Как делать денежные запасы?
Пандемия коронавируса спровоцировала финансовые трудности у каждого второго работающего россиянина, свидетельствуют данные исследования аналитического центра НАФИ. Причина в том, что граждане не делали сбережений, уверены эксперты центра. Как обеспечить себе подушку финансовой безопасности, выяснял «Гудок».
Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров напоминает: подушка финансовой безопасности – это запас денежных средств, эквивалентный сумме ваших расходов за шесть месяцев. «Если ваша семья тратит в месяц 50 тыс. руб., то резервный фонд в среднем должен составлять 300 тыс. руб. Эти деньги помогут продержаться на плаву в случае возникновения каких-либо неблагоприятных событий – например, при возможном уменьшении дохода», – говорит он.
Для формирования подушки безопасности следует выбирать надёжные и ликвидные финансовые инструменты, которые при этом не требуют специальных знаний финансового рынка. Таким условиям, по мнению Сергея Макарова, отвечают банковский рублёвый вклад (депозит) и накопительный счёт. Ряд опрошенных «Гудком» экспертов считает приемлемым вариантом мультивалютные счета.
Согласно данным ЦБ, средняя процентная ставка по рублёвым вкладам в 10 крупнейших банках РФ в третьей декаде июня 2020 года составила 4,8%, опустившись сразу на три процентных пункта по сравнению с аналогичным периодом мая. Несмотря на то что нынешние ставки банков чуть выше официальной инфляции, вклады остаются самым надёжным инструментом для сбережений – они застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн руб.
«При размещении средств на депозитах можно использовать следующий подход: разбить сумму на несколько небольших и положить их на вклады без возможности снятия и пополнения, при необходимости снять деньги только с одного вклада, не теряя накопленные проценты по остальным», – поясняет Сергей Макаров.
По мнению профессора кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, мультивалютные накопления можно формировать по следующему принципу: рубль, доллар и евро в соотношении 1:3. Такой тип вклада сводит к минимуму риск потери денег и в случае изменения курса национальной валюты. Однако сейчас ставки по таким вкладам низкие – в среднем 0,5–1,7% годовых. «При этом вы не застрахованы от курсовых потерь в тот момент, когда средства срочно понадобятся», – предупреждает заместитель генерального директора ООО «КСП Капитал УА» Вячеслав Исмайлов.
Ещё один инструмент формирования подушки безопасности – накопительный счёт. По сравнению с депозитом он открывается на неограниченное время. У большинства вкладов есть запрет на снятие средств, владелец накопительного счёта сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения.
Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, банк выплатит начисленные проценты, даже если счёт будет полностью закрыт. Для сравнения: при досрочном закрытии вклада начисленные проценты сгорают.
Плата за свободное распоряжение деньгами на накопительном счёте – меньшая ставка, нежели по депозиту, отмечает Сергей Макаров.
«Процентная ставка накопительного счёта зависит от периода и количества размещённых денежных средств на накопительном счёте. При этом ставка не фиксируется бессрочно и может быть изменена банком в зависимости от экономической ситуации», – поясняют в Банке ВТБ.
«Чтобы помочь самому себе в процессе накопления, рекомендую использовать возможности банков и настроить автоматический перевод определённой суммы (или определённого процента от суммы) с основного (например, зарплатного) счёта на отдельный счёт или вклад», – советует Сергей Макаров.
Юрий Юденков считает, что наиболее оптимальным уровнем сбережения является направление на эти цели не менее 10% своего ежемесячного дохода.
При этом он рекомендует отложить небольшую сумму наличных, которой хватит на неделю или две. «Наличность необходима, поскольку в экстремальной ситуации может быть ограничен доступ к Интернету и, соответственно, к электронным средствам платежей», – отмечает он.