Частными инвестициями на российском фондовом рынке занимается всего лишь 3,5 млн россиян. Путь к пассивному доходу для многих осложняется отсутствием свободных денег. Мы обратились к финансовому консультанту Наталье Смирновой, чтобы разобраться, как быть, когда инвестировать хочется, а денег нет. Оказалось, что с помощью кредитов можно не только покупать вещи и недвижимость, но и зарабатывать на инвестициях.
Наталья Смирнова, финансовый консультант, блогер
Есть четыре способа инвестировать с помощью кредитных денег, ими пользуются частные инвесторы и предприниматели. Давайте разберем каждый и узнаем, насколько такая стратегия имеет право на жизнь.
1. Кредит в банке для частного инвестора
Вам захотелось вложиться в чей-то бизнес: купить недвижимость под аренду или дальнейшую перепродажу, или машину, чтобы потом сдавать ее в сервис такси, но свободных денег нет. Вы можете воспользоваться целевым кредитом (автокредит, ипотека). Если целевых кредитов на данный вид инвестиций нет, то можно взять обычный потребительский.
Даже если бизнес не выгорит, кредитные деньги все равно придется вернуть. В связи с этим важно быть уверенным в следующем:
- Выплаты по всем кредитам, включая кредит на инвестиции, не может занимать более 30 % ваших ежемесячных доходов. Причем доходы рассматривайте без ожидаемых доходов от инвестиций, поскольку они не гарантированы.
- Вы в состоянии вернуть все деньги банку в случае провала. Идеально, если кредит берется на покупку какого-то актива, который будет оформлен на вас. В случае неуспеха актив можно продать и погасить задолженность.
- Ожидаемая доходность от инвестиций превышает ставку по кредиту от 5 %.
2. Кредит в банке для бизнеса
Обычная ситуация — вы владелец бизнеса либо будущий бизнесмен, у вас есть идея по развитию и расширению своего дела, но нет собственных средств для инвестиций или не хочется их тратить полностью.
Вы можете использовать целевой кредит на бизнес, если четко просчитали риски и можете сказать, что с очень высокой вероятностью прибыльность от инвестиций будет выше, чем ставка по кредиту. Скажем, вы берете кредит под 13 % на финансирование проекта с рентабельностью 25 %.
В чем предварительно необходимо убедиться:
- Кредит взят в валюте ваших доходов.
- Размер ликвидных активов (недвижимость или другие объекты, которые можно продать) превышает размер долгов, которые вы должны вернуть в течение года.
- Годовая прибыль до налогообложения достаточна, чтобы обслуживать ваши долги.
- Совокупная задолженность не превышает 6–7-летнюю прибыль до налогов (желательно даже 4–5-летнюю).
3. Заемный капитал у брокера («плечо»)
Предположим, что вы сформировали портфель акций с высоким потенциалом роста и в какой-то момент потребовались средства для других целей. Вы можете взять деньги у брокера под обеспечение ваших акций и использовать их. Или можете на эти деньги купить еще акции, чтобы увеличить ваш доход.
Тут есть сложности: если ценная бумага, на которую вы взяли «плечо», начнет сильно падать, то брокер может принудительно ее продать, чтобы обеспечить себе возвратность займа, а вы уйдете в минус.
Скажем, вы вложили 5000 $ брокера и 5000 $ своих, чтобы купить акции Boeing в феврале 2020 года по 300 $ за каждую акцию. Когда в марте акции начали резко падать ниже 200 $ за штуку, брокер вам позвонил и сказал: «Либо вы внесете деньги на счет, либо мы принудительно продадим ваши бумаги, потому что если они упадут до 150 $, то у вас просто не хватит средств нам все вернуть». Если вы ничего не сделаете, брокер все продаст, скажем, по 200 $. Вы получите около 6666 $, из них брокер заберет свои 5000 $, а вам останется 1666 $ при ваших вложенных 5000 $. Boeing просел с 300 до 200 $ (на 33 %), а вы потеряли 67 %.
Берите «плечо» не более 50 % от планируемых инвестиций, а также если вы готовы пополнить депозит, на случай падения цен на бумаги.
4. Заем ценных бумаг у брокера
Скажем, вы думаете, что акции компании будут падать. Берете взаймы у брокера на месяц пять акций в феврале 2020-го по 230 рублей и тут же продаете. В марте покупаете пять акций этой же компании уже по 170 рублей и возвращаете брокеру пять акций. Вы продали их по 230 рублей, а обратно купили по 170, ваш выигрыш — больше 30 %. Но если бы акции не упали, а выросли, то вам все равно пришлось бы их купить, чтобы вернуть брокеру, и вы были бы в убытках.
Это стратегия для продвинутых инвесторов и лишь на небольшую часть портфеля, где вы готовы к риску. Желательно такой способ применять в момент кризиса, а не в ожидании его.
Чек-лист: как инвестировать с помощью кредитов
Вот четыре способа, когда можно одолжить деньги и начать инвестировать прямо сейчас:
- Если вы частное лицо, возьмите деньги в банке, чтобы вложиться в стартап, недвижимость или акции.
- Предприниматель тоже может взять кредит в банке на развитие своего бизнеса или инвестирование в чужие проекты.
- Возьмите деньги у брокера под процент, но помните, что он может принудительно продать ваши акции, если посчитает, что дело рискованное.
- Возьмите у брокера в долг ценные бумаги.
Открывая брокерский счет в Газпромбанке, вы получаете доступ к ведущим торговым площадкам, на которых вы можете приобрести ценные бумаги. Кроме того, вам будут доступны инструменты инвестирования с фиксированной доходностью, сопровождение персональным консультантом и покупка ценных бумаг на заемные денежные средства.
Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы узнать подробнее и оставить заявку на открытие брокерского счета в Газпромбанке.