышат только себя и готовы доказывать до последнего свою точку зрения.
Кроме такой теории есть и другие объяснения тому, что не надо платить по долгам кредиторам и различным банковским организациям. Якобы за это ничего не будет. Но, к сожалению, вы можете получить реальный срок. Из свежих примеров можно привести случай на Дальнем Востоке, где два физических лица получили около четырех лет заключения за угрозы приставам и отказ платить займы. Пожалуйста, не теряйте связь с окружающим миром!
В таком случае суд всегда станет на сторону кредитной организации исходя из того, что вы брали кредит и подписывали договор. Он просто примет решение о взыскании долга в пользу кредитора. Судебная инстанция не будет слушать о незаконных действиях банка – в первую очередь она будет руководствоваться действующим законодательством.
В общем, только в двух случаях будет отказано банку или МФО в получении долга:
- Если кредитная организация по своей неосмотрительности пропустила период исковой давности, о чем может сообщить неплательщик долга;
- Если физическое лицо уже участвует в деле о банкротстве.
Сразу на ум приходит мысль о том, чтобы сыграть на опережение и начать судиться с банковскими структурами первыми. Это второй, не самый лучший вариант, который предлагают компании в интернете. И мы сейчас его разберем.
Вариант №2 – иск против банка по поводу кредита
Если должник хочет пересмотреть условия по кредиту, то он может встретить много рекламных предложений в сети, в которых юридические фирмы якобы гарантируют успех после обращения гражданина к ним за этой услугой. Но, к сожалению, это обычный обман, и такие компании просто зарабатывают на доверчивых людей. Хотя лозунги звучат заманчиво. Давайте же разберем эту псевдоуслугу.
Во-первых, чтобы аннулировать займ, необходимы серьезные основания, и обычно это неисполнение обязательства с какой-либо стороны договора: кредитор не предоставил деньги, либо должник перестал выплачивать кредит. Это является существенным пунктом для прекращения действия соглашения. Иначе оно продолжает действовать в обычном порядке. Поэтому здесь юристы никак не смогут вам помочь.
Также вы не сможете в одностороннем порядке уменьшить процент по кредиту. Это можно сделать только в том случае, если ставка будет выше предельного процента, который установил Центральный Банк Российской Федерации. Но финансовые организации в этом смысле всегда осторожны и используют адекватную цифру для заработка на клиентах. Суд может уменьшить только размер штрафных санкций в вашем договоре, и то, если кредитор подаст сам иск против вас. Об этом говорит статья 333 Гражданского Кодекса РФ. И в заключение рассмотрения этого способа можно добавить следующее.
Все кредитные компании существуют, чтобы зарабатывать прибыль на клиентах, поэтому только они вправе давать услуги по пересмотру условий кредитования заемщиков, так как это влияет на доходность их деятельности. Никто не может их заставить работать в ущерб собственной прибыли. Давайте теперь перейдем к легальным методам, которые действительно помогут вам списать долги.
Вариант №3 – Списание задолженности после окончания периода исковой давности
Если кредитор не успел получить просроченную задолженность в течение трех лет, то ему придется списать долги по выданному кредиту. Давайте подробно рассмотрим этот способ для должника.
Во-первых, вам надо перестать делать даже небольшие оплаты кредита, потому что это будет обновлять срок исковой давности.
Во-вторых, вам надо выйти из поля зрения кредиторов. В этом поможет переезд в другое место жительства, а также смена своего телефонного номера. Вы также можете просто обещать банку, что оплатите наконец-то кредит, но на самом деле не будете это делать, чтобы отсрочить время.
Либо просто игнорируйте звонки отдела по работе с задолженностью и ждите, что банк забудет про кредит и просрочит подачу заявления в судебную инстанцию.
Эксперты говорят, что такой способ работает, когда заемщик взял небольшой кредит, так как кредитным организациям будет нецелесообразно заниматься таким долгом и тратить финансовые средства на оплату юристов и судебных издержек. Они могут просто продать долг коллекторским компаниям. Эти конторы, в свою очередь, могут также не торопиться подавать заявления в судебную инстанцию, если видят неясные перспективы по возврату долга.
Этот способ имеет некоторые недостатки, которые заключаются в следующем:
- Если должник взял кредит у банка менее ста тысяч рублей, а у микрофинансовых компаний менее десяти тысяч рублей, то есть шансы, что кредитные структуры забудут про него. В ином случае на заемщика постоянно будут давить специалисты из банков.
- По налоговой задолженности и платежам ЖКХ будут списаны лишь частичные суммы, и только по тем счетам, выставленным более трех лет назад.
- Кроме должника банки будут также звонить его родным и друзьям, а также коллегам по работе.
Вариант №4 – Списание задолженности через исполнительное производство
Это происходит после того, как судебный орган принял решение взыскать долг с заемщика после подачи иска кредитором. Такая информация будет передана судебным приставам для исполнения. Но вопрос в пользу бенефициара долга будет решен, если у неплательщика есть собственность и финансовые средства на счетах. Но мы сейчас говорим про списание задолженности в пользу должника. Могут ли списать долги приставы при отсутствии имущества у данного лица? И когда это может произойти?
По статистике до 1 миллиона взысканий в год закрывается, так и неисполнившихся в пользу кредиторов. Но для того, чтобы признать долги списанными, нужны те же три года, в течение которых получатель долга больше не обратиться за исполнением судебного решения. Но у него есть неограниченное количество раз сделать это в свою пользу. Если же кредитор откажется в какой-либо раз от своего права, то долг будет считаться списанным.
Этот способ имеет свое преимущество, которое заключается в том, что если у неплательщика отсутствуют официальные источники дохода и записанная на него собственность, то кредитные организации фактически не смогут получить какие-либо средства от него. После этого взыскание будет остановлено, так как кредитор убедится, что с заемщика нечего брать.
Из некоторых недостатков способа можно отметить следующие:
- Должник, возможно, вынужден будет прятаться от банковских учреждений и службы приставов;
- Либо наоборот он будет часто общаться с отделом банка по работе с просроченной задолженностью и теми же приставами.
Но давайте перейдем к рассмотрению следующего способа.
Вариант №5 – Сам банк списывает долги как безнадежные займы
Нужно понимать, что проблемные займы для самих банков являются «головной болью» не только из-за неполучения прибыли, но и потому что им приходится создавать резервы для своей стабильной работы и защиты вкладчиков. Следовательно, финансовые структуры будут пытаться решить проблемы с невыплатой в короткий срок. Если кредитная организация ясно видит, что долг все-таки не будет погашен, то она будет действовать тремя путями:
- Долги будут проданы коллекторским компаниям за некоторую сумму;
- Банковское учреждение предложит должнику частично погасить кредит, а остальную сумму спишет;
- Проблемный кредит просто будет списан с баланса.
Если банк предложил заемщику второй вариант, то нужно понимать, что он должен быть оформлен в письменной форме. И это должно быть сделано до того, как должник сделает платеж. Документально это выглядит как дополнительное соглашение к договору займа. Только после этого можно будет спокойно вздохнуть и банку и заемщику.
Не забудьте про то, что нужно еще заплатить НДФЛ от суммы списанной задолженности. В соответствии с Налоговым Кодексом это считается материальной выгодой.
Вышеуказанные способы зависят от решения кредиторов или сторонних лиц, а вот следующий – может и от вашей воли. Давайте разберем его подробно, чтобы узнать, как правильно списать долги по кредитам в соответствии с нижеуказанной процедурой.
Вариант №6 – Процедура банкротства как возможность списать долги в 2020-м году
Банкротство физического лица появилось у нас сравнительно недавно, в 2015-м году, и это процедурой смогли воспользоваться многие люди в нашей стране. Теперь они начали жизнь с чистого листа без долгового бремени. Самое главное, что теперь сами граждане могут подавать заявление о своей несостоятельности, не ожидая решения кредиторов. Как же можно списать долги через банкротство?
Для этого нужно подать исковое заявление о своем банкротстве в суд, который рассмотрит его и примет решение. Перед этим лучше получить консультацию у проверенных юристов. Кстати, будут списаны долги не только по кредитам, но и по налогам, а также по платежам ЖКХ. Об этом указывает судебная практика, а также комментарии Верховного Суда РФ.
При этом суд наложит некоторые ограничения по деятельности банкрота:
- Он не сможет занимать руководящие должности любой компании в течение трех лет, МФО и НПФ – в течение пяти лет, и банковские структуры – в течение десяти лет.
- В течение пяти лет несостоятельное лицо не сможет подавать новое заявление о своей неплатежеспособности, а при получении кредитов ему придется сообщить банкам о пройденной процедуре банкротства.
Также банкрот потеряет большую часть своей собственности: движимое имущество, например, автомобили, и недвижимость, как коммерческую, так и жилье, купленную в ипотеку, а также вторую квартиру.
Но зато неплательщик оставит в своей собственности единственное жилье, личные вещи и одежду, а также предметы домашнего обихода. Также преимуществом будет являться то, что на списанную задолженность не начисляется НДФЛ. Это указывается в Налоговом кодексе Российской Федерации. В целом это правильное решение для людей, ставших банкротами, так как снижает объем их финансовых обязательств.
Компания «ЮрлексПроф» оказывает помощь по прохождению процедуры банкротства физического лица. Если вы хотите начать жизнь с чистого листа, то наши профессиональные юристы помогут в этом деле. Закажите услугу уже сейчас, и вопрос будет решен в короткий срок.